«МАЛА» УКРАЇНСЬКА ПЕРСПЕКТИВА БАНКАМ УЖЕ ДОВОДИТЬСЯ РОСТИТИ СВОГО ПОЗИЧАЛЬНИКА

Щоб чітко уявити, що таке для вас багатство, потрібні три речі: ви маєте знати точне число, записати це число й перетворити його на зображення.

Бодо Шефер, мільйонер, письменник і бізнесмен

Важко не погодитися з письменником-мільйонером, який, до речі, порівнює життя з фірмою, що торгує по пошті і надсилає лише замовлений товар. Справді, ви ж не вкажете в замовленні: «Вишліть мені щось симпатичне». Аби отримати те, що вам насправді потрібно, спочатку слід вирішити, чого, скільки й навіщо потрібно. Тим паче якщо йтиметься про позикові гроші, за які доведеться розплатитися відсотками. Адже відомо: береш чужі, а віддаєш свої. Щоправда, натомість отримуєш і час, який дозволяє примножити капітал. У цьому випадку час — уже в буквальному значенні гроші. Заманливо. Тому найчастіше хочеться розтягнути задоволення — отримати більш довгостроковий кредит. Адже тепер це цілком реально — «довгі» гроші вже пропонують і на українському ринку. Навряд чи сьогодні когось можна здивувати кредитами, виданими на три чи навіть п’ять років. Тільки ось чи багато вітчизняних компаній — потенційних позичальників — знають, що з ними самими буде, коли термін спливе?..

Великі розібрали, малі зростають

Порушена проблема планування/кредитування здебільшого стосується малих і середніх підприємств. Індустріальні монстри, як правило, уже давно ведуть свій бізнес планово (природно, у хорошому сенсі цього слова). Піклуються не лише про тактику, а й про стратегію своєї присутності на ринку. Постійно моніторять поведінку конкурента. І, природно, мають досвід отримання та повернення кредитів. Щоправда, таких в Україні не дуже багато. І як позичальники вони давно розібрані банками або перебувають з одним із них у родинних стосунках.

Зате невеличкі виробничі підприємства приваблюють кредиторів. Добре, що на ринку такі час від часу з’являються. Оригінальна ідея і наявність команди фахівців високої кваліфікації дозволяє їм швидко ввійти в ринок. Проте більшість таких компаній, які швидко зростають, зіштовхується з проблемою недостатнього фінансування. Дилему: повільний розвиток за рахунок використання власних коштів чи прискорення з допомогою кредитного плеча — розв’язати непросто, якщо немає реалістичного плану розвитку.

Молоде — не завжди зелене

Причин слабкого фінансового планування може бути багато. Найчастіше до цього призводить відсутність відповідної кваліфікації у працівників компанії. Щоб комфортно почуватися, молодим компаніям доведеться шукати фахівців. Або купувати готових, або ростити з новачків. Навіть якщо банк вбачає у вас потенційного позичальника, але ви не в змозі чітко викласти суть своїх проектів, грошей вам не бачити. Ще гірше може закінчитися варіант отримання бажаного кредиту, який компанія не зможе повернути. Причина банальна: не розрахували своїх можливостей, але від цього не легше.

Зате ті, хто вміє реально оцінити й викласти свою перспективу не лише на два-три роки наперед, а й на п’ятирічку, гроші напевно роздобудуть. Серед вітчизняних банків охочих знайдеться досить. Та й іноземними грошима поласувати можна. Так, Європейський банк реконструкції і розвитку в рамках другої кредитної лінії, що призначається для малих і середніх підприємств (МСП-2), вже опустив кредитну планку практично до 10% річних (для сум кредитування від 125 тис. до 2,5 млн. дол.). Крім того, компанії, які прагнуть продемонструвати своє вміння в упорядкуванні бізнес-плану й розробці маркетингових стратегій на конкурсі на кращий бізнес-проект, мають можливість отримати цей самий кредит зі зниженою відсотковою ставкою. Щоправда, в такому разі треба стати одним із переможців цього заходу.

То заманювати чи залучати?

Навіщо, питається, конкурс, якщо ставка й так низька, а термін кредитування — до п’яти років? У ЄБРР, напевно, розуміють, що в умовах, коли банки й так відчувають дефіцит у позичальниках, потрібно шукати способи стимулювання малого бізнесу. Ні, не йдеться про те, щоб за всяку ціну дати кредит. Жоден банк не має права заманювати недосвідченого клієнта, кажучи йому напівправду про умови кредитування. Це не його завдання — вибивати потім із неплатоспроможного позичальника борги бітами. Суть у тому, щоб клієнт отримав навички цивілізованого кредитування та фінансового планування. Для цього загалом взагалі-то й проводиться вже традиційний конкурс ЄБРР на кращий бізнес-проект.

