НЕ ЖАЛЕЙ АЛТЫНА – ОТДАШЬ ПОЛТИНУ

Еще недавно подобное публиковалось под рубрикой «их нравы»: привередливые топ-модели пригрозили бойкотом демонстрации мод в Бирмингеме, если организаторы престижного шоу не застрахуют их ноги. Каприз избалованных красавиц? Не скажите. «Прогулка» по 22-метровому подиуму - мероприятие отнюдь не увеселительное. Прошагать приходится около полутора километров, и это на высоченных тонких каблуках-стилетах. Неровен час - и ногу подвернуть можно.

«Нам бы их заботы!» - заявит читатель. Что ж, удивляться не приходится: десятилетиями насаждавшийся пропагандистский штамп «все во имя народа» породил бездумный ответный стереотип - в случае чего держава в беде не оставит. Отсюда и отношение к страхованию как обременительной разновидности налогов.

У слов «страх» (читай боязнь, опасение за себя, своих близких, свое добро) и «страхование» корень один. С дохристианских времен известен вид деятельности, при котором (по Далю) «кто отдает кому (что-то) на страх, ответ, ручательство, т.е. платит за обеспечение целости чего с ответом на определенную сумму». Что мы теперь и понимаем под страхованием. Во всяком случае, уже в XV веке вовсю страховали морские перевозки, грузы, суда. Века два спустя появилось страхование от пожаров, а с развитием промышленного производства возник и такой важный вид, как страхование от несчастных случаев. Вот, к примеру, какие услуги оказывало страховое общество «Россия» (из объявления в херсонской губернской газете «ЮГЪ» за 1900 год):

«...Страхование отдельных лиц от всякого рода несчастных случаев.

Страхование пассажиров на железных дорогах и водных путях.

Коллективные страхования рабочих на фабриках, заводах, постройках и других предприятиях.

Заявления о страховании принимаются у агентов в г.Херсоне и во всех городах Империи».

Это история. А сегодняшний день?

Знать бы, где упадешь...

...Херсонщину постигла беда. Она еще не воспринята общественным сознанием во всей полноте - за политическими и экономическими пертурбациями масштабы и последствия подтопления целых массивов Таврийской степи не оценены должным образом. Разрушительный процесс продолжается, когда он будет приостановлен - неизвестно. Во всяком случае, подъем грунтовых вод в этом году по самым осторожным прогнозам ожидается до сентября. Какой материальный ущерб уже нанесен и что еще преподнесет катастрофа антропогенного характера?

Для начала - некоторые справочные данные. Уже сейчас, в предполивной период, только на орошаемом клине площади с недопустимо близким залеганием грунтовых вод составляют 23,4 тысячи гектаров, а количество подтопленных населенных пунктов в зоне орошения достигло 95. Не обошла беда и богарные земли.

Нарушение водного баланса отмечено едва ли не на всем юге Украины. Проблема эта государственного масштаба, и решать ее придется на государственном уровне. Не обойдена она и вниманием Верховной Рады: одним из последних документов ВР прошлого созыва было постановление №188 от 5 марта с.г., касающееся экологической безопасности. И даже в этом, без сомнения, важном документе зоны подтопления мягко названы «экологически кризисными регионами», что в переводе с чиновничьего означает: денег для весьма дорогостоящих программ борьбы с последствиями еще долго не видать.

А значит, рассчитывать на государственную компенсацию ущерба жителям подтопленных районов пока не приходится - для этого должно быть официальное признание потерпевших районов зоной экологического бедствия. Между тем ущерб немалый: рушатся стены домов, падают крыши, всплывают полы, гибнут виноградники и сады. И это, по всему видно, только начало. Остается одна надежда - на помощь страховых компаний.

Если даже грянул гром

Как оказалось, мало кто из жителей залитой водой Таврии может получить страховое возмещение ущерба - после отмены обязательного страхования строений добровольцев на заключение договоров нашлось немного. По данным Херсонской дирекции НАСК «Оранта», правопреемницы Укргосстраха, в области страхованием охвачено чуть больше 50 процентов строений и другого имущества граждан.

