Пастки банківських карток

Війна прискорила перехід українців до безготівкових розрахунків. Хоча ми і так рухалися доволі непоганими темпами, але після 24 лютого обсяги операцій із використанням банківських карток зросли з 63 до 70% (дані НБУ). Лише за травень українці провели «карткових» операцій на 574 млрд грн. Та попри те, що пластиковими картами в нашій країні вже користуються мільйони людей, частина з них регулярно наступають на ті самі граблі, за що розплачуються з власної кишені.

Це тільки на перший погляд користування банківськими картками не потребує особливих талантів і доступне будь-кому. Насправді все не так просто. І проблеми не лише у картковому шахрайстві, яке нікуди не поділося після 24 лютого. Існують щонайменше три біди, в які можна потрапити навіть без сторонньої допомоги злочинців, просто через незнання.

Проблема №1. Неповна інформація

Нерідко люди, починаючи спілкування із банком, надають йому неповну або помилкову інформацію. Це не унікальна біда українців, таке трапляється в усьому світі. Що гірше, зазвичай люди не роблять цього навмисно, просто вони не усвідомлюють важливості точності такої інформації для банку, лише згодом розуміючи, що надання неправильних або неповних документів при їхній першій зустрічі є причиною всіх подальших проблем.

Додайте до цього той факт, що у кожного банку різні вимоги до документів для комерційного чи особистого рахунку, через що ви можете зіштовхнутися з виснажливим (і дратівливим) процесом доведення банку, що ви — це ви, а ваші гроші — це ваші гроші. Та що пояснювати українцям, у яких одне й те саме прізвище у міжнародних правах, закордонному паспорті та на банківській карті може мати три різні варіанти написання. І так, на перший погляд це не має значення, але у більшості країн при операціях у банку у вас попросять документ, і дуже бажано, аби прізвище у ньому відповідало прізвищу на вашій карті.

Щоб запобігти різночитанням, ще до отримання будь-якої послуги банку дізнайтеся у його співробітників, які конкретні вимоги для відкриття банківського рахунку, які документи знадобляться, чи має підпис вашої іменної карти відповідати написанню у закордонному паспорті тощо.

Якщо ви стурбовані тим, що вам, можливо, доведеться принести до банку надмірну кількість документів лише для того, щоб відкрити банківський рахунок, не переживайте. Краще все владнати при першій зустрічі, ніж потім мати клопіт. Зауважте, деякі банки можуть запросити більше особистої інформації, ніж просто посвідчення особи. Особливо коли справа доходить до відкриття ощадного або поточного рахунку для бізнесу. Це нормальні практики, мета яких — підвищити безпеку ваших же грошей, а не просто зібрати максимум відомостей про клієнта. Краще запитайте перелік документів заздалегідь і не намагайтеся ввести банк в оману. Пам’ятайте, що в нинішніх умовах варто залишати можливість вирішити будь-які питання у банку дистанційно, не нехтуйте нею, думаю, що в будь-який момент ви зможете особисто завітати до відділення і все пояснити.

Проблема №2. Одна людина — один рахунок

Також серед проблем відзначимо відкриття особистого облікового запису для використання як в особистих, так і в ділових цілях. Якщо ви плануєте вести бізнес, але вирішили відкрити для нього особистий банківський рахунок або використовувати старий, не робіть цього. Виявіть належну обачність і відкрийте спеціальний бізнес-акаунт, призначений лише для вашого бізнесу. Бо ведення лише одного облікового запису як для особистих, так і для ділових фінансів може викликати серйозні проблеми з бухгалтерським обліком, оподаткуванням і звітністю про доходи, що зрештою може призвести до юридичної відповідальності та великих штрафів.

Важко буде не лише під час формування поточної звітності, але, наприклад, і при податковій перевірці. На практиці відокремлювати бізнес-витрати від побутових, та ще й доводити це податківцям, — непростий квест.

Ба більше, ви можете випадково витратити гроші, відкладені для вашого бізнесу або заробітної плати, на особисті цілі, і це може виявитися проблематичним, особливо коли йдеться про невеликий бізнес.

