Кредитная кооперация: построим новую финансовую инфраструктуру села

Украинское село сегодня — это талантливые, трудолюбивые люди, одни из лучших в мире черноземов, распаеванная, приватизированная земля, закрепленная за собственниками. И при этом наше село остается бедным. Возникает закономерный вопрос — почему? Продолжение известной поговорки крестьяне воспринимают с юмором, не надеясь на какие-то перемены в тяжелой крестьянской жизни.

Все же я хочу предложить и аргументировать другой, нетрадиционный ответ. Украинское село такое бедное, потому что некоторые украинские чиновники от аграрного сектора продолжительное время считали себя самыми умными в мире. Однако достаточно было использовать накопленный на протяжении столетий опыт других стран, адаптировав его к нашим условиям, и ситуация обязательно бы улучшилась.

Эффективность аграрного сектора в странах с рыночной экономикой базируется на трех основных составляющих. Во-первых, это система сельскохозяйственных обслуживающих кооперативов, которые, будучи уникальными формами взаимопомощи крестьян, позволяют им отказаться от услуг многочисленных посредников. Уникальность подобных кооперативов заключается в том, что крестьяне в них являются одновременно и владельцами, и пользователями (клиентами). Поэтому кооператив, которым они же и управляют, обслуживает ТОЛЬКО потребности своих членов-клиентов, предоставляет услуги исключительно своим членам и действует только в их интересах. Во многих странах кооперативы имеют статус неприбыльных (non-profit) организаций, поскольку действуют с целью помощи своим членам в ведении их крестьянского хозяйства. Обслуживающие кооперативы формируют систему снабжения и сбыта выращенной крестьянами в условиях настоящей рыночной экономики продукции.

Во-вторых, это совещательные службы, которые за незначительную, доступную плату позволяют крестьянам получить необходимые консультации по ведению хозяйства. Эти организации часто действуют при солидной государственной поддержке и преследуют цель оказания информационной помощи крестьянам.

В-третьих, система сельской кредитной кооперации включает несколько уровней. На базовом, низовом уровне ее составляют кредитные кооперативные организации (сельские кооперативные кассы, кредитные союзы или кооперативы). На региональном уровне они объединяются в местные и региональные кооперативные банки, а те, в свою очередь, создают на национальном уровне центральное кооперативное финансово-кредитное учреждение — центральный кооперативный банк. Такая кооперативная финансово-кредитная система финансовой взаимопомощи принадлежит крестьянам, является финансовой основой аграрного сектора в условиях рыночной экономики и позволяет полностью обеспечить сельских жителей доступными кредитами и прочими финансовыми услугами.

В Украине же за годы независимости не были созданы эти важные для успешной деятельности аграрного сектора элементы. И самое главное — не создан эффективный механизм кредитования села. Нынешний механизм частичной компенсации из государственного бюджета процентных ставок по кредитам коммерческих банков позволяет частично решить проблему кредитования, но только для крупных сельхозпроизводителей, и не решает эту проблему в комплексе. Действующий механизм имеет четыре существенных недостатка:

— ежегодно из бюджета необходимо выделять значительные средства, попадающие не к сельхозпроизводителям, а к владельцам коммерческих банков;

— шанс получить кредиты имеют только сильные хозяйства, которые могут предоставить приемлемый для банков залог (доля таких хозяйств в общем количестве сельских товаропроизводителей мизерна);

— коммерческим банкам невыгодно кредитовать мелких сельхозпроизводителей, каковыми являются подавляющее большинство фермеров, единоличников и личные подсобные хозяйства. Поэтому свыше 80% сельхозпроизводителей, производя свыше 2/3 валовой продукции сельского хозяйства, не имеют возможности получить банковские кредиты;

— существует значительный системный риск, что владельцы коммерческих банков в любой момент могут избрать иные приоритеты и совсем отказаться от кредитования аграрного сектора (при возникновении более привлекательных условий кредитования в других секторах экономики — например, в строительстве, промышленности, на транспорте и т.п.).

Другая модель решения проблемы финансово-кредитного обслуживания села — путем создания ипотечного (земельного) банка — содержит несколько больших рисков:

— для создания Государственного земельного банка необходимо выделить значительные средства из госбюджета;

— в эффективности будущего государственного управления этим банком можно вполне обоснованно усомниться (этот вывод подтверждается логикой процесса приватизации, начавшегося в результате неспособности государства эффективно управлять своей собственностью);

— вероятное неэффективное управление со стороны государства этим государственным банком непременно приведет к предложениям его приватизации, вследствие чего может возникнуть риск концентрации значительной части украинских земель в руках нескольких частных лиц, которые будут владельцами ипотечного банка, и формирования в Украине латиноамериканской (латифундистской) модели сельского хозяйства.

Существует также мнение, что решить проблему кредитования села смогут кредитные союзы, процесс возрождения которых продолжается в Украине уже свыше десяти лет. Действительно, анализ отчетов, представленных кредитными союзами в Госфинуслуг, показал: в Украине существует свыше 700 кредитных союзов. Успешно развиваясь, они сейчас объединяют почти 1 млн. граждан, имеют почти 1 млрд. грн. совокупных активов. При этом следует отметить, что подавляющее большинство кредитных союзов действуют в крупных промышленных городах — Киеве, Харькове, Донецке, Днепропетровске, Одессе, Севастополе. Тем не менее в структуре кредитного портфеля кредитных союзов кредиты, предоставленные на ведение фермерских и личных крестьянских хозяйств, составляют всего 2%.

