Виртуальный кэш: объять необъятное

Несмотря на все усилия Нацбанка и ГНАУ взять под контроль электронные деньги в сети Интернет (в конце 2012 г. с подачи НБУ принят закон №5284-VI "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно функционирования платежных систем и развития безналичных счетов", ужесточивший регистрацию и функционирование в Украине платежных систем), уже в первые месяцы 2013-го виртуальные деньги доказали - втиснуть в маленькие украинские рамки глобальные системы невозможно.

Без шансов на контроль

Декрет Кабинета министров "О системе валютного регулирования и валютного контроля" запрещает украинцам открывать счета за рубежом, в том числе карточные, без специальной лицензии НБУ. За нарушение - штраф до 17 тыс. грн. Финансовое наказание прописано в ст. 162 "Незаконное открытие или использование за границей Украины валютных счетов" Кодекса об административных правонарушениях.

Если раньше открытие зарубежного счета было прерогативой состоятельных граждан или предпринимателей, то сегодня благодаря развитию интернет-платежей любой украинец может заполучить счет-аккаунт с возможностями международных расчетов, к которому все чаще прилагается специальная пластиковая карта. Следовательно, каждый может стать объектом внимания отечественных фискалов и НБУ, если, конечно же, последние узнают об этом нарушении. Однако методы работы наших чиновников не оставляют никаких шансов государству для взятия под свой контроль оборота интернет-денег, составляющий сегодня около 5 млрд грн, а уже к 2015-му, по прогнозам ГНАУ, достигнет 15 млрд. Вряд ли финансовым стражам стоит рассчитывать на то, что интернет-кэш откроет хоть какую-то информацию о своих украинских клиентах, которые сегодня, оплачивая в сети, нарушают упомянутый Декрет КМУ.

В мире есть два пути законодательного регулирования работы электронных денег: общемировой и украинский. Первым пошли большинство стран, включая ЕС и Россию. В этих странах электронные деньги практически уравняли с деньгами бумажными. Наш же метод предполагает жесткие ограничения на использование электронной валюты. Например, выпускать ее могут только банки и поэтому такие системы как PayPal, Qiwi, Webmoney и пр. для работы на украинском рынке сперва обязаны наладить работу с украинскими финучреждениями. Но прелесть века информационных технологий в том, что теперь играть по ограниченным правилам не обязательно.

Если безналичные средства банков можно контролировать, то с небанковскими международными электронными системами все сложнее. Может быть, поэтому чиновники взяли за основу советскую технологию "не пущать". Речь идет о популярных в Украине системах электронных кошельков - "Яндекс.Деньги", Webmoney.ua, Payoneer и др. Первую НБУ запретил вовсе, а прочие, в связи с проблемами законодательства, никак не могут войти в наше правовое поле. Однако все это не мешает всем системам работать на украинском рынке и без одобрения свыше.

При этом представители большинства платежных систем не скупятся на комментарии для СМИ. Основная суть их заявлений сводится к тому, что директивы НБУ касаются участников украинского финансового рынка. Если же компания зарегистрирована в России, ЕС или США, она работает по законам своей страны. Добавляют также и то, что ни один закон Украины не запрещает украинцам пользоваться зарубежными интернет-сервисами. Следовательно, ограничения, вводимые Нацбанком, не в состоянии повлиять на работу электронных кошельков, поскольку их рынок - вся планета.

"Запрещать в Украине международные платежные системы сродни идее запретить Facebook или Skype", - посмеиваются эксперты с тщетных чиновничьих попыток "приструнить" вирутальный кэш. В то время, как миллионы пользователей радуются тем, что интернет-платежи предоставляют хоть какую-то анонимность, именно этот факт вызывает негодование в украинских органах. Заместитель начальника Управления по борьбе с киберпреступностью МВД Украины Леонид Тимченко уверен, что в работе электронных платежных систем есть много вопросов, и собирается совместно с НБУ решать их как можно быстрее.

