Ломбарды: жизнь взаймы

Мопеды, музыкальные инструменты, рыболовные снасти, даже бензопилы в залоге - уже не экзотика.

В последнее время ломбарды превратились в торгово-обменную индустрию с множеством филиалов и смежных предприятий, где не только производят оценку вещей и выдачу денежных средств, но и бойко торгуют не выкупленными, с использованием сервисов, спецкарточек и выходом в Интернет.

Если говорить о нынешнем влиянии ломбардов на личную экономику граждан, то аналоги следует искать не столько в лихих 90-х (когда скупка ценных вещей и последующая торговля ими переживала расцвет), сколько в 20-х того же столетия (когда "буржуазные элементы", спасаясь от голода и холода, сдавали фамильные ценности). Нынешняя востребованность этих заведений, роль которых обычно повышается в переходные периоды, выросла потому, что они стали необходимы (кроме традиционных криминальных элементов) представителям так и не состоявшегося "среднего класса". Накопив в благоприятные времена кое-какие ценные вещи, они, в пору жесткого социально-экономического кризиса и всеобщего обнищания, вынуждены налаживать связи с ломбардами.

Ботинки и зубы - на полку!

Достаточно пройтись по улицам наших городов, чтобы убедиться в экспансии ломбардов в самых многолюдных местах. Уже привычным стало расположение на одной улице по три-пять, а то и больше таких заведений, вытесняющих магазинчики, сервисно-бытовые учреждения и даже банки. Давно никого не смущают ни один ломбард напротив другого, ни два ломбарда в одном строении, каждый из которых старается заманить клиентов, как может. У одних - сезонные акции, у других - меньшая процентная ставка или большая сумма за грамм золота…

Если понаблюдать за публикой, входящей в такие заведения, нетрудно выделить основные категории посетителей: пожилые и молодые люди. Первые несут приобретенные еще в "застойные" времена драгоценности, а молодежь - технику. По сути, нынешние ломбарды готовы принять все, что не запрещено законом и представляет хоть какую-то ценность. "Классика" жанра - золото, бриллианты, бытовая техника. Но наблюдается выход за эти рамки: принимают столовое серебро, старинные монеты, офисную технику и проч. На этом новации не кончаются, т.к. народ несет в ломбарды все, что имеется: велосипеды, мопеды, музыкальные инструменты, рыболовные снасти, даже бензопилы - уже не экзотика.

Внимательный наблюдатель может заметить, что в ломбардах значительно увеличилось и число тех, кто хочет не заложить, а приобрести какую-то вещь, пусть б/у, но дешевле новой. Отсюда - большая сеть ломбардных магазинов комиссионной, не выкупленной техники. Заходим в один из них, расположенный в бойком месте - у метро на Левом берегу. На полках - телевизоры, пылесосы, ноутбуки, планшеты, мобильники и т.п. Да, цены здесь несколько дороже, чем при их залоговой оценке, но дешевле, чем стоимость новых аналогов в рознице. Магазин не пустует, здесь постоянно "тусуются" молодые люди, интересующиеся в основном планшетами, телефонами и ноутбуками.

В том, что у молодежи есть интерес к б/у вещам, я смогла убедиться лично. Позвонил сын:

- Мама, к обеду не жди, нам с другом срочно надо пойти в ломбард, за кольцами!

- ???

- Ну, друг женится, вот и решил, что купить кольца в ломбарде значительно дешевле…

Похоже, прагматичную молодежь не смущают такие "сентименты", как "плохая энергетика" и "чья-то судьба". Опять же, браки нынче заключают неоднократно, новых колец не напасешься, а в ломбарде цены демократичные - женись, сколько хочешь.

…Мало кто из современников знает, что первый муниципальный ломбард возник в Нюрнберге в
XVI ст., и в последующие два века ломбарды окончательно закрепили за собой функцию соцподдержки населения. Они спасали попавших в жизненные переплеты от голода, помогали избежать разорения, а возможность взять ссуду имела положительный социальный эффект - пресекала воровство. В XIX в. появились т.н. "обувные ломбарды": в начале недели горожане сдавали туда свою праздничную обувь, т.к. в течение недели она все равно не требовалась. А в пятницу обувь выкупалась за полученное жалование, и в выходные ее можно было использовать по назначению, например, пойти на танцы. В это трудно поверить, но уже в наши дни даже видавшие виды работники ломбардов бывают обескуражены, когда под залог люди приносят… ботинки известных марок, кроссовки или сапоги. Какие человеческие трагедии стоят за подобными отчаянными решениями?

- К нам действительно сейчас стали обращаться гораздо чаще, - говорит сотрудница одного из известных ломбардов. - Кому-то нужно 300 грн, чтобы перебиться до зарплаты или пенсии, кому-то - срочно заплатить за аренду квартиры. Разные бывают ситуации. Вот недавно одна пенсионерка принесла… свои золотые коронки и, заметив мое недоумение, даже нашла в себе силы пошутить: "А зачем мне зубы, жевать-то все равно нечего!". А у самой в глазах - слезы…

Плата за риск

Для очень уж стремительного развития ломбардов в их существующем виде, которое не вызывает восторга ни у фискальных органов, испытывающих немалые трудности при контроле за движением крупных средств при начислении налогов, ни у правоохранителей, имеющих постоянную "головную боль", ни у владельцев ценных вещей, остерегающихся пристального интереса завсегдатаев заведений, не брезгующих краденым, существуют объективные и субъективные препятствия.

