Деньги: наука накапливать и тратить

О рыночных отношениях, которые пронизывают все сферы жизни, говорится и пишется немало. Но большинство советов и наставлений касаются предпринимателей, банкиров. При этом не принимается в расчет важное обстоятельство: а как чувствуют себя в условиях усложняющихся финансовых отношений большинство граждан? В состоянии ли они блюсти свои интересы под напором агрессивной рекламы всевозможных банковских услуг, защититься от финансовых аферистов? В мире зреет понимание — наукой накапливать и грамотно тратить деньги должны овладевать все. Для обеспечения стабильности своего и общего блага. Во многих странах выделяются немалые средства на финансовое просвещение, создается система обучения. В Украине до последнего времени этим занимались в основном негосударственные организации при поддержке международных структур. Но в последнее время лед, похоже, тронулся. Так, недавно под эгидой посольства Республики Польша и Государственной комиссии регулирования рынков финансовых услуг Украины (ГКРРФУУ) состоялась международная конференция «Финансовое просвещение в Украине — ключ к благосостоянию». Впервые разговор за общим столом повели представители власти и общественности, негосударственных и международных организаций. Рабочие группы, объединившие представителей заинтересованных сторон, занялись разработкой плана действий, подготовкой предложений для разработки национальной концепции повышения финансовой грамотности населения, создания постоянно действующего информационного центра. Так что 2008-й может стать и годом финансового просвещения. Будет обидно, если изысканными для уязвимых слоев населения дополнительными средствами воспользуются ловкачи и аферисты.

Финансы поют романсы

Это ироническое выражение, на бытовом уровне определяющее дисбаланс между накоплением и потреблением средств, в последнее время приобрело глобальные масштабы. Отзвуки тревожных мелодий вполне могут задеть не только домохозяйства отдельных нерасчетливых или малоимущих индивидов, а и вчера еще процветающие фирмы и корпорации, задеть целые государства и континенты. Острый кризис ипотеки в США показал, что чрезмерное увлечение потребительскими кредитами — занятие не безопасное ни для банков, ни для населения, ни для государства. Неприятности в США не какое-то исключение. Резко возросшее число банкротств домохозяйств стало угрожающим, побудив власти даже благополучных стран всерьез заняться проблемой финансового просвещения. О работе в этом направлении поведал на конференции в Киеве экс-председатель департамента управления финансовых услуг (УФУ) Великобритании Шон Мунди. Упор был сделан на развитие широкого партнерства правительства, регулятора участников финансового рынка, общественных организаций, учебных заведений, СМИ. Координация общих усилий была поручена УФУ как непредвзятой и независимой структуре, которая к тому же провозгласила уставной целью помогать населению в понимании финансовой системы.

Для изучения ситуации, определения направлений деятельности были проведены исследования. По репрезентативной выборке было опрошено методом интервью (каждое длилось около часа) 5300 человек. Результаты исследований, в частности, показали, что финансовые знания населения существенно отстают от развития финансовых рынков. И поскольку далеко не все потребители ориентируются в новых финансовых продуктах, то принимаемые ими решения далеко не всегда являются оптимальными: немало англичан, особенно из числа молодых, тратят больше, чем зарабатывают. Согласно последним исследованиям, финансовая задолженность населения перед банками с 2001 года увеличилась на 30 млрд. фунтов стерлингов (60 млрд. долл.) и превысила 170 млрд. Резко возросшее число банкротств домохозяйств стало угрожающим.

Сейчас в Великобритании реализуется специальная программа, в которой задействованы школы (проблемы финансового просвещения включены в уроки математики, обществоведения), высшие учебные заведения (учеба сочетается с социальной помощью) с привлечением к этому посредников, именуемых «финансовыми докторами». Кроме того, открыт специальный веб-сайт «О деньгах понятно», онлайновые инструменты «Проверка финансового здоровья», «Тест долга», сравнительные таблицы. Финансовые консультанты проводят семинары на тему «Как получить максимум от своих денег».

Если уж структуры благополучной Европы бьют тревогу и принимают меры в связи с новыми вызовами в сфере финансов, то что говорить о постсоветских странах, где ситуация после резких изменений правил игры еще сложнее. По данным представителя неприбыльной международной организации — микрофинансового центра (МФЦ), более половины населения стран с переходной экономикой из-за низких доходов особо уязвимо. Исследования показали, что в Польше — пяти, а в Украине — девяти миллионам домохозяйств требуется срочное повышение уровня финансовой грамотности. Практика работы созданного в 1997 году МФЦ, работающего с населением стран Восточной и Центральной Европы, показала: прежде чем оказывать финансовую помощь, людей надо учить, как ею распорядиться. Для этого разработана программа финансового просвещения для малообеспеченных домохозяйств «Планируй свое будущее». Обучаемых рекомендовано разделять на несколько групп — отдельно малообеспеченные домохозяйства, молодые семьи, будущие родители. Согласно программам, адаптированным к реалиям разных стран, где они осуществляются, готовятся учебные пособия для тренеров, обучающихся. Главная цель — преодолеть негативное отношение людей постсоветских стран к долговременному финансовому планированию, показать им возможности для накопления. Такого рода учеба способна существенно повлиять на социальное положение обучающихся, повысить их общественный статус. Даже люди со скромным достатком, научившись планировать, пользоваться банковскими услугами не для вынужденного «латания дыр», а для инвестиций в будущее, могут реально улучшить благосостояние семьи. Такого рода просвещение способно существенно изменить ситуацию, сказаться на сокращении числа тех, кто ищет хорошую жизнь за границей.

