Новые требования финмониторинга: Что изменилось для простых украинцев и бизнеса

С сегодняшнего дня, 28 апреля, вступает в силу закон о финмониторинге, который устанавливает новые нормы идентификации клиентов банков, а также меняет некоторые правила для банков и их клиентов. В сецсетях при этом активно обсуждаются новые требования Нацбанка. Наиболее животрепещущий вопрос – невозможность без идентификации пополнить банковскую карту на сумму свыше 5 тыс гривень. ZN.UA разбирался, что изменилось для простых украинцев, бизнеса и банков.

Зачем нужны изменения

Вчера первый заместитель главы Нацбанка Екатерина Рожкова заявила, что 95% банковских клиентов эти изменения "не усложнят жизнь". Поскольку клиенты банков, при оформлении карты, уже были идентифицированы (в дальнейшем их идентификация осуществлялась с помощью карты з введением пин-кода, смс-сообщения или документов, заверяющих личность). Закон расширяет требования к идентификации тех, кто делает переводы наличными без идентификации, то есть без использования карты или паспорта. По заверениям НБУ, целью нововведений является борьба с коррупцией, торговлей оружием и наркотиками. В НБУ также напомнили, что если клиент раньше использовал карту при переводах, то это остается в его банковской истории, а значит, сейчас нет смысла начинать прятаться.

Какие операции призван регулировать закон

Согласно закону, все операции своих клиентов, вне зависимости от суммы и назначения счета (личный, предпринимательский, счет компании и т.п.), банки обязаны будут идентифицировать. А именно: установить личность плательщика; сопроводить перевод средств необходимым перечнем данных относительно плательщика и получателя.

Но, как отмечалось ранее, этих процессов пользователи на себе не ощутят, так как у банков уже есть все необходимые сведения о клиентах. Что касается получателей, то некоторые банки уже запрашивают имя и фамилию получателя, на счет которого переводятся деньги. К слову, пополнить карту по номеру наличными в терминале Приватбанка или Ощадбанке без использования собственной карты можно только на 5 тыс грн. Пополнение в кассе без предьявления паспорта также ограничено лимитом в 5 тыс грн.

В то же время операции на сумму свыше 400 тыс грн (раньше - свыше 150 тыс грн) подпадают под обязательный финмониторинг. То есть, банки должны будут удостовериться также в происхождении средств - для этого у клиента попросят соответствующие документы.

Какие операции не попадают под действие закона

В перечень операций, которые не попадают под данный закон, входят: оплата коммунальных услуг, налогов, штрафов, других обязательных сборов и платежей независимо от суммы; уплата кредита в сумме до 30 тыс грн; оплата товаров и услуг картой (или с помощью другого электронного платежного средства), если ее номер сопровождает перевод - независимо от суммы; все наличные переводы в пределах Украины в сумме до 5 тыс грн (раньше - до 15 тыс грн); снятие средств с личного счета.

Объяснение у НБУ простое – эти операции не считаются рисковыми.

Добавим, что регулятор ранее порекомендовал банкам настроить их автоматизированные системы таким образом, чтобы обеспечить сопровождение денежных переводов необходимой информацией о плательщике и получателе. То есть коллапса при переводах, скорее всего, не будет.

К чему следует готовиться клиентам банков

По мнению банкиров, закон о финмониторинге в реальности меняет три вещи, которые заметят большинство украинцев и бизнес.

Во-первых, повышение порога обязательного финансового мониторинга с 150 тыс грн. до 400 тыс грн. Банки и раньше требовали предоставить документы, подтверждающие законность средств, но операции были на меньшую сумму. То есть, общение с банками по вопросам источников происхождения средств и подтверждающим их документам вряд ли участятся.

Что касается переводов наличных средств от 5 тыс грн, то раньше такое требование тоже существовало, но применялось для сумм от 15 тыс грн. Теперь при переводе у вас в большинстве случаев попросят копию паспорта (из нее возьмут ФИО, номер документа и адрес проживания). В НБУ обращают внимание, что при этом речь идет об установлении личности инициатора и получателя перевода, а не об источнике происхождения средств, за счет которого перевод осуществляется.

Во-вторых, тем самым будет обновлена информация о бенефициарах компаний. К слову, Украина одной из первых в мире внедрила реестр бенефициарных собственников. Однако, вопрос всегда касался качества информации в ЕДР. Не все компании предоставили информацию о своих бенефициарах, множество существующих записей не обновлялись в течение нескольких лет.

По мнению экспертов, у бухгалтеров и юристов, скорее всего, небольших компаний могут возникнуть проблемы в связи с вышесказанным. Но, есть вероятность, что это поможет с установлением реальных собственников компаний.

В-третьих - удаленная верификация. Теперь банки и другие финучреждения смогут удаленно верифицировать клиентов и открывать для них счета без их физического присутствия. Так закон обновил требования по проверке личности потенциального клиента и привел их в соответствие с европейскими нормами.

Возможные риски

Закон вводит риско-ориентированный подход для банков, почтовых операторов, нотариусов, адвокатов, аудиторов и других субъектов первичного финансового мониторинга. Как пишет ain.ua, это означает, что подозрительных клиентов начнут проверять более тщательно. И это вызывает у некоторых экспертов опасения. Мол, банки и финансовые учреждения будут использовать риск-ориентированный подход как повод отказаться от клиента при малейшем, даже надуманном, риске или заблокировать его счет.

Однако, по словам других экспертов, риск-ориентированный подход уже год используется в валютном законодательстве со вступлением в силу Закона Украины "О валюте и валютных операциях". По этому закону на банки была возложена ответственность за проверку валютных операций клиентов. При этом отношение к клиентам не изменилось. К тому же, со многими европейскими правилами финансового мониторинга клиенты украинских банков уже встречались на практике. В первую очередь это касается клиентов банков с западным капиталом. У этих банков существуют более-менее универсальные политики финансового мониторинга, внедряемые во всех странах. И, несмотря на правила и финмониторинг, клиенты предпочитают хранить средства в этих банках.

Также о новых правилах финансового мониторинга можно почитать в статье "Новый порядок финансового мониторинга - уже весной" на ZN.UA.