Безнал «по-украински»

Сегодня практически каждый взрослый украинец является держателем одной либо нескольких пластиковых карточек. Общее их число в Украине - 32 млн., а количество операций с ними в 2010 году превысило 692 млн. При этом подавляющее большинство пластиковых карточек на руках украинцев имеют логотип международных платежных систем (МПС) VISA или MasterCard, которые занимают около 90% рынка отечественных электронных платежей. До недавнего времени такое положение устраивало всех участников рынка - от НБУ до рядового пользователя, поскольку позволяет чувствовать себя защищенным авторитетом и технологиями мирового уровня.

Однако в скором времени ситуация может в корне измениться. Недавно НБУ на своем сайте опубликовал для обсуждения проект закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины (относительно функционирования платежных систем и развития безналичных расчетов)». В целом данный законопроект содержит ряд интересных новаций и может сыграть позитивную роль в плане стимулирования безналичных платежей и совершенствования рынка электронных платежей. Так, в нем наконец-то дается определение понятия «электронное платежное средство», к которому теперь причисляются не только банковская платежная карточка, но и мобильный телефон, электронные деньги и тому подобное. Много предложений по стимулированию безналичных платежей. Теперь собираются обязать торговые точки устанавливать торговые терминалы и принимать платежные карточки либо платить штраф. Однако есть в данном законопроекте и подводные камни, способные дестабилизировать отлаженную систему платежей и, главное, серьезно отразиться на кошельках рядовых держателей пласти­ковых карточек.

Кто заплатит...

Законопроект предусматривает, что по операциям, осуществленным в пределах Украины с использованием банковских платежных карточек, эмитированных банками-резидентами, обработка трансакций и клиринг будут происходить через НБУ. Авторы законопроекта видят в этой инициативе путь к удешевлению обслуживания для банков, граждан и торгово-сервисных предприятий. Логика подобной уверенности совершенно не понятна. Ведь логично предположить, что появление дополнительного звена, изолированного от остального мира, приведет скорее к увеличению стоимости услуг МПС, так как исчезнут возможности снижения издержек, появляющиеся при ведении бизнеса в глобальном мировом масштабе.

Создание и обеспечение функционирования такого цент­ра НБУ потребует существенных инвестиций, источник которых экспертам пока не известен. Хотя вариантов тут всего два: либо инициатива НБУ будет оплачена из государственного бюджета (т.е. за счет украинских налогоплательщиков), либо (и скорее всего) реализация данной идеи ляжет на плечи украинских банков. Миллионы, потраченные банкирами на национальный процессинг и клиринг, непременно будут учтены в банковских тарифах и, в конечном счете, спорную идею все равно оплатят рядовые украинцы.

При этом качество услуг центра будет напрямую зависеть от размера вложенных инвестиций. Уже по этой причине логичнее было бы, чтобы инициатива создания новых процессинговых мощностей исходила не от НБУ, а от самих украинских банков, которые и стали бы его учредителями, если, конечно, сочли бы это целесообразным. А целесо­образность подобных идей как раз под большим вопросом.

Украина уже имела негативный опыт создания локальной системы TOPAZ. Данная система была запущена в 1998 году, но уже в начале 2003-го прекратила свое существование, так как ее надежность и качество предоставляемых услуг не устраивали украинские банки. Примерная стоимость запуска и обслуживания TOPAZ оценивалась экспертами в 10 млн. долл. в год. Понятно, что цена вопроса сейчас гораздо выше - она связана с постоянно растущими объемами рынка элект­ронных платежей и масштабными инвестициями в современные технологии и инновации процессинговых мощностей.

Карточная изоляция

В свое время на создание локального процессингового центра замахнулась Франция, отнюдь не последняя страна Европейского Союза по уровню развития безналичных платежей и модернизации экономики. На реализацию идеи ушло две пятилетки и более 500 миллионов долларов. В итоге созданная система очень быстро оказалась в частной собственности - финансирование ее оказалось неподъемным грузом для госбюджета страны.

Дорогую дотационную идею реализовал и пока поддерживает Китай. Но от обильных вливаний из госбюджета местную платежную систему не спасают даже громадные масштабы китайского рынка. И только в стране шейхов - Саудовской Аравии - функцию процессинга и клиринга безналичных платежей выполняет центробанк. В общем, у богатых свои причуды.

Впрочем, дело не только в цене, которую отечественным потребителям платежных услуг придется заплатить за реализацию мечты Нацбанка о собственном процессинговом центре. Вероятнее всего, пострадают качество и безопасность платежных услуг. Увеличение расходов на создание новых процессинговых мощностей приведет к отвлечению ресурсов от инвестиций в платежные инновации, более совершенные потребительские продукты, повышение безопасности платежей и другие инновации, связанные с улучшением качества предоставляемых услуг. МПС, как известно, инвестируют значительные суммы в борьбу с карточным мошенничеством, постоянно совершенствуют процессинговые платформы и делают это в глобальном масштабе. Кто-то сегодня готов взять на себя ответственность за то, что отечественное программное обеспечение и технологии будут надежнее и безопаснее мировых, проверенных временем и совершенствуемых в мировом масштабе?

Кроме того, инициативы, направленные на создание локального национального платежного пространства, с явно просматриваемой монопольной ролью в нем государственных структур, могут повлиять на международный имидж Украины и препятствовать ее интеграции в глобальную финансовую систему. Создание монополии в любой сфере финансовых услуг явно нарушает обязательства Украины как члена ВТО. Не исключено, что это может отразиться и на характере переговоров Украины об ассоциации и зоне свободной торговли с ЕС.

Национальные преференции

Очень спорен в законопроекте и пункт, в котором участникам внутригосударственных и международных платежных систем предоставляется право размещать на платежной карточке внутригосударственной платежной системы торговую марку МПС. При этом перевод денежных средств с использованием такого пластика на территории Украины должен, по мнению НБУ, осуществляться в соответствии с правилами отечественной платежной системы.

Иными словами, проект закона прямо предусматривает предоставление преимуществ национальным платежным системам. Это будет как минимум нарушением международных обязательств Украины и негативно повлияет на ее инвестиционные перспективы. Но главное - опять же - пострадают рядовые держатели карточек, которые просто будут лишены права выбора платежных продуктов и услуг. Ограничение конкуренции всегда приводит к снижению качества услуг и тормозит внедрение инноваций в сфере безналичных платежей. Этот экономический закон практически не имеет исключений.

Помимо этого, размещение двух или более товарных знаков на платежных карточках возможно только в том случае, если оно санкционировано владельцами соответствующих знаков. В противном случае такое размещение будет противоречить международным и национальным правилам, касающимся охраны промышленной собственности, а также конституционным принципам нерушимости права собственности.

Стоит отметить, что это не первая попытка изменить правилы игры на рынке безналичных платежей Украины. В 2010 г. банки и платежные системы уже выступили категорично против подобных инициатив. В этом году регулятор вынес закон на публичное обсуждение и хочется верить, что НБУ прислушается к мнению рынка и примет во внимание международный опыт, а страна, наконец, получит сбалансированное законодательство, которое оживит рынок безналичных платежей, повысит его качество, надежность и конкурентоспособность.