ЖЕРТВОПРИНОШЕНИЯ ОТ НБУ

Денежные знаки, которые бродят по стране, имеют, как известно, колоссальную силу притяжения и стимулируют каждого нормального индивидуума поворачивать голову в сторону, где эти дензнаки, по мнению индивидуума, должны аккумулироваться. А деньги, как известно, к деньгам тянутся и собираются вместе в банках - вопреки разговорам об их слабости, периодически вспыхивающим скандалам и прочим финансово-устрашающим реалиям. О тенденциях развития банковской системы, ожидаемых взлетах и падениях мы и поговорим.

Приоритетность «дяди Вани»

По данным Ассоциации коммерческих банков, в первом полугодии прошлого года банковские вклады населения составили почти 17% от всех средств, привлеченных банками. Причем банковские эксперты, традиционно подвергающие сомнению многое, в достоверности этих показателей как раз и не сомневаются. По их мнению, значительная часть денег населения за последние два-три года привлечена банками «новой волны».

А региональные банки ухитряются иметь в своих ресурсных портфелях от 25 до 35% денег, собранных у населения. Причем, невзирая на высокую трудоемкость операции сбора, именно займы у населения банкиры считают более удобными, прежде всего благодаря срокам привлечения - здесь не редкость депозиты на полугодие и даже год. На такие сроки юридические лица банкам не занимают.

Причем утверждать, что населению так уж выгодно одалживать свои кровные банкам (при всей непредсказуемости наших реалий) тоже будет некоторым преувеличением: разброс ставок от 10 до 28% годовых. Типичные ставки - 12-14% годовых.

Ввиду сокращения доходности по многим видам банковских операций, финансовые учреждения все больше внимания уделяют родному физическому клиенту, небогатому вкладчику, «дяде Ване», многому научившемуся за последние годы.

Кроме свободного выбора свободного вкладчика, есть еще одна причина, повлиявшая на увеличение доли физических лиц во всех денежных средствах, аккумулированных банками. Национальный банк всемерно стимулирует уменьшение наличности в обороте. Многие предприятия начали выдавать зарплату сотрудникам через приходные кассы банков. Особенно развита эта услуга в Приватбанке, «Авале», Укринбанке. Последний создал даже некое «подобие внутрибанковского казначейства», которое нашло путь к сердцам и кошелькам банковских сотрудников. Последним зарплата начисляется на текущие счета. Получить наличность на карманные расходы можно в любое рабочее время в банкоматах и кассе. Все остальное время деньги работают на благосостояние банка и всех, кто с ним связан.

Таким образом, любая нестабильность - то ли всей банковской системы, то ли нескольких банков - так или иначе оборачивается против населения. Вспомним хотя бы, что из более чем 50 тысяч клиентов «Инко» почти половина были физическими лицами. Кстати, опыт санации этого банка подтверждает древнее, как мир, правило: болезнь лучше не допускать, чем лечить.

По мнению вице-президента Ассоциации коммерческих банков Антонины Паламарчук, существующая система страхования депозитов физических лиц явно не соответствует требованиям времени. Да и опыт нескольких санированных банков свидетельствует: полностью возместить потери клиентам при «оздоровлении» банка, а тем более при его банкротстве не может ни санатор, ни тем более государство.

Делай деньги!

В прошлом году банки и многие юридические лица зарабатывали в основном на нуждах государства. Если 1996 год был уникальным по прибыльности ОВГЗ, то в 1997-м доходность операций с государственными ценными бумагами существенно снизилась и на протяжении года была подвержена колебаниям. Объемы операций по финансированию государственного долга превышали объемы кредитования. В связи с этим на протяжении нескольких последних лет банкиров ругают «за отсутствие инвестиций в производство».

В июле прошлого года этот вопрос обсуждался во время дискуссии банкиров наиболее заметных украинских банков с одной стороны и Президента Украины, премьера, вице-премьеров и министров - с другой. На вполне резонный вопрос, когда же банки начнут вкладывать деньги в строительство, реконструкцию и техническое перевооружение, последовал другой вполне резонный вопрос: а когда же государство (или колхозы и госпредприятия) вернут банкам долги по кредитам под его, государства, гарантии?

Конечно, как у нас бывает, все друг другу пообещали: одни - вернуть, другие - инвестировать. Дальше все пошло своим чередом… Банки продолжали зарабатывать преимущественно на ОВГЗ, а также на арбитражных операциях, конвертируя гривню в рубли, доллары, марки в зависимости от курса. Однако операции эти слишком рисковые: можно заработать, а можно и в один момент «спустить» миллионов эдак 120 долларов - подобная неприятность случилась не столь давно с весьма уважаемым и солидным банком.

Поэтому финансисты все чаще предпочитают менее рисковые, зато стабильные доходы. Поэтому они все чаще смотрят в классификатор банковских услуг.