Тренинг для малообеспеченных

Первый опыт финансового просвещения в нашей стране уже имеется. Полгода миновало после начала совместного проекта МФЦ и Всеукраинской ассоциации кредитных союзов, направленного прежде всего на обучение малообеспеченного населения. Организаторы проекта в августе прошлого года для поиска партнеров разослали несколько сотен сообщений в области и районы. На предложение о совместной работе откликнулись около полусотни местных организаций, в основном представители кредитных союзов, учебных заведений. В начале сентября состоялись отбор и учеба тренеров для работы по финансовой программе «Планируй будущее». Таким образом, была подготовлена первая группа — 23 тренера. За сентябрь-ноябрь состоялись 33 тренинга. Всего через группы обучающихся «финликбезу» прошло более четырехсот человек из большинства регионов. Уже эти, первые шаги показали восстребованность такого рода учебы. Число набранных слушателей в процессе обучения не только не уменьшалось, а возрастало. Все больше людей ощущают потребность не спонтанно, а со знанием дела взаимодействовать с финансовыми структурами, рассчитывать, например, возможности домохозяйства на получение ипотечного кредита и время его возврата, каким образом, какую сумму понадобится накопить для открытия доходного семейного бизнеса. В тренерской работе хорошо проявили себя те преподаватели и студенты старших курсов, которые вели занятие на живых примерах, с привлечением точных расчетов и при этом старались использовать знания и опыт самих слушателей. По мнению одного из таких успешных тренеров, студентки Сумского аграрного университета Анны Бондаренко, она и ее сокурсники вряд ли смогли бы вызвать у обучающихся живой интерес и удерживать его без прохождения курсов, где получили навыки живого общения. Даже им, студентам выпускного курса, без дополнительной подготовки пришлось бы туго. К сожалению, и в профильных вузах не дают необходимых практических навыков для финансового просвещения широких слоев населения: как управлять семейным бюджетом, вести дела так, чтобы заработанные деньги не обслуживали долги, а работали на семью. Требуются и многие другие навыки управления средствами, которое, к сожалению, в вузах не изучают.

По словам исполнительного директора Всеукраинской ассоциации кредитных союзов Натальи Ильиной, их организация подвела итоги сделанного и приняла решение существенно расширить масштабы обучения. Готовятся тренеры, формируются новые группы. Малообеспеченных учат бесплатно, более состоятельные за учебу платят.

Пирамиды сооружаются из заблуждений

По словам специалистов, занявшихся финансовым всеобучем, наиболее трудновыполнимая задача заключается в том, чтобы уже на первых занятиях-тренингах убедить людей, что они пришли недаром, опровергнуть расхожее мнение, что народ наш бедный, его бы, дескать, надобно не учить жить, а помочь материально. Факты опровергают такое однозначное утверждение. Во-первых, рост зарплат и пенсий не улучшит благосостояние, если не научить людей экономить и накоплять. Во-вторых, факты подтверждают, что у населения, во всяком случае, у его значительной части, средства имеются. И то, что творцы финансовых пирамид разного масштаба, как и хозяева игровых автоматов, не жалуются на дефицит клиентов, лучшее тому подтверждение. Дополнительные средства в такой ситуации не выход, к ним нужны знания. Дело, впрочем, не только в необходимости противостоять откровенным аферам. Определенный минимум знаний требуется и для построения грамотных взаимоотношений с банками, страховыми компаниями. Хотя бы для того, чтобы отличить нормальный кредитный или страховой продукт от такого, который ущемляет интересы клиентов.

Финансовое просвещение эксперты оценивают как необходимый стимул для того, чтобы банки и другие финучреждения, взаимодействуя с более грамотными и требовательными клиентами, работали прозрачно, в частности не засекречивали, как теперь, реальной стоимости кредитов. Не менее важна такая учеба и для устранения наметившихся диспропорций между накоплением и кредитованием. Седьмое место Украины в Европе по покупке автомобилей населением за прошлый год могло бы порадовать, если бы приобретения осуществлялись на сбережения, а не на кредиты. Подобная ситуация и с бытовой техникой, разве что с той разницей, что импортная составляющая последней и вовсе приближается к 100%. Возрастающие масштабы потребительских кредитов, выдачей которых увлеклись коммерческие банки, уже наносит вред экономике государства. Поскольку заимствованные средства тратятся в основном на импортные товары, то получается, что наши граждане вкладывают средства в развитие чужих экономик. Население к тому же несет дополнительные убытки, пользуясь недешевыми кредитами, все большую часть заработанного тратит не на приобретение товаров, а на обслуживание долгов. При скромных заработках украинцев ситуация, нарушающая баланс между кредитованием и сбережениями домохозяйств, особенно опасна. Рациональному обращению с финансами надо учить. Без знаний одинаково опасна как инертность людей, когда деньги, которые могли бы работать на своих хозяев, лежат мертвым грузом в кубышках (не в ожидании ли финансовых авантюристов?), так и чрезмерная неразборчивость финансовых контактов, неоправданный риск, включающий участие в финансовых пирамидах.