Мене не турбувати. Я боржник

Кілька місяців тому в моїй квартирі пролунав телефонний дзвінок. Чоловік із металевими нотками в голосі відрекомендувався: «Вас турбує компанія «Вердикт»!

Відтоді розпочався відлік дзвінків — пізно ввечері або вдосвіта, у вихідні й на свята, з вимогою повернути борг і просто мовчазним диханням у трубку...

Ще під час першого дзвінка я спробувала пояснити співробітнику колекторської компанії, що мій невеличкий борг «Київобленерго» — це лише наслідок непорозуміння. Контролер записав неправильні показання лічильника, і відтоді замість скромної суми, виплачуваної за договором, постачальник електрики нараховував мені завищені платежі. На те, щоб піти до оператора й вирішити це питання, у мене просто не було часу...

Здавалося б, інцидент вичерпаний. Яким же був мій подив, коли наступного дня пролунав дзвінок із тими самими претензіями. Я відповіла, що вчора вже прояснила ситуацію. Після кількох дзвінків стало ясно: розбиратися з боргом ніхто не збирався — список боржників «Київобленерго» переходив із рук у руки цілої армії молодиків, які повторюють із впертістю роботів завчений текст. Мета дзвінків — не з’ясувати причину боргу чи знайти можливість його повернення, а телефонний тероризм, вплив на психіку людей…

Відповідно до оцінок Європейського агентства з повернення боргів, на кінець минулого року дефолт за кредитами тільки фізичних осіб у сусідній Росії становитиме 15—17%, а 2009-го — 25—30%.

В Україні ці цифри ще страшніші: за попередніми даними, уже тепер «безнадійні» борги становлять 18—22% банківських портфелів. Якщо така тенденція збережеться, то вже навесні українські банки опиняться на порозі катастрофи...

Фінансова криза тільки погіршила критичну ситуацію. Кількість позичальників-боржників почала зростати в геометричній прогресії у зв’язку зі звільненнями, скороченнями та невиплатами заробітної плати. Боргів із кредитів побільшало на порядок.

Хто радіє такому розвитку подій — то це так звані колекторські компанії, в яких додалося замовлень.

Колекторські (від англ. cоllect — «стягувати борг») агентства в Україні з’явилися недавно. В Росії їхніми послугами почали користуватися трохи раніше, два-три роки тому, коли по допомогу таких організацій звернулися іноземні банки, побажавши стягнути з клієнта борг до суду.

Колекторський бізнес розвинений в усьому світі, це загальноприйнята практика, і багато закордонних компаній не уявляють своєї роботи без допомоги таких агентств.

Бізнес «у борг» і «борговий бізнес»

У світовій спільноті не тільки живуть, а й ведуть бізнес у борг, нерідко стаючи при цьому мільйонерами. Але частина таких «бізнесменів» не схильні повертати кредити, будучи просто шахраями. В таких випадках загальноприйнята практика може вилитися в суцільні питання. Роботу з проблемною заборгованістю не завжди ведуть лише кредитори, найчастіше вони залучають солідні компанії, які надають послуги зі стягнення заборгованості в судовому порядку, або «неформальні організації», котрі «вибивають борги».

Чим пояснюється бурхливий розвиток колекторських послуг в Україні? Спеціалісти вважають, що це пов’язано, з одного боку, з різким зростанням банківського сектора економіки, а з іншого — з високою дохідністю цієї підприємницької діяльності (деякі колекторські компанії беруть за послуги до 50% повернутого боргу). У середньому комісійні колектора становлять 25—30% суми боргу і залежать від терміну простроченої заборгованості, суми витрат на її повернення та багатьох інших чинників. Такою високою «рентабельністю» може похвалитися далеко не кожен бізнес...

На жаль, поняття «колекторські послуги» у нас поки що досить розмите. У більшості країн колектори займаються стягненням масових заборгованостей. Солідні агентства діють виключно в рамках правового поля.