И это — закономерно. В отличие от аналогичных учреждений в других странах, украинские кредитные союзы не объединены в систему и почти не предоставляют услуги сельскохозяйственным товаропроизводителям вследствие несовершенства действующего законодательства, необоснованно ограничивающего виды деятельности кредитных союзов привлечением депозитов и предоставлением кредитов физическим лицам. В Украине кредитные союзы не имеют права предоставлять услуги фермерским хозяйствам и другим малым сельским предприятиям, не могут осуществлять иные виды финансовой деятельности (расчетное обслуживание своих членов, факторинговые и лизинговые операции, обмен валюты для своих членов и тому подобное). И это при том, что подавляющее большинство крестьян, имея потребность в доступных финансовых услугах, не являются и никогда не станут привлекательными клиентами для коммерческих банков!

Ситуация, когда банки не имели желания обслуживать сельское население, существовала в большинстве стран мира. И крестьяне еще полтора века назад сами нашли единственный эффективный выход. Они начали создавать собственные организации финансовой взаимопомощи — кредитные кооперативы и союзы, в которых крестьяне были одновременно владельцами и пользователями услуг. Со временем эти кооперативные учреждения начали объединяться в местные кооперативные банки, а последние, в свою очередь, создали региональные и центральный кооперативные банки. Так возникли системы сельской кредитной кооперации во многих странах мира. Большинство государств, как правило, содействовали этому процессу финансовой самоорганизации сельского населения.

Сейчас системы сельской кредитной кооперации занимают важное место в кредитно-финансовых системах большинства стран мира. Например, в Венгрии система сберегательно-кредитных кооперативов имеет почти 4 млрд. евро активов и в основном обслуживает потребности сельских жителей. Венгерские сберегательно-кредитные кооперативы насчитывают около 1,7 тыс. отделений — это на 3,1 тыс. существующих населенных пунктов. Кооперативы работают и в таких населенных пунктах, где невыгодно работать коммерческим банкам, поскольку это необходимо их членам. При этом они предоставляют весь спектр банковских услуг, даже обслуживают бюджеты местных территориальных общин. Во Франции система сельских кооперативных касс Credit Agricole обслуживает две трети французского аграрного сектора и имеет свыше 875 млрд. евро активов. Система кредитных кооперативов со своим центральным кооперативным банком Rabobank, охватив почти 40% рынка депозитных вкладов Нидерландов, на 90% обеспечивает потребности аграрного сектора страны в кредитных ресурсах. Приведенные факты убедительно свидетельствуют о важном значении кооперативных финансово-кредитных учреждений в банковских системах не только этих, но и других развитых стран.

Для решения проблемы кредитования села в Украине необходимо создать подобную европейским моделям систему кредитной кооперации. Она должна строиться по принципу «снизу — вверх» и может состоять, как уже было сказано, из трех уровней.

Первый уровень кредитной кооперативной системы могли бы составлять кредитные союзы, действующие в районных центрах, и кредитные кооперативы, членами которых являются предприятия АПК. Эти организации формируют основу системы, находятся в собственности крестьян и предоставляют им необходимые финансовые услуги. Следует отметить, необходимость создания таких организаций, как кредитные кооперативы, вызвана только одним — существующим запретом кредитным союзам предоставлять финансовые услуги юридическим лицам (фермерским хозяйствам, малым сельским предприятиям). В случае законодательного решения этой проблемы функции учреждений первого уровня могли бы успешно выполнять только кредитные союзы.

Второй уровень системы формируют непосредственно местные (областные) кооперативные банки. Это — полноценные банковские учреждения, владельцами и клиентами которых являются кредитные кооперативы и союзы.

Третий, национальный, уровень — Центральный кооперативный банк — логически завершает построение кооперативной финансовой системы аграрного сектора, объединяя областные кооперативные банки, а также кредитные кооперативы и союзы, работающие с аграрным сектором.

Создание в Украине подобной европейской модели финансово-кредитного обслуживания села — единственный эффективный путь решения финансовых проблем нашего аграрного сектора и обеспечения финансовыми услугами сельской местности. Это — дело государственного значения, и новое правительство должно было бы поддержать этот процесс. Не только предвыборным словом, но и делом! Конкретным шагом в этом направлении могло бы стать принятие Кабинетом министров национальной Концепции развития системы кредитной кооперации в Украине.

Если же Концепция будет принята как закон, кредитные союзы получат следующие новые возможности:

— включать в число своих членов юридических лиц (малые предприятия и фермерские хозяйства) и предоставлять кредиты юридическим лицам;

— расширить перечень финансовых услуг, которые кредитные союзы могут предоставлять своим членам;

— увеличить финансовые ресурсы, доступные кредитным союзам.

А это, вне всякого сомнения, будет содействовать социально-экономическому возрождению украинского села, судьбой которого так озабочены наши политики.