Серьезным раздражителем для них стали изменения в требованиях порядка предоставления финансовых услуг ломбардами, принятые Национальной комиссией, осуществляющей госрегулирование в сфере рынков финуслуг. Согласно им, ломбарды должны увеличить уставные фонды и отказаться от размещения своих отделений в МАФах. Представители крупных учреждений такую позицию поддерживают. По мнению Валентины Чаплыгиной (ТМ "Комод"), требования комиссии обоснованы: крупных сетевых ломбардов в Украине - не более пяти, и у каждого из них уставные фонды уже давно превышают 1 млн грн, остальным же участникам рынка нужно тоже капитализироваться, т.к. имеющиеся у них 200 тыс. грн - уж очень маленькая сумма для учреждений, занимающихся кредитами. А вот что касается небольших ломбардов, то, по прогнозам авторитетных экспертов, те могут и не пережить жестких регуляторных требований. Например, Николай Янковой (сеть "Благо") считает вероятным, что до 30% ломбардов, в основном небольшие, не смогут выполнить требования регулятора по увеличению уставного фонда. Как правило, это ломбарды, работающие неофициально, не в правовом поле, показывающие не всю выручку.

Еще более запущенная ситуация - с МАФами. Запрет работать там ломбардам формально связывают с заботой о безопасности клиентов (участились кражи и грабежи в этих конструкциях). Правоохранителям известны даже случаи, когда злоумышленники попросту поднимали "ломбардный" МАФ нанятым краном и увозили в укромное место, чтобы "распотрошить". Но будем откровенны: на городских улицах - по-прежнему засилье МАФов, в т.ч. и "ломбардных". А по оценкам операторов рынка, наличием МАФовских отделений грешат около 70% всех ломбардов. И бороться с этим сложно.

Не следует забывать, что ломбарды - первый "причал" для криминалитета. Конечно, нельзя обвинять все ломбарды в том, что вещи там краденые. Есть и добросовестные, сотрудничающие с правоохранителями, в которых, если замечают подозрительных клиентов, то "сигнализируют" о них. Впрочем, в любом райотделе подтвердят: желательно, чтобы таких, упрощающих работу сыщикам, было побольше.

- С января 2015 г. в ВР зарегистрирован законопроект, призванный урегулировать правовые, экономические основы данного вида деятельности, - рассказывает адвокат Наталья Руденко. - А конструкция ст. 198 Уголовного кодекса (приобретение или сбыт имущества, добытого заведомо преступным путем) такова, что без признательной позиции скупщика такое преступление доказать невозможно.

- То есть человеку должно быть достоверно известно, что имущество добыто в результате преступления?

- Да. И профессиональным скупщикам краденого известно о таком несовершенстве закона. А "под статью" попадают, как правило, юридически безграмотные люди.

- И как они наказываются?

- Анализ судебных решений за 2015-2016 гг. свидетельствует, что при признании вины по таким эпизодам суд ограничивается небольшим условным сроком наказания, - УК в данном случае неэффективен.

- Но ведь работник ломбарда обязан поинтересоваться происхождением предмета залога?

- Да, но на практике все иначе. Именно незаконность происхождения товара дает возможность ломбардам получать сверхприбыли. Заемщик согласен получить не более 30% стоимости предмета залога, будучи уверенным, что о нем не сообщат в полицию. В ломбарде же понимают, что за залогом заемщик не вернется, и на следующий день получают тройной прикуп. Если вы увидели свою украденную вещь в этом заведении, вам ее так просто не отдадут, и даже вызов полиции тоже сразу не решит вопрос.

- А при каких обстоятельствах все же отдадут?

- У ломбардов появится обязанность выдать конкретные предметы, если на это будет получено разрешение суда, на что у полицейских может уйти не один день. Выдача вещей настоящему собственнику возможна лишь при добровольной позиции самого ломбарда, что, как вы понимаете, бывает крайне редко.

Существует еще один нюанс деятельности ломбардов, о котором, как правило, забывают клиенты. Имущество, которое граждане оставляют там в качестве залога, не застраховано ни от краж, ни от несчастных случаев, ни от нечестности работников. Так что гарантий надлежащего отношения к вещам, тем более к технике, никто не даст. Назад клиент может получить испорченную или поломанную вещь, деньги за которую, естественно, не возвратят. Такова плата за риски.

"Золотые" перспективы и инновационные "объятия"

Отечественный ломбардный бизнес за последние годы заметно вырос и окреп. Соответственно, увеличиваются активы и прибыль. Но уже дают о себе знать четкие сигналы о том, что из-за гипертрофированного развития у ломбардов накапливаются свои проблемы.