До завдання колектора входить аналіз поточної ситуації. Наприклад, він зобов’язаний з’ясувати, чому клієнт не повертає борг. Може, він втратив роботу, захворів чи просто забув про платіж? Кваліфікований колектор прагне повернути заборгованість до суду, оскільки судова процедура пов’язана з додатковими витратами — оформленням і збиранням необхідних документів для суду, сплатою державного збору, оплатою робочого часу представника, який присутній на судовому засіданні. Крім того, звернення в суд значно подовжує терміни повернення заборгованості.

У Росії послуги з повернення боргів надають консалтингові, юридичні фірми й навіть детективні агентства. Якщо набрати в режимі пошуку «повернення боргів», відгукується маса пропозицій. Клієнтами таких фірм у 50% випадків стають банки, решта замовників розподіляються так: 30% — страхові компанії і 20% — інші юридичні чи фізичні особи.

В Україні такий вид господарської діяльності, як колекторські послуги, чинним законодавством не передбачений. Однак зазначеною діяльністю займається багато підприємливих людей. Звідси — відсутність чітких правил ведення бізнесу, відсутність меж повноважень «збирачів боргів», ставлення боржників до людей такої професії як до рекетирів.

І, слід сказати, таке ставлення до колекторів із боку громадян обґрунтоване...

— Нині в Україні назріла гостра потреба чітко окреслити діяльність колекторських агентств із погляду правових норм, — каже юрист В’ячеслав Дмитренко. — У США і в європейських країнах законодавчо застережено всі аспекти діяльності таких фірм, оскільки будь-який дзвінок боржнику за кордоном сприймається як переслідування. У нас же погрози телефоном, на жаль, — звичайна ситуація.

Бурхливий розвиток колекторських послуг у нашій країні певною мірою пояснюється відсутністю боргових в’язниць і складністю доведення фактів шахрайства.

Поняття «колекторські послуги» найчастіше підміняє інше поняття —«вибивання боргів», коли агентство створює такі умови для боржника, що в нього виникає бажання віддати кредитору останнє, залізти в ще безнадійніші борги і впасти в депресію. Зрозуміло, такі методи впливу не прийнятні. Коли з вас вимагають гроші не правовими методами, треба звертатися до міліції чи в прокуратуру. Не забувайте: навіть якщо вимоги колектора обгрунтовані, він повинен залишатися у правовому полі, яке захищає не тільки кредитора, а й права особи боржника. Якщо зазначений бізнес «обтяжений» такими речами, як психологічний тиск, постійні дзвінки й відвідування, то справа серйозна. У Кримінальному кодексі є стаття, яка передбачає відповідальність за шантаж…

Роман КРИВОШЕЄВ, генеральний директор колекторської компанії «ІКСПОІНТ»

— Цей бізнес може померти не народившись. Сьогоднішній ринок можна поділити на дві частини: цивілізовані колекторські компанії, які працюють у законодавчому полі, і «чорні» колектори, котрі розуміють свою роботу як відбирання боргу за будь-яку ціну.

Заява міністра юстиції Миколи Оніщука була прогнозована. Рано чи пізно хтось мав розпочати боротьбу зі «злими колекторами». І міністр порушив тему взаємин банків та колекторів, оголосивши останніх поза законом. Але хочу нагадати, що колекторська компанія працює не тільки з банками. Клієнтами можуть бути і кредитні спілки, і страхові компанії, і фізособи. «Біла» колекторська компанія бере участь і у вирішенні корпоративних суперечок.

Після заборони, на якій наполягав Мін’юст, колекторство не зникне, воно піде в тінь і розвиватиметься за неконтрольованим сценарієм. Наприклад, не виключений сценарій, коли банки, побачивши, що не впорюються з поверненням боргів або роблять це не так ефективно, як колектори, — захочуть змінити ситуацію і звернуться до колекторів. Але вже до «чорних», які повертатимуть за будь-яку ціну. А що їм втрачати? Вони й так поза законом.