ТИТАНЫ ПРОШЛОГО НЕ СДАЮТСЯ

и не меняются

«Мы считаем, что при остром недостатке финансовых ресурсов постоянно возрастающее размножение банков порождает нездоровые, а то и просто спекулятивные явления. Они являются препятствием в реализации экономических реформ, приводят к распылению средств, подрывают экономические основы государства и общества».

(Из письма председателя Проминвестбанка В.Матвиенко от 9 декабря 1996 года первому вице-премьеру В.Дурдинцу)

В банковском мире ни для кого не секрет, что прибыль, с которой Проминвестбанк закончил 1996 год и значение которой традиционно не оглашается, эфемерна.

По истечении времени она может быть легко трансформирована в убытки в случае непогашения многомиллионной задолженности по кредитам, выданным государственным предприятиям. Большинство этих кредитов такого рода, что бухгалтеры обычно называют их безнадежными или сомнительными к возврату.

В 1996 году банковская система Украины продолжала приучать себя к нормальной рыночной работе, когда успех приходит к тем, кто умеет соизмерять риски и прибыль, инвестируя в живых реципиентов. и наоборот - рынок карает тех, кто, не желая признать разумности его законов, продолжает «осваивать» финансовые ресурсы, основываясь на сложно объяснимых «приоритетах», позаимствованных из социалистического прошлого.

Былое величие заставляет титанов прошлого оставаться неадекватно-амбициозными. И когда, глядя на свои балансовые показатели в уходящем году, глава самого крупного украинского банка - Проминвестбанка - приходит к неутешительным выводам, одним из методов борьбы с неудачами становится апеллирование к властям. Такие действия близки к методам недобросовестной конкуренции.

Как клиентов теряют

Все помнят, как на заре украинской независимости правительство в спешке создавало собственные армию, флот, дипломатию и банковскую систему. От СССР нам достались филиалы Госбанка (Промстройбанка УССР), Внешэкономбанка и Сбербанка УССР.

Со Сбербанком поступили просто, создав на базе его украинской филиальной сети до сих пор остающийся в государственной собственности Сбербанк Украины. «Умерший» с валютными вкладами украинских предприятий московский Внешэкономбанк был заменен Государственным экспортно-импортным банком Украины. На базе Промстройбанка было создано три акционерных банка, между которыми его клиентуру разделили по специализации.

Агропромбанк «Украина» получил всех клиентов агропромышленного комплекса, Укрсоцбанк - клиентов социально-культурной сферы, предприятий торговли и услуг. Проминвестбанку (ПИБ) достались счета всех промышленных предприятий страны, что обеспечило ему 60% активов банковской системы страны.

Общий расклад получился следующий: бывшие государственные банки стали контролировать более 90% рынка банковских услуг в стране. При этом 95% капитала банковской системы сконцентрировалось в Киеве. Вследствие этого, по крайней мере, на первых два года - до начала роста филиальной сети независимых банков - украинские предприниматели в провинции оказались в ситуации, когда им просто некуда было обратиться за кредитом для развития своего бизнеса, поскольку уровень концентрации капитала в областях был искусственно снижен.

В это же время перед глазами финансовых властей имелся опыт России, которая, оказавшись в аналогичной ситуации, создала на базе филиалов своего Промстройбанка акционерный коммерческий банк в каждой из областей. Однако... произошло именно то, что произошло, и правила работы финансовых властей в Украине просто вытекали из необходимости использовать имеющуюся структуру рынка.

Те, кто хотя бы в общих чертах знаком с принципами эмиссионно-кредитной политики Украины в 1992-1995 годах, знают и преимущества, которые имели три специализированных банка перед коммерческими банками «новой волны», создаваемыми не государством.

Дотации, пополнявшие счета госпредприятий, соответственно «раздували» и балансы специализированных банков, в которых они находились. Такая система рефинансирования помогала им «держаться в форме» в период выброса очередной эмиссии, получая дополнительные деньги на пополнение активов до того, как они успевали оказать свое влияние на индекс инфляции и обменный курс.