Если года три назад перечень банковских операций составлял максимум десяток-полтора названий, то нынче этот перечень можно довести до сотни. Правда, злопыхатели утверждают при этом, что открывание и закрывание дверей швейцаром надо засчитывать, как две разные услуги. Тем не менее все больше банков зарабатывают деньги на обслуживании пластиковых карточек. «Виза», «Европей», «Мастер-кард», «Америкен-Экспресс» перестали быть экзотикой, некоторые банки выпустили собственные, внутренние, карточки.

Введение «домашней», украинской, пластиковой карточки настолько затянулось, что анекдоты по этому поводу скоро будут столь же распространены, как и байки о новых русских.

В связи со стремительным развитием фондового рынка появились и банковские услуги, с ним связанные: ведение клиентского портфеля ОВГЗ, обслуживание эмиссий облигаций муниципальных займов, хеджирование (страхование рисков). Словом, кажется, еще немножко, еще чуть-чуть - и «кровеносная система», как лирики называют банковскую систему, дабы подчеркнуть ее роль и значение в экономике, нормально заработает.

А счастье

так близко…

Фраза о том, что стабильных банков не может быть в нестабильном мире, уже изрядно приелась. Но куда же мы денемся с этой «подводной лодки»? Кризисные события на мировых финансовых рынках лишь обострили ряд «доморощенных проблем».

Только героическими усилиями НБУ в 1997 году был удержан курс гривни и валютный коридор, которые являются атрибутами стабильной финансовой политики.

Ставка рефинансирования повышена до 35%, ломбардная - с 27 до 37%. Минфин был вынужден поднять доходность гособлигаций, но тем не менее не может привлечь необходимые для предыдущих погашений средства. Норма обязательного резервирования была повышена с 11 до 15%, украинским банкам запрещено кредитовать ЛОРО-счета банков-нерезидентов.

В результате денег ни у кого нет и на рынке украинской гривни усиливаются инфляционные ожидания. К сожалению, инфляция была бы выгодна всем, кроме населения: государству накануне выборов удалось бы рассчитаться с колоссальными задолженностями по пенсиям и зарплатам, Минфин смог бы погасить свои выплаты по ОВГЗ, которые в январе составляют около

300 млн., в марте - около 600 млн., а начиная с июня - до миллиарда гривен в месяц.

Существующий валютный коридор всего лишь на несколько десятых процента не соответствует продекларированному на все первое полугодие. При неработающей экономике и при 43% валового продукта, который производится в «тени», стабильность нынче сродни дамокловому мечу.

По мнению наблюдателей, дальнейшие события могут развиваться по нескольким сценариям. Например, НБУ покрывает дефицит бюджета за счет эмиссии, происходит девальвация гривни и... Все это мы уже проходили в 1991-м и в другие годы.

Есть вариант более оптимистичный: если правительство начнет структурную перестройку экономики и одновременно продаст на аукционах элеваторы, гостиницы, «Укртелеком» и другие привлекательные объекты; если в знаменитые закрома Родины, то есть госрезерв, будут закупаться меньшие запасы, надвигающийся кризис можно преодолеть еще при жизни нынешнего поколения.

К сожалению, для проведения этих реформ необходимо значительное время и политическая воля как Президента, так и Верховной Рады. К сожалению, ибо нет ни того, ни другого.

Вариант промежуточный и наиболее вероятный: жертвоприношение банков.

По мнению некоторых банковских аналитиков, именно этот вариант Нацбанк будет вынужден претворить в жизнь. Минфин вот уже который месяц никак не может разогреть фондовый рынок, но, невзирая на 47% годовых, сделать серьезные привлечения на рынке ОВГЗ не удается. Председатель НБУ Виктор Ющенко склонен говорить о необходимости изменения структуры бюджета, уменьшения его расходной части, однако на практике он будет вынужден - как уже два года подряд - использовать лишь монетарные методы. Других нет…

В конце 1994 - начале 1995 года резкое повышение учетной ставки и повышение нормы резервирования «подломило» несколько по тем временам гигантов: «Инко», «Відродження», «Лесбанк». По признанию, сделанному одним высокопоставленным чиновником из НБУ, эти банки погубили не столько скандалы вокруг них, сколько санкции НБУ. Так, согласно действующим и доныне правилам, за несвоевременные проводки банк подвергается штрафу в размере 5% от суммы платежа; зачастую штрафы и налоги со счета банка списываются в безакцептном порядке. Это, естественно, усугубляет положение банка, терпящего финансовые затруднения, - он лишается лицензии на обслуживание физических лиц, на работу с иностранной валютой и т.д.

Такова типичная схема болезни любого банка, возможно, с некоторыми особенностями (как, например, для Юнексбанка). К сожалению, большинство нынешних и бывших сотрудников переболевших финансовыми болезнями банков в подтверждение сказанного отказались привести конкретные данные. Откликнулась лишь пресс-служба Градобанка и согласилась предоставить нам необходимую информацию.

Комментарии, как говорится, излишни.

И если верны прогнозы, что в нынешнем году на алтарь стабильности гривни будет принесено как минимум пять коммерческих банков из первой двадцатки банковского рейтинга, то остается лишь гадать, успеют ли банкиры вернуть физическим лицам их кровные.