Плече підтримки

Найжорсткіша фаза світової фінансової кризи, здається, вже давно позаду. Але банки досі ще переступають з ноги на ногу, міркуючи, чи починати масштабне кредитування підприємців, особливо малого і середнього бізнесу. Потреба ж невеликих компаній у кредитних ресурсах нікуди не зникла. Більше того, як ніколи актуальне питання: де швидко й недорого взяти гроші для покриття поточних витрат? Відповіддю може стати овердрафт, який надають практично всі банки, що працюють із сегментом МСБ.

Як отримати гроші

Овердрафт - це короткостроковий кредит. Тобто можливість узяти невелику суму грошей, яка залежить від вашого власного залишку на рахунку, при мінімальних витратах часу і маючи на руках дуже незначний пакет документів. Повернувши ці гроші вчасно, повторювати операцію можна необмежену кількість разів. Головне, щоб до кінця місяця або іншого обумовленого періоду лінію було закрито «під нуль». Якщо кредит видається у заздалегідь застережені терміни й на певний період, то про овердрафт банк і клієнт домовляються без прив’язки до конкретної мети й дат. Потрібно - бери.

Отримати свій овердрафт у банку може практично будь-який представник малого і середнього бізнесу. Клієнтові, котрий уперше звернувся в банк, швидше за все, запропонують спочатку оформити там поточний рахунок. До нього і «прив’яжуть» кредитну лінію. Це одна з ключових вимог фінустанови. Оскільки саме орієнтуючись на частоту та обсяги оборотів по рахунку, банк і визначатиме мінімальні й максимальні параметри овердрафту. «Чим більший обсяг надходжень, тим більший ліміт. А від тривалості співпраці з банком залежатиме те, який овердрафт отримає клієнт - «заставний» чи так званий «бланковий», що не потребує застави. Для бланкової позики вас можуть попросити надати лише поручництво третьої особи.

Якщо з клієнтом заздалегідь не обумовлено певний обсяг надходжень, який позичальник зобов’язується проводити, через специфіку його бізнесу, наявність у банку основного рахунку - обов’язкова умова», - каже заступник начальника управління з розвитку МСБ ПАТ «КБ «Південкомбанк» Віктор Закоржевський.

Ключове питання для підприємця, який отримує овердрафт - його вартість. У середньому по ринку відсоткові ставки в гривні становлять від 19 до 30% річних. Овердрафт у доларах і євро може отримати підприємство-експортер, яке стабільно одержує валютну виручку. Розмір кредитної лінії в такому разі може сягати 50% від середньомісячних надходжень на клієнтський рахунок, а відсоткові ставки будуть у межах 11-17% річних.

Середній розмір овердрафту, який призначають сьогодні банкіри своїм клієнтам, - близько 30% середньомісячних оборотів. Таку суму підприємець має право зняти й витратити. Але повернути потрібно впродовж 30 днів або іншого обумовленого терміну. Якщо отримати позику без застави не виходить, слід готуватися передати банку під гарантію рухоме або нерухоме майно. Коли ж клієнт постійний і вже напрацював у фінустанові позитивну репутацію, можна отримати і бланкову позику. Тобто застави не залишати.

Щоб овердрафт був активним, через рахунок необхідно проводити регулярні операції з партнерами - постачальниками і клієнтами. Якщо впродовж місяця з компанією працюють лише один-два контрагенти і при цьому вони проводять максимум три угоди за весь місяць - це вже викликає підозри у служби безпеки. А чи не засланий це козачок зі світу тіньових схем, який хоче безкарно зникнути в невідомому напрямку, знявши всю суму ліміту першого ж дня його використання?

Стандартна схема, щоб таких підозр не виникло стосовно вас - необхідно, аби через рахунки компанії за останні шість місяців пройшли розрахунки як мінімум із двома контрагентами. При цьому з кожним із них має відбутися не менше п’яти транзакцій на місяць. Загальний обсяг оборотів, як правило, не регламентується: чим він вищий, тим більший кредитний ліміт.

Як повернути позичене

Зазвичай договір на надання овердрафту укладається терміном до 12 місяців, при цьому є обов’язкова умова - перегляд ліміту овердрафту (щомісяця або щокварталу) залежно від ситуації на ринку. У разі зміни ліміту овердрафту з позичальником просто підписується додаткова угода. Деякі банки стягують за це ще й комісію - до 1,5% від суми овердрафту.

Як правило, «обнулити» кредитну лінію необхідно впродовж 30 днів (рідко 45 днів). «Вибираючи відповідний період, банк, найімовірніше, підлаштується під графік роботи бізнесу, його сезонність, наявність касових розривів. Одержуєте виручку з відстрочкою платежу до 30 днів? Будь ласка, це й буде періодом, за який чужі гроші треба повернути», - зазначає п. Закоржевський.

При простроченні овердрафту може застосовуватися як штраф підвищений відсоток за несанкціонований період користування послугою. Крім того, покаранням за неузгоджене користування грішми може бути й пеня в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, підсумовує банкір.