Убытки трех крупнейших банков от ранее невозвращенных кредитов при инфляции минимизировалась в общем балансе, будущая «прибыль» от постоянно растущих процентных ставок возрастала. В это же время банки «новой волны» вынуждены были плыть против течения, пытаясь наращивать свои уставные фонды в стремительно обесценивающейся национальной валюте.

Однако ничего не дается просто так даже в социалистической экономике. За счет полученных эмиссионных денег Проминвестбанк обязан был выдавать кредиты государственным предприятиям, директора которых часто даже не рассматривали самой возможности их возврата. Именно это и было основной причиной того, что за четыре года ПИБ лишь однажды опубликовал свой баланс.

Задолженность по госкредитам, прошедшим за эти годы через специализированные банки (как правило, учитываемая на балансах как безнадежная к возврату), по словам председателя Национального банка Украины Виктора Ющенко, составляет сейчас 12 млрд. гривен. А валовый внутренний продукт Украины в 1997 году должен составить около 100 млрд. гривен...

Ситуация с госкредитами обостряется после введения контроля за эмиссией в 1995-96 годах, когда невозвращенные кредиты невозможно стало перекрывать за счет новых займов от государства.

В это время из ПИБа стали уходить первые платежеспособные клиенты, нуждающиеся не в бесплатных госдотациях под производство товаров, навсегда оседающих на складе, а во внимательном банкире, обладающем необходимой ликвидностью и мобильностью.

Во всем мире одна из главных проблем крупных корпораций - то, что они уступают в мобильности более мелким компаниям, проявляющим чуткость к индивидуальным потребностям клиентов. И «мелкие конкуренты» в украинской банковской среде, выросшие рядом с ПИБом, не упускали своего шанса.

Если в 1992 году доля совокупных активов банков «новой волны» составляла менее 5% в удельном весе всей банковской системы, то к началу 1996 года они заняли уже 40% рынка.

К началу 1995 года 20 из 230 «новых» банков сумели нарастить свой капитал до определенного уровня, который дает им возможность принять на обслуживание крупных и платежеспособных промышленников, недовольных уровнем сервиса ПИБа.

А причины для недовольства были. Да и как они могли не появиться, когда заложниками выполнения «государственной важности» программ кредитования приоритетных отраслей и предприятий-гигантов становилась текущая платежность тысяч более мелких клиентов...

По данным НБУ, в октябре прошлого года Проминвестбанком за день не оплачивалось в среднем 325 платежных требований клиентов, в ноябре - 382. Данные за декабрь пока неизвестны. Как неизвестна и сумма общей текущей задолженности крупнейшего банка страны.

Как клиентов возвращают

Письмо председателя Проминвестбанка вряд ли предназначено для прессы. Однако этот документ заслуживает цитирования.

«Уважаемый Василий Васильевич, - пишет Матвиенко, - мы вынуждены констатировать, что в последнее время банк работает более чем в экстремальных условиях. И к этому привели не столько объективные причины, характерные для всей ситуации, сложившейся в стране, сколько субъективные причины, связанные, в первую очередь, с деятельностью созданных в последние годы многочисленных коммерческих банков. Мы считаем, что при остром дефиците финансовых ресурсов... это приводит к распылению средств...».

Схожие требования, как это ни странно, выдвигает Нацбанку и правительству президент Ассоциации коммерческих банков Украины Александр Сугоняко, требующий введения моратория на регистрацию новых банков на несколько лет. Случись подобное - и на эти «несколько лет» будет серьезно заморожен поток инвестиций в Украину, поскольку, как показала практика, инвестор приходит в страну вслед за «своим» банком, а список реально работающих у нас зарубежных банков пока что состоит из двух наименований.