Варіацією цієї проблеми є відкриття комерційного банківського рахунку у споживчому банку та навпаки. Людині, яка погано знайома з банківською сферою, може здаватися, що це розумний хід — відкрити банківський рахунок для бізнесу в тому ж банку, де вона має особистий банківський рахунок. І, так, це може бути зручно в короткостроковій перспективі, але потім це може створити проблеми для вашого бізнесу, особливо якщо банк в основному має справу зі споживчими рахунками, а обслуговування бізнесу не його пріоритет. Такі банки зазвичай дуже повільно розвивають продукти, орієнтовані на підприємців, зрештою згодом ви можете з’ясувати, що ваш банк просто не має функцій, як необхідні для безперебійної роботи вашого бізнесу.

Звісно, обирати собі банк, орієнтований на бізнес, якщо все, що вам потрібно, — це особистий ощадний рахунок, також неідеальний сценарій. З тих же причин їхні топові продукти просто не відповідатимуть вашим очікуванням, при цьому ви муситимете надавати банкові більше особистих даних і проходити більше перевірок, які у вашому випадку не матимуть жодного сенсу.

ВАС ЗАЦІКАВИТЬ

Фінансові звички українців час змінювати

Проблема №3. «Депозит» на дебетовій картці

Ще одна помилка споживачів — вибір типу банківського рахунку, для якого потрібні щомісячний баланс або сума депозиту. Все правильно, деякі банки при відкритті окремих типів рахунків вимагають, аби ви зберігали на них щомісячний баланс або певну депозитну квоту. Мета проста — гарантувати банкові сплату за обслуговування або штрафів за використання картки. Насправді у цивілізованому світі це не прийнятно, але в Україні досі практикується. Зрештою, значна кількість проблем, пов’язаних із тим, що з майже порожньої картки, якою давно не користуються, «кудись поділися гроші», — це саме про такі рахунки. Уникайте цього, вибираючи банк, який не висуває таких вимог. Та якщо у вас невеликий вибір, то запит на тип облікового запису, який не має таких вимог, може бути вашим варіантом. Але про це треба поговорити із менеджером ще до відкриття рахунку. У кожному банку, де ви плануєте відкрити рахунок, потрібно чітко озвучити ваші потреби щодо руху грошей, їхнього заощадження, інтереси в інвестиціях або терміни, на які ви готові залишити гроші на рахунках, щоб не користуватися ними.

***

Загалом, як бачимо, саме продуктивна комунікація із банком — запорука того, що ваші відносини будуть і надалі приємними. Як зробити її продуктивною? Не обирайте наперед. Так, ви можете дослідити ринок і вибрати надійний банк, бізнес-модель якого відповідає вашим потребам. Ви можете порівняти вартість обслуговування з кредитами і дохідність депозитів. Можете почитати відгуки про зручність мобільних банкінгів. Але ви не маєте йти до банку із чітким розумінням, що вам потрібен саме цей продукт і ніякий інший. Будьте відкриті до пропозицій. Але не забувайте про уточнюючі запитання!

Менеджер банку, вислухавши ваші побажанні й потреби у послугах, допоможе підібрати вам саме те, що треба. І цілком можливо, що запропонований варіант відрізнятиметься від того, що ви «нагуглили» самотужки.

Хай там як, обов’язково запитуйте, які умови банк може вам запропонувати, скільки коштуватиме обслуговування, як працює підтримка, чи можливі штрафні санкції та в якому обсязі? І, звичайно, які бонуси у вигляді кешбеку за витрати або знижки в окремих магазинах ви можете отримати та чи відповідають вони вашим потребам і звичкам? А головне, залишайте собі можливість для порівняння. Тобто, прийшовши в банк для відкриття картки, не поспішайте власне із відкриттям, зайдіть ще й до конкурентів, можливо, там на вас чекають кращі умови.

Більше статей Максима Орищака читайте за посиланням.