С КЕМ КРЕСТЬЯНИН РАЗДЕЛИТ РИСКИ?

Путь нашего сельского хозяйства к цивилизованному рынку долог и тернист. Параллельно с реформированием отношений собственности, внедрением современных технологий назрела необходимость защитить находящийся под открытым небом аграрный цех, разделив с крестьянином традиционно высокие риски его деятельности. Невосполнимые потери плодов крестьянских рук стали настолько привычными, что никого не удивляет осторожность оценок конечных результатов труда вроде: не тот хлеб, что в поле, а тот, что в амбаре. Помочь делу могли бы страховые компании, без участия которых в странах развитых рыночных отношений не обходится ни один собственник. Однако страховой бизнес развивается в Украине крайне медленно, а в сельском хозяйстве делает лишь первые шаги.

Когда в столичной области возник замысел по завершении в текущем году сельскохозяйственных работ ознакомить сельских руководителей — экономистов, агрономов, фермеров — с практикой страхования, то найти компании, непосредственно занимающиеся страхованием рисков в сельскохозяйственном производстве, оказалось нелегким делом. Выяснилось, что представителей этого вида бизнеса в Украине маловато, а компаний, имеющих определенный опыт, — и подавно. Искать страховщиков пришлось не только в столице, но и по всей стране.

— Пригласить в область представителей страховых компаний мы решили после того, как поняли — без этого уже не обойтись, да и сельхозпредприятия разных форм собственности не на шутку заинтересовались проблемой страхования, — рассказывает начальник Главного управления сельского хозяйства и продовольствия Киевской облгосадминистрации Иван Бидзюра. — В нынешнем сезоне по экономическим интересам сельхозтоваропроизводителей области был нанесен серьезный удар. Вследствие неблагоприятных погодных условий на большинстве площадей посевы озимых культур погибли. Весной крестьянам пришлось снова тратить средства на пересев. По подсчетам специалистов, сельхозпроизводители области из-за этого понесли убытков примерно на 280 млн. грн. А с учетом неполученной выгоды, — в несколько раз больше.

Очевидно, что поскольку подавляющее большинство посевов не было застраховано от различных рисков, то их хозяева остались один на один со своими потерями и проблемами. Именно после таких уроков многие и вспомнили о страховании.

Возродить его на селе после длительного перерыва оказалось делом нелегким. Тем более что финансовые возможности отечественных страховых компаний еще невелики, а зарубежный страховой капитал в Украине делает лишь первые, разведывательные, шаги. Не готовы к сотрудничеству и сами сельхозтоваропроизводители, до большинства из них даже информация о страховых продуктах, возможностях и предложениях страховщиков не доходит. По данным недавних социологических исследований, проведенных Международной финансовой корпорацией в рамках развития агробизнеса в Украине, подавляющее большинство руководителей сельскохозяйственных предприятий за все годы своей деятельности не осуществляли страхование ни в каком виде. И оно как таковое вообще исчезло бы с сельского горизонта, если бы банки не требовали от своих клиентов страховать залог как одно из условий получения кредита. Согласно опросу, сельскохозяйственную технику страховали 10,4% респондентов, производственные сооружения — 2,2%, сельскохозяйственных животных — 3,8%. 5,1% опрошенных страховали зерновые культуры, 1,3% — технические, 0,3% — овощные. Во всех этих видах страхования — львиная доля тех хозяйственников, которые брали кредиты. И поэтому многие делают вывод, что страхование нынче — лишь вспомогательное средство для получения ссуды.

Более чем скромное участие сельхозпроизводителей в процессе страхования может породить иллюзию, будто крестьяне вообще не понимают его важности. Но спрос на страховые услуги в селе есть, и немалый. Более того, судя по опросам, страховые компании, чтобы поспевать за потребностями сельских клиентов, должны внедрять новые формы работы, браться за возмещение все большего диапазона рисков. Среди наибольших угроз опрашиваемые руководители сельхозпредприятий и фермеры назвали засуху (52,8%), вымерзание озимых культур (38,1%). Многие из них желали бы обезопаситься и от стихийных бедствий (32%). Показательно, что среди потенциальных клиентов высок процент тех, кто желал бы избежать такой беды, как снижение закупочных цен. Таких — целых 21,4%, т.е. больше, чем тех, кто боится пожаров (их 10,9%) или града (20%). Как рассказал заместитель руководителя Проекта развития агробизнеса в Украине Роман Шинкаренко, этот сигнал страховщики уже восприняли и работают над тем, чтобы ответить на вызов времени. Для этого разрабатывается механизм страхования дохода от производства той или иной сельскохозяйственной культуры. При этом возмещение предусмотрено как в случае потери урожая, так и в случае снижения закупочных цен.

Опрос показал, что взаимоотношения между страховыми компаниями и их клиентами далеки от идиллии. К примеру, из тех сельскохозяйственных производителей, которые сталкивались с возникновением страхового случая, возмещение получили 29,6%. Для 43% получивших страховку объем возмещения составлял менее 20%. Операции по выплате возмещения в страховых компаниях осуществляются не всегда оперативно. Половина получивших страховку ждали выплат от трех до шести месяцев с момента подачи заявления, 32,4% — до трех месяцев, 17,6% — более полугода. Как видим, оснований для недоверия хватает. Наиболее значительной проблемой рынка страховых услуг, которая сдерживает его развитие, были названы высокие страховые тарифы (76,3% опрошенных). Не удовлетворены сложной процедурой получения страхового платежа 64,6% респондентов.

В этом году недоразумения между участниками договоров страхования чаще всего возникали по поводу озимых культур. Руководитель сельхозпредприятия, застраховавший посевы лишь от риска вымерзания озимых, столкнувшись с гибелью урожая, требует от страховой компании полного возмещения потерянного. Его мало интересует, что причиной гибели растений могли стать и другие факторы, не отраженные в договоре. Страховщики, защищая свои интересы, в свою очередь соглашаются лишь на незначительную сумму возмещения, настаивая на том, что озимые погибли не только из-за вымерзания. Причиной, по их мнению, стал целый букет факторов: чередование оттепелей и морозов, образование ледяной массы, в которой и задохнулись растения. К тому же, считают они, одной из причин гибели посевов стала плохая обработка почвы под посевы. На состоявшемся в Белой Церкви семинаре, организованном главным управлением сельского хозяйства и продовольствия Киевской облгосадминистрации, Украинским образовательным центром реформ и Ассоциацией страховщиков в аграрном секторе экономики Украины, подчеркивалось, что подобные споры вынуждают позаботиться об упрощении договорных условий и детализации рисков.

Лидеры страхового бизнеса в Украине, учтя уроки нынешнего года, возросшие потребности крестьян, внедряют новый вид страхования рисков, связанных с выращиванием озимой пшеницы. С этой целью пытаются привлечь иностранный капитал. Как сообщил первый заместитель президента СК «Кредо-классик» Виктор Луцюк, отечественные страховщики договорились с рядом иностранных компаний о совместной работе на украинском агрорынке. Благодаря этому появится возможность существенно повысить суммы возмещений — вплоть до 500 грн. в расчете на один гектар.