Insurtech-стартапи переводять страхування і страхові технології у смартфони

Реальність така, що всі рутинні процеси мігрують у додатки, зберігаючи свою початкову  цінність. Якщо 10 років тому, щоб переказати гроші,  вам треба було йти у відділення банку, то тепер  на вирішення цього завдання піде  менше хвилини з  використанням Monobank або Приват24. Даруйте трюїзми, але час від часу слід звертатися до минулого, щоб оцінити переваги сьогодення. Цифровізація передусім трансформує консервативні галузі, наприклад  банки й страхові. Причина — в бажанні користувача зберегти свої час та  нерви від спілкування з клерками і ходіння по їхніх офісах.

P2P страхування

У 2010 році стартап із Берліна Friendsurance розробив модель страхування P2P, запропонувавши клієнтам об'єднуватися в групи за інтересами відповідно до потреб у страхуванні. Невеликі виплати робляться  з внесків учасників ком’юніті до загального фонду страхування, а більші страхуються у відомих страхових корпораціях. Ідея вистрелила, й сьогодні Friendsurance обслуговує понад 150 тисяч клієнтів, співпрацює з десятками страхових гігантів і пропонує свої продукти через онлайн-платформу.

Вплив insurtech (у буквальному перекладі — страхових технологій) можна знайти майже в кожному сегменті страхового бізнесу:   автомобілі, нерухомість, здоров'я і життя. Природним чином для задоволення базових потреб клієнтів  з'явилася необхідність  отримувати  аналітику про це. Скоринг дав страховим компаніям великі дані, за якими можна, наприклад, прогнозувати епідеміологічну ситуацію в конкретному регіоні по місяцях.

На підставі великих даних страхові поліпшують свої пропозиції. Скажімо, як страховий аналітик  ви розумієте, що в грудні в регіоні Х стабільно зростає захворюваність на грип (на підставі запитів про винагороду), відтак  надаєте жителям регіону спеціальну пропозицію «на випадок грипу».

Звісно, і раніше  працівники  оперували такими даними. Але одна річ — копирсатися в купі паперів та  вносити дані руками в «Ексель», а зовсім інша — мати цілодобовий швидкий доступ до них.

2021 рік став важливим для сфери insurtech у Європі, адже інвестиції в цю сферу тут зростають швидше, ніж будь-де  у світі, й за перші п'ять місяців 2021 року вже сягнули 1,8 млрд євро. Нині загальна вартість європейських стартапів insurtech становить 23 млрд євро — це вп'ятеро більше, ніж 2016 року. Прогнозують, що, у глобальному масштабі, ринок insurtech зростатиме на 41% щорічно в період із 2019-го по 2023 рік.

Інновації в українському страхуванні

Що відбувається в Україні? Найбільш передовим, як і найбільш затребуваним та  звичним, у нас є автострахування. 2018 року Нацкомфінпослуг впровадила поняття «електронний поліс», і всі водії отримали  можливість купувати  автоцивілку  через Інтернет. Ще через рік Кабмін дозволив підтверджувати наявність страхового поліса через смартфон, а віднедавна це можна зробити в додатку «Дія».

Ще один приклад. Цікавий кейс на українському ринку — додаток Spokk, заснований 2018 року. Його перший продукт — страхування свійських тварин. Spokk діє як страховий посередник і закриває повний спектр страхового сервісу. Підписавшись за 68 або 78 грн, його користувачі можуть придбати поліс для свого плеканця у кілька кліків, майже миттєво дізнатися  рішення щодо страхового випадку й отримати  відшкодування на свою платіжну карту.

Українські страховики поступово починають впроваджувати і хмарні технології, які допомагають зберігати й захищати бази даних страхових компаній, а також технологію «телематика» — спеціальну систему моніторингу, яка відстежує поведінку користувачів і допомагає індивідуально розрахувати поліс, включно зі знижками та спеціальними пропозиціями.

Лакмусовим папірцем для українського страхового бізнесу стала пандемія. Карантин чітко показав, хто готовий перейти на повне онлайн-обслуговування, а кому довелося адаптуватися в авральному режимі. У 2020 році в Україні оформили 3,1 млн електронних договорів ОСАЦВ, що майже вдвічі більше, ніж року попереднього, й перевищує 37% від загальної частки страхового ринку.

Успішні світові кейси в insurtech

Одним із найуспішніших піонерів insurtech став німецький стартап Wefox, серед інвесторів якого наш GR Capital. Німці розробили додаток, де можна збирати всі свої страховки й відстежувати  зміни щодо них. Компанія співпрацює з агентами й асоційованими брокерами, зв'язуючи їх із клієнтами.

Оцінка Wefox зросла більш   ніж уп’ятеро   з часу залучення інвесторів у 2019 році, тепер компанію оцінюють у 3 млрд дол.

Сьогодні  ключовою демографічною групою на страховому ринку стають міленіали. Вибравши цю цільову аудиторію, наприклад, шведський стартап Hedvig страхує нерухомість, майно та подорожі покоління Y, адаптуючи свої продукти до способу життя молодих людей.

За два роки клієнтська база стартапу зросла майже на 370%, і тепер у Hedvig близько 70 тис. клієнтів, більшості  яких не виповнилося й  30 років. У березні цього року Hedvig отримав  ліцензію на масштабування по всьому ЄС, а недавно зібрав 45 млн дол.  у раунді фінансування серії B.

Чому діджиталізація страхового бізнесу в Україні запізнюється?

Головними проблемами українського страхового ринку є непрозорість структури власників і застаріла законодавча база, які гальмують впровадження технологій. Додамо сюди скептичне ставлення українців до самого факту страхування.

Але прогноз для insurtech в Україні доволі райдужний.  Спостерігаючи за досвідом Monobank, можна сміливо припустити, що в нас сформувалася культура використання фінтех-додатків. Знову наведу приклад Monobank, Приват24 та «Дія», що продемонстрували  переваги смартфона перед ходінням по офісах клерків.

Є відчуття, що тепер саме час для insurtech-стартапів, які  планують виходити   на ринок і випробовувати свій продукт на міцність.

Усі статті Макса Філіппова читайте тут.