Например, по оценкам аналитиков рынка, как минимум 50% объемов выданных кредитов и размеров весомых активов припадает на топ-пятерку крупнейших представителей этого бизнеса. 95% приходится на топ-сотню ломбардов. И при этом все понимают, что в реальности таких учреждений на рынке в разы больше. Эту тенденцию озвучил директор по маркетингу сети ломбардов Виталий Соловьев: "Вот уже несколько лет подряд не растет количество наименований ломбардов-игроков на рынке. Однако действительно растет количество отделений у сетевых игроков. Мы выросли процентов на 30 в количестве отделений".

Похоже, что ломбардные "топы" прекрасно освоили различные способы убеждения своих клиентов в выгодах постоянных предпочтений последних. Все они в той или иной степени применяют гибкую систему скидок и стимулирования: разработаны и успешно применяются престижные "золотые" карточки постоянных клиентов, а также "серебряные", "синие"… Для ломбардов выгодно, чтобы клиент обязательно выкупил свой залог, ведь тогда, рано или поздно, он сможет заложить его снова и снова… А вот если залог не выкуплен, то такой клиент - "пропащий".

Однако ежедневно и даже ежечасно доказывать свою высокую конкурентоспособность при сегодняшней ситуации ломбардам уже нелегко, даже при том, что крупные сети могут позволить себе демпинговать на услугах и систематически прибегают к этому. Ведь, несмотря на свою внешнюю кажущуюся простоту и привлекательность, на самом деле ломбардный бизнес достаточно сложен, и создавать индивидуальный, привлекательный для клиентов стиль работы очень не просто. Проблема в том, что для выживания в современных реалиях ломбардам придется наращивать свою креативность, а время у них для этого крайне ограничено - инновационные объятия сжимаются все плотнее.

Ведь уже никого из нас не удивить таким экзотическим предложением, как возможность получения ссуды не выходя из дома, практически - не вставая с дивана. Достаточно лишь проявить желание и обозначить его - и по указанному адресу к вам приедет ломбардный посланец, оценит залог и тут же выдаст деньги. Правда, некоторые нюансы, такие, как профессионализм и достоверность такой экспресс-оценки, степень доверия к эксперту, оценивающему вещь в меру своего разумения и порядочности, а также правомерность самого такого "домашнего" соглашения оставляет вопросы, да и украинское законодательство не обязывает представителей ломбардов брать во внимание рыночные цены залоговых товаров…

Но и такая новация пока что не освоена всеми игроками ломбардного рынка, часть из которых предпочитает работать по старинке. При том, что наиболее дальнозоркие эксперты считают, что "таймер" уже включен, и основная угроза для бизнеса ломбардов - даже не в ужесточении ряда требований к ним со стороны Нацкомфинуслуг и не в отсутствии достаточных оборотных средств, а в бурном развитии ІТ-отрасли, и, как следствие, появлении т.н. ІТ-регуляторов, создающих схемы гарантированных займов между частными лицами. На специальных интернет-площадках развивается сфера р2р-кредитования одних физических лиц другими и краудинвестинга (интернет-инвестирования проектов в обмен на долю в них или получение части готовой продукции). Аналитики рынка отмечают, что, несмотря на определенную долю рисков, интерес к таким интернет-операциям стабильно возрастает. Конечно, на фоне мировых тенденций доля отечественного продвижения заемного бизнеса в Интернете мала, особенно, если учитывать глобальный взрывной рост рынка р2р-микрокредитования. Но главное то, что разработка этой инновационной модели регулирования финансовых отношений уже ведется, в первую очередь в США, Великобритании, Китае, а значит, ее дальнейшее продвижение - лишь вопрос времени.

Как в таких условиях вести себя "обыкновенным" ломбардам, если, конечно, они хотят выжить в бурном инновационном море? Выход специалисты видят не только в сокращении издержек бизнеса за счет современных технологий, но также в разработке и оказании "адресных" социальных услуг, чтобы окружить заемщиков вниманием, - лишь бы те отдали деньги. Согласитесь: компьютерное "железо" даже с самыми совершенными программами микрокредитования от физлица к физлицу не в состоянии стать "жилеткой" для потока тяжелых жизненных историй, которые приходится выслушивать "вживую" сотрудникам ломбардов. И если некоторые нынешние потенциальные клиенты по-прежнему остерегаются ломбардов в их "допотопном" виде, значит, назрела необходимость модернизировать их, меняя при этом саму бизнес-модель, основными компонентами которой должны стать простота, прозрачность и понятность схем предоставления займов и начисления платы за их использование.

От цивилизованной конкуренции в ломбардном бизнесе в первую очередь должны выиграть добропорядочные клиенты, которые хотели бы получить больше высококлассных услуг. И на сегодняшний день, несмотря на немалый спрос и растущую популярность, запрашивать большие проценты за свои услуги ломбарды не спешат, сохраняя кредитные ставки, дабы не отпугивать все в большей мере нищающих посетителей, которых безнадега все чаще подталкивает в их "золотые" объятия.