В КАЧЕСТВЕ КОМИССИОННЫХ — ПОЛОВИНА СТРАХОВОГО ПЛАТЕЖА

По официальным данным, во время смертоносного скниловского авиашоу ни один из пострадавших не имел страхового полиса. Неудивительно, ведь состояние рынка страхования жизни в Украине практики расценивают как депрессивную стагнацию. Страхование жизни занимает на украинском рынке страховых услуг наименьшую долю — 0,66%, а в развитых странах — 30—40%. В Германии на страхование жизни населением направляется ежегодно 2,7% ВВП, во Франции — 5,9%, а в Украине — только 0,006%. Статистика также свидетельствует, что по страхованию жизни Украина занимает место в девятом десятке стран после Зимбабве и Кении (20—25 коп. страховых платежей на душу населения). Так что потенциал для роста приличный...

В 1990 г. в структуре страховых платежей Госстраха СССР поступления от народного хозяйства составляли 37,1% общего объема, от населения — 62, 9%. Причем в составе поступлений граждан 90% — взносы по долгосрочным договорам страхования жизни. Такие договоры имело подавляющее большинство трудоспособного населения Союза (68,3%), а в Украине страховали свою жизнь 71,4% населения. В 1995 г. Украина создала «дикую» методику формирования резервов по страхованию жизни, которая отбила всякую охоту у страховщиков практиковать этот вид деятельности, а у страхователей — малейшее желание заключать договоры по так называемому смешанному страхованию жизни. Ведь была установлена норма, исключившая из перечня условий страхования такое страховое событие, как временная или постоянная утрата трудоспособности вследствие несчастного случая. Через пару лет оплошность (недомыслие) исправили, но потерянное доверие восстановить трудно.

Впрочем и ныне действующая методика далека от идеальной. К примеру, договорами страхования запрещено предусматривать возможности частичных страховых выплат до окончания срока их действия или до момента страхового случая, что вообще противоречит мировой практике страхования.

Сегодня в Украине практикуется три основные программы страхования жизни:

— рисковое страхование жизни, то есть страхование на случай смерти, страхование от несчастных случаев, заболеваний и инвалидности;

— смешанное страхование жизни: накопительное страхование с одновременной страховой защитой на случай смерти с целью обеспечить определенный капитал к нужной дате (например для покупки дома, обучения в вузе, свадьбы и т.п.);

— пенсионное страхование: накопительное страхование для обеспечения дополнительного периодического (например ежемесячного) дохода на протяжении определенного срока или пожизненно, после выхода на пенсию или достижения определенного возраста.

Социологические исследования Лиги страховых организаций Украины свидетельствуют, что наши клиенты предпочитают страховаться в отечественных компаниях. В дальнейшем западный и отечественный опыт страхования жизни очень может пригодиться с введением обязательного негосударственного пенсионного страхования, обязательного государственного социального медицинского страхования. Украинские страховщики уже имеют солидные практические наработки, достаточные страховые резервы, надежных перестраховщиков в лице ведущих компаний мира.

Все же, как показывает статистика, доминирующее положение на рынке страхования жизни Украины занимают страховые компании, которые являются представителями иностранных страхователей или инвесторов («ЕККО», «Граве-Украина», «Юпитер» и т.п.). Можно констатировать, что экспансия заграничных страховых компаний на украинский рынок уже началась. По свидетельству некоторых экспертов, страхование жизни в Украине очень привлекательно для иностранных страховых компаний. Ведь они не имеют никаких проблем для создания или регистрации в Украине национальных страховых компаний, а по сути — обществ со стопроцентным иностранным капиталом. Мало того, законодательство страны не предусматривает никаких ограничений для перевода за рубеж каналами перестрахования премий, собранных по договорам страхования жизни. Зато перед отечественными страховщиками родное государство возвело непреодолимые законодательно-нормативные барьеры, а для граждан не создало благоприятных механизмов социальной самозащиты.

Для того чтобы страхование жизни в Украине получило дополнительный импульс развития, следовало бы разрешить страховым компаниям составлять договоры страхования в свободно конвертируемой валюте, что обеспечило бы более надежное сохранение средств страхователей и позволило бы выплачивать гарантированный инвестиционный доход. Необходимо также усовершенствовать методику формирования резервов по страхованию жизни, ввести налоговые льготы для страховых компаний при инвестировании средств страхователей, что позволило бы предлагать последним более привлекательные программы накопления капитала. Страховщики должны работать в таких же условиях, как и государственный Пенсионный фонд.

Комментарий эксперта

Александр Залетов,
член Консультативного совета по развитию
страхового рынка:

— Необходимо внести некоторые изменения в декрет о валютном регулировании, касающийся практики страхования жизни. В частности, речь идет о пресечении оттока капитала из Украины по так называемым псевдостраховым продуктам иностранных страховых компаний, незаконно работающих в Украине. Ведь, по некоторым данным, именно из-за такого псевдострахования страна ежегодно теряет не менее 100 млн. долл.

Сегодня наиболее распространены факты продажи состоятельным украинским гражданам полисов иностранных страховых компаний. Этим занимаются как страховые иностранные организации, которым по законодательству запрещается деятельность в Украине, так и разного рода агенты, своей деятельностью наносящие непоправимый вред отечественному страховому рынку.

Разве можно назвать страхованием такие операции, когда агент в виде комиссионных получает едва ли не половину суммы страхового платежа? Далее остальная сумма платежа по принципу финансовой пирамиды, или так называемого сетевого маркетинга, на определенных этапах продвижения перераспределяется. В конечном счете от нее остается не более 15%, которые направляются на резервирование. Вряд ли при наступлении страхового события компания, исповедующая такой маркетинг, в силах выполнить взятые обязательства.