БОЛЬШОЙ БАНК ИЛИ МАЛЕНЬКИЙ

Главное, чтобы был стабильным

Дестабилизация на денежно-кредитном, валютном и фондовом рынках, вызванная мировым финансовым кризисом, который в той или иной мере нынче переживают более 60 стран, а также внутренние причины не могли не сказаться на состоянии здоровья отечественных банков. Это выразилось в падении ликвидности некоторых из них, неудовлетворительном формировании резервов, росте дебиторской задолженности, оттоке, правда, лишь на первых порах, вкладов населения. За август-октябрь, на которые пришелся пик финансовой нестабильности, остатки в кассах банков уменьшились на 36,5 млн. грн., а банковский капитал, вследствие девальвации гривни, - на 687 млн. долл., или на 34%. Общая сумма банковского капитала в настоящее время составляет свыше 4,5 млрд. грн., а суммарные активы - около 20,5 млрд. грн. При этом кредитная задолженность превышает 11 млрд. грн., или 56% суммарных активов. И все же, несмотря на непростые экономические условия, реформирование банковской системы продолжается. Принимаются меры, направленные на обеспечение необходимой ликвидности банков, наращиваются страховые резервы, включая фонд гарантирования вкладов физических лиц.

Теперь уже очевидно, что прогнозы некоторых финансистов, считавших, что от экономических неурядиц в большей мере пострадают именно крупные банки, не оправдались. Действительно, проблема реструктуризации таких банков - это давняя проблема системных рисков в мировом масштабе. Именно поэтому проекты Всемирного банка по проблемам развития банковского надзора предусматривают организацию более тщательного контроля со стороны центральных банков за большими банками с целью недопущения системных рисков или своевременного принятия мер для уменьшения их последствий (в Национальном банке Украины с этой целью недавно создано специальное подразделение). Но не следует забывать, что, кроме уставных фондов, у «грандов» формируется ряд других специальных фондов, т.е. активного капитала у этих банков значительно больше, что в кризисной ситуации немаловажно.

Несомненно, преодоление кризиса во многом зависит от того, как работает платежная система, банки. И больше всего в период кризиса страдают именно они. Например, во время Великой мировой депрессии 1929 года обанкротилось более 80% американских банков. Большие потери понесла банковская система США также в период депрессии 1982 года. В России нынешний финансовый кризис практически уничтожил банковскую систему. Потери российских банков исчисляются десятками миллиардов долларов, а государства и граждан - вообще не поддаются оценке.

Учитывая это, многие государства обычно предоставляют банкам первоочередную помощь. Особое внимание при этом уделяется обеспечению сохранности вкладов физических лиц. В большинстве стран вкладчики обанкротившихся банков получают компенсацию за потерянные вклады (например, в США предел такой компенсации установлен на уровне 100 тыс. долл.; вклады свыше этой суммы компенсируются при условии дополнительного страхования вкладов банками).

Согласитесь, ситуация совсем не похожа на нашу. И дело не в том, что у нас, исходя из условий возможности экономики и банков, предусмотрено компенсировать не более 500 грн. Удивляет другое. В разгар кризиса, когда появился указ Президента Украины, которым предусматривалось именно такое гарантирование вкладов физических лиц, проект закона по этому вопросу не был принят Верховной Радой в первом чтении. И это при том, что фонд страхования предусмотрено создавать в основном за счет банков, работающих на рынке сбережений населения.

К счастью, при отсутствии закона продолжает действовать президентский указ и норма, согласно которой банки, имеющие право работать с вкладчиками, обязаны резервировать в Национальном банке 15% заимствованных вкладов населения в ОВГЗ. У банков остались «старые» облигации, которые не подлежат конвертации. Кроме этого, каждый банк для «самострахования» должен иметь определенный пакет краткосрочных гособязательств в ликвидной форме. В настоящее время в связи с тем, что фондовый рынок не работает, банки обязаны делать взносы в наличной форме. В Национальном банке уже создан страховой фонд в сумме 350 млн. грн. Возможно, именно это обстоятельство сыграло решающую роль в сохранении вкладов населения в коммерческих банках: после некоторого их уменьшения в начале сентября сумма быстро достигла первоначальной величины - 3 млрд. грн., 60% которой составляют вклады в национальной валюте.

А ведь события могли пойти по значительно худшему сценарию, сходному с российским. Недаром Национальный банк так заботится об увеличении уставных фондов коммерческих банков, особенно тех, которые хотят заниматься валютными операциями.

В настоящее время прорабатывается вопрос замены прежнего критерия надежности банка - он будет определяться величиной не уставного капитала, а активного капитала, числящегося на балансе. Что касается уставного капитала, то он будет учитываться только при создании банка.

В октябре с.г. Национальным банком было принято постановление «О неотложных мерах по стабилизации деятельности коммерческих банков», которым на все банки был наложен ряд ограничений, а к отдельным из них приняты жесткие меры воздействия, адекватные допущенным ими просчетам. Особое внимание уделялось тем, кто не имеет достаточного нормативного капитала. И это вполне объяснимо: в условиях дестабилизации выживают лишь сильные. Еще в марте 1998 года, требуя от коммерческих банков увеличения уставного капитала, НБУ не настаивал, чтобы это было сделано немедленно, поскольку такие решения могут приниматься собраниями акционеров банка, а для их проведения, согласно действующему законодательству, требуется не менее 45 дней. Поэтому НБУ предупредил банки о необходимости проведения собрания акционеров не позднее 1 мая и регистрации до 1 января 1999 года уставного капитала, который соответствует действующему законодательству. При этом подразумевалось, что капитал рассчитывается по верхнему пределу тогдашнего валютного коридора - 2,25 грн./долл. Но, несмотря на это, восемь банков вообще не подали необходимые документы в департамент банковского надзора о наращивании уставного капитала, что заставило НБУ после анализа ситуации отозвать банковские лицензии у семи из них: «Крым-Юрт» (г. Севастополь), «Укрпищепромбанк» (г. Киев), «Сервис» (г. Хмельницкий), «Крымкредит» (г. Симферополь), «Заводбанк» (г. Днепропетровск), «Заря» (г. Ривне) и «Эра» (г. Харьков). Кроме недостаточной капитализации, в этих банках не были созданы необходимые резервы, нарушались экономические нормативы.

Нельзя обойти вниманием и вопросы развития средних банков - а таких у нас почти треть от общего количества. В условиях девальвации гривни почти на 85% уставный капитал этих банков стал недостаточным для подтверждения валютной лицензии. Возник вопрос его пополнения. До конца года для таких банков будут действовать нормативы, рассчитанные исходя из верхней границы бывшего валютного коридора - 2,25 грн./долл. Но уже со следующего года НБУ будет требовать от них доведения уставного фонда до 3 млн. экю, и банки, которые намереваются работать на международных финансовых рынках, должны соответствовать этим требованиям.