Вигоди функціонування цивілізованого ринку очевидні. Бізнес-структура отримує гроші на свій розвиток і впевненість, що по закінченні терміну кредитного договору зможе їх повернути. Банки — нового клієнта і зниження ризику неповернення відпущених коштів. Понад те, успішно реалізований проект найчастіше підштовхує компанію подумати про подальше співробітництво з банком-кредитором. Ось тільки далеко не всі банки хочуть марудитися з новачками. А дарма — практика свідчить, що самородки в нас є і з’являються нові. Треба лише захотіти їх знайти...

Нам пощастило їх відшукати серед позичальників ЄБРР. Щоправда, не всі зі знайдених встигли відповісти на запропоновані «ДТ» запитання. І поки що невідомо, чи зможуть вони пройти випробування конкурсом, але з кредитуванням у них, схоже, проблем немає.

Бліцопитування

— У чому суть вашого бізнесу?

— Які в нього перспективи?

— Чи займаєтеся ви фінансовим плануванням на термін один-три роки? Шість-вісім років?

— Хто допомагав готувати бізнес-план для отримання кредиту ЄБРР?

— Чи є у вас у штаті посада для людини, що відповідає за планування в компанії і готує бізнес-плани?

— Чи враховуєте ви в цих планах своїх конкурентів, інші ринкові чинники?

— Чому ви погодилися (чи відмовилися) стати учасником конкурсу бізнес-проектів?

Коментар позичальників

Людмила Іваній,
директор ТОВ «БМБ Компаунд»

— На фабриці (м. Бровари) виготовляємо елітну шоколадну й кондитерську глазур. Клієнти покривають нашою глазур’ю морозиво, сирки, торти, зефіри, печиво, цукерки. Морозиво в нашій глазурі експортується до країн Східної Європи, Америки. Торік компанія отримала сертифікат системи менеджменту якості відповідно до Міжнародного стандарту ISO 9001.

У перспективі розраховуємо на розширення частки підприємства на вітчизняному ринку й вихід на закордонні. Освоюватимемо новий сегмент ринку — «дропси» (краплі).

Кредитні кошти, отримані по лінії ЄБРР, спрямовані на купівлю ще однієї установки з виробництва глазурі (збільшення потужності) та на придбання лінії з виробництва шоколадних крапель (Drops) і пластин (Chips). Такого устаткування та технологій в Україні ще не було.

Ми займаємося фінансовим плануванням із часу розробки проекту створення підприємства. Використовуємо програму бюджетування, яка враховує практично всі процеси, пов’язані з діяльністю підприємства. Здійснюємо планування на один рік із розбивкою по місяцях і стратегічне планування на п’ять років. За підсумками роботи щомісяця (року) порівнюємо «план-факт» усіх основних показників і відповідно реагуємо.

Основну фінансову частину бізнес-плану ми готували самі, з описової —одержували консультації ВАБанку.

У нас немає посади з планування. Поки що всю цю роботу виконує директор.

У планах ми розглядаємо всі аспекти, у тому числі тенденції розвитку внутрішнього та зовнішнього ринків наших клієнтів, кон’юнктуру сировинних, валютного й фондового ринків (80% сировини та все основне устаткування — валютні контракти).

Ми подали заявку на конкурс, тому що цей захід сприяє розвитку малого та середнього бізнесу. Та й за свій бізнес і наші проекти нам не соромно...

Коментар кредитора

Жаклін Гугін,
центральний кредитний радник ЄБРР

— Як змінилася кількість учасників у другій кредитній лінії ЄБРР МСП-2?

— Позитивна динаміка кількості учасників у другій кредитній лінії безперечна. Візьміть хоча б конкурс, що проводиться в її рамках, на кращий бізнес-проект. Кількість його учасників рівномірно зростала протягом усього 2002 року, тоді як рік тому основна маса клієнтів подала заявки в банки буквально перед дед-лайном. Усього за період із травня 2002-го по лютий 2003 року було видано 16 кредитів на суму 11 млн. дол. США. Підписання ще семи кредитних угод очікується найближчим часом.

— А підготовка учасників?

— Ми сподіваємося, що якісний склад учасників нинішнього конкурсу поліпшиться. Це засвідчив й інформаційний день, проведений для претендентів.

— З якими основними труднощами зіштовхуються підприємства-позичальники, одержуючи кредит?

— Їм не завжди вдається правильно скласти бізнес-план і юридично оформити заставне майно.

— Чи зростає рівень фінансового планування малих і середніх підприємств?

— Безперечно. Компанії відповідальніше підходять до планування своєї діяльності. Серед наших клієнтів дедалі більше таких, хто бере на роботу молодих фахівців із хорошою профільною освітою. Багато їх за свій кошт навчають кадри.

— Що б ви могли їм порадити?

— Обов’язково потрібно підвищувати свій фаховий рівень. Потрібно знаходити час для відвідання семінарів, тренінгів, інших тематичних заходів, присвячених практичним аспектам планування та ведення бізнесу в сучасному світі. Досвід показує, що добре підготовлені компанії одержують кредити швидше.