БАНКИРЫ И КЛИЕНТЫ БАНКОВ, ПРИГОТОВЬТЕ СВОИ ДЕНЕЖКИ ДЛЯ КОНТРОЛЯ!

Именно эта фраза слышится за скупыми строками статей законопроекта «О банках и банковской деятельности», принятого Верховной Радой Украины в первом чтении. До сих пор основное внимание прессы акцентировалось на величине уставного капитала банка, который, согласно ст.31 документа, предлагается установить на уровне не менее 25 миллионов гривен. Но в законопроекте есть еще много интересного как для банков, так и для их клиентов...

Начнем с того, что ст.47 НБУ дано право устанавливать специальные требования, включая требования по увеличению капитала банка, применительно к любому виду банковской деятельности. Таким образом, капитал в 25 млн. грн., вокруг которого сейчас идут споры, — это только начало укрупнения, а дальше — как решит НБУ по каждому банку конкретно.

Открыть новый банк после принятия законопроекта в целом станет значительно сложнее — и не только из-за увеличения размеров уставного капитала и продления сроков регистрации (до трех месяцев вместо одного). Теперь, согласно ст.18, НБУ получает возможность отказать в регистрации любому руководителю и учредителю банка на основании недостаточно высокой деловой репутации. То есть профессиональной пригодности для работы в банковской сфере, которая требуется от руководителя банка сейчас, будет уже недостаточно. С юридической точки зрения неясно, каким образом НБУ будет определять должную высоту деловой репутации банковских руководителей и учредителей. Вот мы уже и подходим вплотную к созданию кодекса строителя капитализма!

Кстати, норма проекта о должной высоте деловой репутации коснется и действующих банков. Дело в том, что, согласно ст.72, Нацбанк получает право проверки учредителей банка, если работники НБУ посчитают, что эти учредители не соответствуют определенным требованиям. А поскольку в перечень требований — по крайней мере, на стадии подготовленного ко второму чтению законопроекта — входит и должная высота деловой репутации, фактически НБУ получает право контроля за всеми учредителями, пополнив и без того тесные ряды контролеров.

Но разработчики побеспокоились не только о банкирах, но и о клиентах банка. В ст.51, регламентирующую осуществление банками расчетно-кассовых операций, внесены весьма интересные моменты. Абзац шестой этой статьи стоит привести полностью: «При осуществлении расчетных операций банк обязан проверить достоверность и формальное соответствие документа, который является основанием для выполнения платежа, и удостоверить лицо, которое дало распоряжение на выполнение платежа».

Если вы подумали, что речь идет о правильности заполнения платежки, то зря. Эти требования подробно оговорены в пятом абзаце той же статьи. В данном же случае речь идет о возложении на банк несвойственных ему фискальных функций. То есть на практике банковский работник при получении от клиента платежного документа обязан будет проверить всю документацию по совершаемому платежу на предмет достоверности и формального соответствия. Теперь представьте себе на минуту, какую кипу документов должен принести в банк клиент для подтверждения платежа и сколько времени затратит банковский работник, разбираясь в достоверности и формальном соответствии всех договоров, счетов, накладных, дополнительных соглашений и т.д. Да, очереди в банк для совершения платежа будут больше, чем очереди за колбасой в советские времена! Вообще, для соблюдения этой нормы проекта банкам надо бы открыть у себя офисы всем своим клиентам: тогда и проверять будет проще, и документы в банк клиенту не придется носить вместе с платежкой. Дело за малым — где разместить в банке сотни клиентов? Все это было бы смешно, когда бы не было так грустно...

Нельзя обойти вниманием и главу 11, посвященную предотвращению легализации денежных средств, полученных преступным путем. Для этих целей, согласно ст.64, банки обязаны идентифицировать всех лиц, совершающих сомнительные операции. А к сомнительным операциям, по мнению авторов законопроекта, относятся:

1) безналичные расчеты по договорам на сумму свыше 50 000 евро или договора с наличностью на сумму свыше 10 000 евро по курсу НБУ;

2) операции, осуществляющиеся при необычных или неоправданно запутанных условиях;

3) операции, не являющиеся экономически оправданными или такие, которые имеют незаконные цели.

Идентификация не осуществляется, только если операции регулярно осуществляются работником от имени клиента и ранее уже были идентифицированы. Подумав, что речь идет всего лишь о простом выяснении личности вашего бухгалтера, вы явно поспешили. Из следующей — ст.65 — мы узнаем, что все документы, которые были основанием для осуществления договоров, указанных в ст. 64, и письменные результаты идентификации связанных с ними лиц хранятся в банке на протяжении пяти лет! Видимо, банкам уже сейчас надо побеспокоиться о приобретении новых помещений...

Вообще, благодаря этим статьям новой редакции законопроекта о банках и банковской деятельности мы наконец узнали, что почти все наши предприятия-импортеры совершают, оказывается, сомнительные операции. Ведь объем разовых перечислений у них, как правило, больше оговоренных в проекте сумм. Видимо, скоро в Украине возьмут на карандаш всех, кто совершает какие-либо денежные сделки вообще и мы тихо перейдем к натуральному обмену. Один топор на две овцы.

Ну а каким образом в банке будут определять, является ли данная операция для клиента экономически выгодной или нет, вряд ли знают даже сами авторы законопроекта. Ведь для этого банку необходимо будет постоянно анализировать работу сотен своих клиентов. Сколько же в таком случае должно будет стоить банковское обслуживание? Ясно только одно: теперь клиент будет всю документацию на предприятии делать в двух экземплярах. Один — для себя, второй — для банка.

Так что от проведения платежей с помощью системы электронных платежей «Клиент—Банк» нашим украинским бизнесменам после принятия этого проекта придется, по-видимому, отказываться. Ведь теперь их следует идентифицировать в банке, просмотреть всю их документацию, проанализировать, выгодна им эта операция или нет. В общем, снять всю информацию, только без снятия отпечатков пальцев. Какие уж тут электронные платежи, не говоря уже о новых проектах оплаты через Интернет.

Вероятно, кому-то очень хочется превратить банки в информационный придаток к фискальным органам государства. И как все здорово вытанцовывается!

Согласно проекту, хотя банки и предоставляют информацию о клиентах нашим фискальным органам только по решению суда, но проинформировать клиента о том, что такая информация о нем в фискальные органы предоставлена, банку запрещено. Это у них, на Западе, банк — прежде всего для удобства клиента, у нас, в Украине, он прежде всего для удобства государства, а клиенты могут и подождать. И при этом мы постоянно говорим о стремлении нашей страны интегрироваться в европейское сообщество!

К чему могут привести подобные нововведения, и так понятно. Предприниматели достанут с полок дипломаты и без лишней волокиты будут передавать наличность из рук в руки безо всяких бумаг и банков. Все это как-то мало вяжется со стремлением нашего государства привлечь в экономику денежные средства, находящиеся в теневом обороте. Скорее наоборот, вышеприведенные статьи проекта будут способствовать оттоку капиталов из банковской сферы в тень.

Осенью этого года законопроект «О банках и банковской деятельности» будет рассматриваться в Верховной Раде во втором чтении. Теоретически у депутатов есть еще время осознать всю «прогрессивность» его отдельных статей...