«Распыление средств» звучит несколько непонятно, поскольку создание новых банков в Украине при установленном Законом о банках и банковской деятельности минимальном уровне капитала (в 1 млн. экю для отечественных банков и 3 млн. экю - для зарубежных) ведет к концентрации капитала, ранее не востребованного. Мелкие банки в этих условиях вынуждены идти на слияние, чтобы не быть закрытыми. Рост числа сильных средних банков - результат реализуемой сегодня политики Нацбанка - естественным образом порождает конкурентную среду, в которой промышленнику легче найти себе лучшего банкира. и это также беспокоит г-на Матвиенко, о чем он и пишет далее в своем письме вице-премьеру:

«Руководителям платежеспособных предприятий, которые долгое время обслуживались в Проминвестбанке, Агропромбанке, Укрсоцбанке, предлагается стать учредителями вновь создаваемых «карманных» банков. Характерно, что большинство из этих предприятий относятся к стратегически важным отраслям или занимаются экспортом своей продукции и имеют невозвращенные кредиты, которые они в свое время получили (от Проминвестбанка. - Прим. авт.) для поддержки своей деятельности. Аналогичными методами действуют Министерство связи и Государственный таможенный комитет по привлечению подчиненных организаций в круг клиентов банка «Аваль», Министерство угольной промышленности - «Надра», Министерство транспорта - «Экспресс», Госкоматом - «Зевс», Министерство обороны - «Згода» и многие другие. Собственно говоря, на сегодня почти каждое министерство, ведомство, областные и городские администрации создали или пытаются создать свои «карманные» банки, в основном за счет клиентов Проминвестбанка. Тенденция целевого перетягивания выгодных клиентов коммерческими банками в условиях искусственно созданной конкуренции приводит к нарушению установившихся финансово-экономических связей, негативно влияет на качество банковского обслуживания, в конечном счете - на стабильность работы предприятий».

Эмоции В.Матвиенко можно понять, однако вправе ли кто-либо обвинять свободных предпринимателей, в том числе и государственных, в «неверности» одному банку?

В.Матвиенко приводит перечень наиболее крупных потерь своего банка от неудачно выданных кредитов, которые мы цитировать не будем, не желая быть обвиненными в разглашении коммерческих тайн. Процитируем, однако, неизменную в такого рода посланиях часть:

«Учитывая вышеизложенное, считаем целесообразным: 1) наложить временный мораторий на регистрацию банков, 2) запретить открытие расчетных и валютных счетов предприятиям и организациям в других банках до уплаты ими всех имеющихся долгов (принимая во внимание объемы взаимной задолжености, это означает навсегда. - Прим. авт.), 3) предупредить министерства, ведомства, местные органы власти о недопустимости силового вмешательства при формировании клиентуры коммерческих банков, 4) запретить акционирование предприятий, имеющих кредиторскую задолженность (остановить приватизацию? - Прим. авт), 5) при разработке приоритетных государственных программ экономического развития уполномачивать конкретный банк, который по своим возможностям способен исполнять их финансовое обслуживание».

Конечно же, ПИБ, скорее всего, отдает отчет в том, что введение моратория, приостановка приватизации и многое другое перечисленное невозможно. однако здесь хорошо отдают себе отчет, что возможно другое: просьба о непрямых дотациях, высказываемая правительству банкиром, приводящим перед этим список своих неудач, может быть удовлетворена.

Нам неизвестна реакция правительства на письмо руководителя Проминвестбанка. И можно только гадать, как часто пишет ПИБ такие письма вице-премьерам.

Однако было бы в высшей степени странно, если бы Кабинет министров внял просьбам банка, в течение двух последних лет упрямо отказывающему ему в минимальной из возможных услуг - покупке гособлигаций внутреннего займа, средства от которых направляются на покрытие дефицита бюджета. Как известно, доходность по гособлигациям сроком обращения свыше 6 месяцев не уступает уровню доходности по кредитам на прямого заемщика, раздаваемых ПИБом, - с той лишь разницей, что государство платит по своим обязательствам гораздо аккуратнее заемщиков Проминвестбанка.

От титанов ждут титанических усилий по противостоянию разрушительной силы времени, не подвластной никому. Не боритесь с временем - боритесь с неудачами!