Підтримувати ветеранів важливо не лише словами, а й реальними діями. Зниження фінансового тиску, уникнення зайвих стресів і проблем із кредитами чи колекторами — це те, що справді допоможе їм адаптуватися до мирного життя. Власне, тому парламент планує внести зміни до Закону «Про споживче кредитування», аби заборонити колекторам стягувати борги із ветеранів чи їхніх близьких.
Які зміни запропоновано і навіщо
Станом на зараз в Україні діють правові норми, якими захищаються права військовослужбовців у правовідносинах із кредиторами у сфері кредитних зобов’язань.
Зокрема, пунктом 6 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону «Про споживче кредитування» визначено, що під час врегулювання простроченої заборгованості у період дії воєнного стану в Україні та протягом 90 днів з дати його припинення або скасування кредитодавець, новий кредитор, колекторська компанія, фізичні та юридичні особи, залучені на договірних засадах кредитодавцем, новим кредитором, колекторською компанією до безпосередньої взаємодії із споживачем, його близькими особами, представником, спадкоємцем, поручителем або майновим поручителем, додатково зобов’язані дотримуватися вимог щодо етичної поведінки. Зокрема, не взаємодіяти за власною ініціативою із споживачем, який або сам повідомив про свою належність до захищеної категорії, або про його належність до захищеної категорії повідомили його близькі особи, представники, спадкоємці, поручителі тощо. Однак ветерани до тієї таки «захищеної категорії» не входять.
З огляду на це і виникла потреба у посиленні соціального захисту саме цієї категорії осіб і визнанні ветеранів війни захищеною категорією в розумінні перехідних положень закону про споживче кредитування.
Крім цього, передбачені законопроєктом зміни визначають перелік підтвердних документів для кожної захищеної категорії осіб. А також доповнюють перелік органів, до яких кредитор може звернутися за підтвердженням належності споживача до захищеної категорії, Міністерством у справах ветеранів щодо наявності статусу ветерана війни.
Кого торкнуться зміни
Відповідно до проєкту, соціальні гарантії у сфері кредитних зобов’язань отримають додатково такі категорії серед позичальників:
- ветерани війни;
- особи, стосовно яких встановлено факт позбавлення особистої свободи внаслідок збройної агресії проти України, та члени їхніх сімей;
- члени сім’ї осіб, які набули правовий статус осіб, зниклих безвісти за особливих обставин;
- поліцейські та особи рядового і начальницького складу служби цивільного захисту;
- військовослужбовці державних органів спеціального призначення з правоохоронними функціями та члени їхніх сімей;
- військовослужбовці розвідувального органу Міністерства оборони України та члени їхніх сімей;
- військовослужбовці розвідувального органу центрального органу виконавчої влади, що реалізує державну політику у сфері охорони державного кордону, та члени їхнііх сімей.
Що робити, якщо колектори ігноруватимуть норми закону
Станом на зараз діє стаття 28 Закону «Про споживче кредитування», відповідно до якої у разі порушення законодавства про захист прав споживачів фінансових послуг, у тому числі вимог щодо взаємодії із споживачами при врегулюванні простроченої заборгованості (вимог щодо етичної поведінки), Національний банк України має право застосувати до порушників заходи впливу, адекватні вчиненому порушенню. А саме:
- направити кредитодавцю, новому кредитору та/або колекторській компанії письмове застереження з вимогою усунути виявлене порушення та/або вжити заходів для недопущення такого порушення у подальшій діяльності;
- накласти штраф на кредитодавця, нового кредитора та/або колекторську компанію;
- тимчасово заборонити колекторській компанії здійснювати врегулювання простроченої заборгованості;
- виключити відомості про колекторську компанію з реєстру колекторських компаній;
- тимчасово зупинити або відкликати ліцензію кредитодавця — небанківської фінансової установи, нового кредитора — небанківської фінансової установи на провадження діяльності з надання фінансових послуг.
Тобто при порушенні норм цього законопроєкту кредитори нестимуть таку ж відповідальність за порушення вимог законодавства, що станом і на зараз, але перелік випадків, за які настає відповідальність, збільшується, оскільки збільшується перелік споживачів, які належать до захищеної категорії.
***
Отже, запропоновані зміни до Закону «Про споживче кредитування» спрямовані на посилення соціального захисту ветеранів та інших категорій, які постраждали від війни. Їхнє визнання «захищеними споживачами» обмежує можливості кредиторів і колекторів впливати на них у разі простроченої заборгованості, що дозволить уникнути фінансового та психологічного тиску.
З одного боку, це важливий крок у підтримці ветеранів, адже багато з них опинилися у складних життєвих обставинах, а боргові зобов’язання можуть стати ще одним чинником стресу, що ускладнює адаптацію до мирного життя. З іншого — така норма може мати зворотний ефект, адже фінансові установи, остерігаючись обмежень у стягненні боргів, можуть стати менш схильними до видачі кредитів ветеранам та іншим особам із захищених категорій.
Щоб уникнути потенційних ризиків і знайти баланс між соціальним захистом і стабільністю кредитного ринку, важливо, щоб банки та інші кредитні установи активніше комунікували з позичальниками. Ветерани мають отримувати чітку інформацію про можливості реструктуризації боргів, кредитні канікули, перегляд графіку платежів та інші гнучкі механізми, що допоможуть їм виконувати фінансові зобов’язання без додаткового стресу.
Таким чином, ефективна реалізація цієї ініціативи має базуватися не лише на заборонах, а й на активному діалозі між банками та позичальниками, розробці більш виважених механізмів підтримки, що дадуть можливість ветеранам зберігати доступ до фінансових послуг без ризику потрапити у боргову пастку.