Стоит ли удивляться? Страховые общества царской России сменил социалистический монстр-монополист «Союзгосстрах», исповедовавший в своей работе принцип презумпции виновности клиента. Многие ли выдерживали еще недавние бесконечные хождения по бесчисленным инстанциям при возникновении страхового события? Доверие к страхованию как таковому в свое время несколько возросло после введения накопительных видов страхования. Но и этот в достаточной степени надежный способ накопления в силу известных причин обернулся не менее надежными потерями. Добавьте сюда гениальный по простоте обман уверовавших в Леню Голубкова многочисленными трастовыми и страховыми компаниями, бурно разросшимися на обильно унавоженной нашей безграмотностью почве. Ведь даже слово «перестраховщик» мы понимали только в одном, определенном смысле. И лишь в недавние времена просвещенному и не очень соотечественнику пришло в голову, что «перестрахование» - это вид страховой деятельности, весьма распространенный в мировой практике, а «перестраховщик» - не что иное, как работник перестраховочной компании.

Так что, повторюсь, удивляться нечему. Консервативно не доверяя любой организации, аккумулирующей деньги, наши обнищавшие граждане мало склонны расставаться даже с небольшими суммами, тем более, «на всякий случай». Зачем далеко ходить - даже когда появились первые признаки экологической беды, мало кто кинулся страховать себя, скот, свои дома или имущество. А те, кого все-таки удалось уговорить, заключили договора на мизерную сумму, не более 15-20 процентов стоимости.

Естественно, при таких страховых суммах ожидать значительных выплат по меньшей мере наивно. Нужно отдать должное правлению «Оранты» - вошли в положение бедствующих жителей области и приняли решение определять страховое возмещение ущерба исходя из максимальной стоимости строений, а не суммы страховки, и на сегодня уже выплатили около 780 тысяч гривен почти 2,5 тыс. крестьянских подворий. Значительно облегчен и процесс оформления актов: владельцу полиса достаточно обратиться в сельсовет, и на место выедут специалисты компании, оценят ущерб, составят необходимые документы, а через день-два привезут деньги.

Чем не агитация за страхование делом? Тем не менее, очереди желающих застраховаться ни в «Оранту», ни в другие компании что-то не выстраиваются. Даже если вода уже стоит у соседского порога. Характерно, что и сами пострадавшие не могут толком объяснить свою беспечность. «Да я лучше пропью тот трояк, чем отдам за просто так!» - вот таким беспросветным оптимизмом отреагировал крестьянин средних лет на мое «почему». Другие просто пожимали плечами...

Услуги, о которых

не подозреваем

По большому счету, речь нужно вести даже не о конкретных суммах выплаты. Беда в том, что система возмещения ущерба от стихийных и экологических бедствий опирается у нас не на страховой рынок, а на резервные и прочие государственные фонды. Вот и в данном случае возмещение ущерба от подтопления бессознательно, а может, и сознательно пытаются переложить на государство, хотя это прямая задача и прерогатива страховых компаний. В нашей же стране страховое дело все еще, надо прямо сказать, в стадии становления.

Дело даже не столько в степени развития тех или иных видов страхования. До сих пор в национальной экономике Украины место и роль страхового комплекса четко не обозначены. Обществом все еще не признана насущная потребность в страховании. А поэтому оно и не стало финансовым инструментом экономики. В то же время, во всем мире страховой бизнес - один из стабильно развивающихся. За последние десятилетия мировой оборот денежных средств в страховом деле возрастал ежегодно более чем на 11 процентов. К середине 90-х он превысил 2 трлн. долларов США. Страховой продукт в развитых странах доходит до 7-8 процентов ВНП. У нас же - не более 0,4-0,5 процента.

