Стопроцентные гарантии банковских депозитов

Инициатива по повышению гарантированной суммы возмещения банковских депозитов давно перезрела. Продолжительное время государство гарантировало возврат только 200 тыс. грн и никак не могло выйти на повышение суммы возмещения до запланированных сначала 400, а потом и 600 тыс. грн. Одной из наиболее существенных причин таких задержек с повышением были финансовые проблемы Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ). Поэтому когда было принято решение не просто повысить сумму выплат, но и гарантировать все 100% вкладов населения, первый же вопрос, возникший у нас, был: хватит ли ФГВФЛ денег на эту инициативу, и не загонит ли она его в еще большие финансовые проблемы?

Как будет работать система возврата вкладов?

Если в период военного положения и трех месяцев с момента его прекращения какой-либо из банков будет выведен с рынка, ФГВФЛ возместит каждому его вкладчику полный размер вклада, включительно с процентами, начисленными на конец дня, предшествовавшего дню начала процедуры вывода банка с рынка. То есть государство гарантирует гражданину возврат всей суммы депозита, если его банк обанкротится в течение действия военного положения и трех месяцев после его завершения. А через три месяца после прекращения военного положения гарантированная сумма возмещения по вкладам в Украине будет составлять 600 тыс. грн.

На самом деле, скорее всего, такая щедрость от государства нам не понадобится. Банковская система сейчас действительно стабильная, а ее регулятор использовал все предохранители, чтобы она выстояла в это сложное время.

В начале 2022 года военно-политическое напряжение вызвало умеренный отток вкладов населения. Впрочем, уже сейчас очевидно, что банки спокойно встретили этот вызов, имея значительный запас ликвидности. Поскольку срочные средства были стабильными, финучреждения даже почти не повышали депозитные ставки, поскольку у них не было необходимости дополнительно конкурировать за клиентов.

Понятно, что в условиях дальнейшей неопределенности банкам надо будет более тщательно контролировать свои риски. И НБУ настойчиво им советует трезво оценивать собственную способность покрыть существующими высококачественными ликвидными активами не только возможный значительный отток средств, но и дальнейшую деятельность. Но мы искренне надеемся, что в нашем банковском секторе не осталось тех, кто и без советов регулятора не пришел бы к этому мнению.

С другой стороны, мы надеемся, что и банковский надзор в период стопроцентного гарантирования вкладов будет в разы более тщательным, ведь воспоминания о периоде «карманных» банков, из которых их владельцы умудрялись незаметно для НБУ выводить средства, а потом так же незаметно, но уже для ФГВФЛ, выводить все ценные активы, довольно свежи. И уверенности, что в сложное военное время надзор стал более бдительным, чем обычно, нет, хотя, учитывая стопроцентное гарантирование, речь идет об очень крупных суммах.

В целом под стопроцентные гарантии, по данным ФГВФЛ, сейчас подпадает 831 млрд грн депозитов. Для сравнения, на момент, когда гарантия составляла 200 тыс., речь шла о 245 млрд грн.

Есть ли на это средства?

В действительности ФГВФЛ — важный элемент поддержки доверия общества к банковской системе, которая сейчас как никогда нуждается в лояльности клиентов.

Принцип прост: работающие на рынке банки платят в Фонд взносы, и в случае, если один из банков прекращает работу, Фонд рассчитывается с его вкладчиками из этих денег. И в целом система работает без сбоев, но в период очищения банковского сектора, когда рынок оставили сразу 94 банка, Фонд оказался в очень сложной ситуации. Объем выплат, которые надо было вернуть вкладчикам, составлял около 88 млрд грн, а собственных средств у ФГВФЛ было немногим более 7 млрд. На помощь ему тогда пришли Минфин и НБУ, но не с дарами, а с займами, причем под довольно нескромные проценты (от 10 до 12,5% годовых). И каждый раз, когда Фонд возвращал вкладчикам банков-банкротов их кровные, он залезал в долги все больше и больше. Возвращал, что мог, перед НБУ даже полностью рассчитался, но долг перед Минфином в 145 млрд грн вместе с процентами вернуть было просто невозможно. В 2019-м вопрос долга встал ребром, потому что финансовая несостоятельность ФГВФЛ — очень тревожный сигнал для банковского сектора. Решили тогда проблему просто и вместе с тем сложно — предоставили Фонду «кредитные каникулы» до 2025 года, в течение которых он должен был платить только проценты по векселям Минфина, по миллиарду ежегодно, — всего 6,8 млрд грн. А что делать потом, так и не решили. Тем не менее потребность в источниках покрытия этих долгов была очевидной, поэтому время от времени этот вопрос поднимался в экспертной среде. Поскольку как же что-то можно гарантировать, если гарант — банкрот?

Что ж, и тут решение было найдено. Согласно принятым законодательным изменениям предусмотрена в итоге реструктуризация остатков долговых обязательств Фонда, возникших в кризисные 2014–2016 годы, перед государством. При этом речь идет именно о реструктуризации, а не о списании задолженности.

По данным ФГВФЛ, согласно условиям реструктуризации сумма непогашенного долга перед государством, которую Фонд должен платить до 2031 года, разделена на две части.

Первая часть — номинальная сумма полученного непогашенного кредита в размере 45,7 млрд грн — будет выплачиваться за счет средств Фонда по мере их накопления.

Вторая часть долга — сумма процентов, которая была бы начислена по кредиту Фонда до 2031 года в размере 62,5 млрд грн, — будет выплачена за счет средств, которые поступят в Фонд как погашение задолженности неплатежеспособных банков, обанкротившихся в 2014–2017 годах. Прежде всего речь идет о средствах, которые будут взысканы со связанных с банками лиц и других лиц, чьи действия или бездеятельность привели к причинению банкам убытков, несовместимых с жизнью. Напомним, что соответствующая программа взыскания нанесенных банковскому сектору убытков с бывших собственников банков является обязательством Украины перед МВФ. А привязка решения долговых проблем ФГВФЛ к успехам этой инициативы является неплохим стимулом к активным действиям Фонда в процессе возврата причиненных убытков.

Самим же банкам-участникам системы гарантирования вкладов ни повышение суммы гарантирования, ни реструктуризация долгов Фонда вреда не нанесут. Фонд не планирует пересматривать размер и порядок расчетов и уплаты банками-участниками их регулярных взносов. Позиция Фонда четкая и понятная: сохранение финансовой стабильности банковской системы несовместимо с дополнительной финансовой нагрузкой на банки в кризисный период.

Больше статей Юлии Самаевой читайте по ссылке.