"В первую очередь необходимо убрать анонимность, и это самое главное. Сегодня использовать электронные платежные системы можно анонимно. Процедуры, использующиеся при регистрации, позволяют очень легко обходить детали аутентификации. При этом денежные средства используются в разных сумах, в том числе достаточно больших. К сожалению, там, где есть анонимность, там есть поле для действия мошенников", - сказал г-н Тимченко.

Однако, самих пользователей законность работы сервисов электронных кошельков не особо волнует. Для людей главное - удобный сервис и безопасность. Относительно последней пока еще есть вопросы.

Безопасность on-line

Вместе с количеством пользователей электронных платежных систем растет и количество мошенников, жаждущих заработать на наивных и неосмотрительных потребителях. По статистике МВД, в 2012 г. было установлено 139 фактов вмешательства в работу электронных финансовых систем с целью кражи средств. В целом со счетов увели 116 млн грн. Но цифра стремительно растет: только в первом квартале 2013-го зафиксировано 127 обращений в правоохранительные органы по факту несанкционированного снятия средств.

По мнению банкиров, безопасность интернет-платежей остается пока еще условной. Именно поэтому большинство пользователей не позволяют себе крупных покупок в сети, используя интернет-деньги в основном для небольших расчетов. По словам руководителя управления платежных систем и технологий "Авант-банка" Юрия Сокирана, интернет-деньгам еще предстоит пройти путь построения сложной системы безопасности, по аналогии банковской.

"Большой плюс от введения верификации платежей с помощью СМС. Однако и это не дает полной гарантии. Для крупных платежей интернет-системам, как вариант, придется создавать официальные колл-центры, куда клиент сможет позвонить и подтвердить трансакцию, а также усложнять систему защиты технологически. То же самое касается и ограничений на снятие средств, которые необходимо устанавливать, и клиент, при необходимости, сможет их отменить, позвонив в тот же колл-центр. У последнего должны быть представительства в разных странах, чтобы клиентам не приходилось звонить, например, из Украины в США или ЕС", - считает г-н Сокиран.

Небанковские электронные системы сегодня в основном используют парольную защиту. Для авторизации необходимо два пароля: постоянный - для аккаунта и одноразовый, который генерируется для каждой отдельной транзакции и пересылается в SMS-сообщении. То есть чтобы получить доступ к интернет-кошельку пользователя, злоумышленнику необходимо завладеть доступом к аккаунту и мобильному телефону. Весьма непросто. Однако, откуда тогда такой стремительный рост статистики по мошенничеству с электронными деньгами?

"Проблемы систем безопасности связаны, прежде всего, с человеческим фактором, - утверждает заместитель председателя правления "Пивденкомбанка" Александр Коробко. - Клиенты-частные лица часто сами провоцируют мошенников, устанавливая на компьютер непроверенное программное обеспечение, рассчитываясь картами на сомнительных сайтах, оставляя на видных местах логины и пароли к системе интернет-банкинга".

Эксперты уверены, что вернуть украденные деньги можно. Все зависит от скорости обращения клиента в службу поддержки. Если украденная сумма не покинула систему, шанс поймать ее высок. Если же деньги выведены на номер мобильного телефона или банковский счет, идентифицировать мошенника получится, но вернуть деньги можно только в судебном порядке.

Открыть дверь прогрессу

Международный опыт свидетельствует - развитие электронных денег способствует уменьшению затрат на наличный оборот и стимулирует экономический рост в стране. Электронные деньги также способствуют развитию новых секторов экономики и электронной коммерции. Однако развитие рынка интернет-платежей в значительной степени зависит от нормативно-правового регулирования, утверждают специалисты Института экономических исследований и политических консультаций в аналитическом отчете "Электронные деньги в Украине".

Кроме того, интернет-деньги предоставляют пользователям некую свободу. Люди могут искать он-лайн работу в других странах, заказывать товары с лондонских или американских сетевых аукционов, пересылать благотворительность в любой регион планеты и т.п.

Учитывая все возможности, которые предлагает Интернет, системы электронных денег могут достаточно эффективно работать вне юрисдикции любой страны. Следовательно, любые попытки затолкать слона в клетку для канарейки тщетны. Жаль, что этого до сих пор так и не поняли украинские чиновники.