Не в пример нам, в цивилизованных странах люди хорошо понимают, что жизнь переменчива и беда может обрушиться на человека негаданно. А потому вопрос «страховаться или нет» там не стоит. Зато стоит проблема выбора надежной компании. И нужно отметить, выбирать есть из чего. К примеру, спектр услуг, предоставляемых страховщиками Израиля, очень велик. Скажем, компания «Долев», входящая в один из самых крупных концернов «Феникс-Исраэли», не только застрахует дом или квартиру в целом, но и каждую ее часть отдельно, и к тому же берет на себя обслуживание и ремонт в случае аварии. Причем основные затраты несет страховщик, а клиент оплачивает небольшую сумму личного участия. А государственная политика в области страховых услуг направлена на то, чтобы предотвратить злоупотребления при обращении больших денег. Законодательно установлены очень строгие правила регистрации страховых компаний, жестко очерчена не только сфера их деятельности, но и ограничена свобода обращения с деньгами застрахованных. Не поэтому ли за все время существования государства Израиль здесь обанкротилось всего две-три небольшие страховые компании?

Что и говорить, страховому рынку Украины пока далеко до цивилизованного. Как по ассортименту оказываемых услуг, так и по их объему. Немалую роль играет также отсутствие продуманной государственной политики в этой сфере. В Японии, к примеру, государство координирует выплаты различных компаний по рискам стихийных бедствий, катастроф и тому подобным. У нас же происходит шараханье от полной бесконтрольности до навязчивого регулирования всего и вся как в экономике в целом, так и в такой ее отрасли, как страхование.

Сказывается и несовершенство законодательной базы. Как это уже не раз случалось, сказав «А», забываем весь остальной алфавит. Вот только пара штрихов к сказанному. Статистика дорожно-транспортных происшествий, тяжесть их последствий в нашей стране просто ужасающи. При таком положении дел принятое Кабмином постановление об обязательном страховании гражданской ответственности (ГО) на транспорте должно работать в полную силу - определены суммы страховой защиты, размеры платежей. (Кстати, годовой взнос в среднем равен стоимости одной-двух канистр бензина). На деле картина иная. Водители частных транспортных средств, руководители автопредприятий, не говоря уже о владельцах личного транспорта, оформлять договора страхования не спешат. А причина - недоработки в законодательстве. Нужно вносить изменения и дополнения в целый рад законов, Гражданский кодекс и т.д. Без этого проверять наличие обязательных полисов у водителей никто не собирается. Сравните: без полиса ГО границу наш автотранспорт просто не сможет пересечь. Разумеется, в «ту» сторону. А на «нашей» мы упорно не замечаем нарушений или не хотим замечать.

Возьмем страхование пассажиров. Частными перевозками людей занимаются нынче многие, бывает, и за сотни километров везут. Но кто заботится об их страховании? А беды случаются. Но опять-таки, кто проверит у частного извозчика страховой полис? Никто. Хотя наличие полисов обязательного страхования пассажиров может и должно стать непреложным условием получения лицензии на перевозку пассажиров. А вот страховую компанию пусть водители выбирают себе по своему усмотрению.

Кто из нас, к примеру, задумывался, какая компания и на какую сумму застраховала нас при поездке на железнодорожном транспорте? А на воздушном? Морском? А ведь на билете это черным, как говорится, по белому. Из-за своей безграмотности многие пострадавшие в транспортных авариях даже не обращаются в страховые компании. Все то же: родимое государство нам поможет...

Пока преимущества защищенности почувствовали бизнесмены и банкиры: страхование бизнеса, перевозок, кредитов развивается более быстрыми темпами. Много хуже обстоят дела с оказанием страховых услуг гражданам - это страхование жизни, имущества. Да и от несчастных случаев. Безусловно, обнищавшее население вынуждено больше думать о хлебе насущном. Но ведь и страховые компании предпочитают заниматься обязательным страхованием, а не работой с индивидуумами. А некоторые по привычке мечтают о распространении перечня объектов обязательного страхования, скажем, на частные дома и прочие строения: мороки меньше, а деньги, пусть небольшие, капают сами. Неужто страховой бизнес столь пресен и невкусен, что нет никакой заинтересованности в его развитии?