Путь в долговую трясину

В результате затяжного финансового кризиса наши соотечественники, в большинстве своем, утратили даже те накопления, которые были отложены ими на черный день.

Навязчивая реклама и всевозрастающая легкость получения потребительских кредитов и быстрых микрокредитов ложится на подготовленную почву и заставляет многих брать в долг у банков и микрофинансовых организаций. Декларируемые ставки таких займов в рекламе выглядят вполне приемлемо, а "первый кредит" для новичков обещают и вовсе под 0,01% в день, однако на практике их обслуживание и возврат выливается порой в заоблачные суммы. Особенно если не рассчитать и нарушить сроки погашения кредита. Для многих заемщиков, как правило, не очень разбирающихся в финансовых и юридических нюансах, кредиты достаточно часто оказываются непосильной ношей. Люди попадают в замкнутый круг: чтобы расплатиться по старым долгам, они берут новые кредиты, зачастую более дорогие и под еще более грабительские условия. Кредитная воронка затягивает и приводит часто к печальным, порой очень трагическим последствиям.

Как свидетельствуют данные "Денежно-кредитной статистики" Нацбанка, портфель потребительских кредитов населению только за первых пять месяцев 2019 г. вырос на 6,5%, достигнув на конец мая суммы в 161,5 млрд грн. Значительно обвалившись в 2014-16 гг., с 2017-го общая сумма кредитов населению растет темпами выше 30% ежегодно, и уже в прошлом году превысила докризисный уровень. Кредитные организации настойчиво и довольно последовательно приучают людей жить в долг. Сегодня более 80% всех розничных кредитов в гривне составляют кредиты под покупку товаров и т.н. "быстрые микрокредиты" на любые цели. Гордиться тут, правда, нечем, ведь потребительское кредитование пользуется спросом, как правило, в странах с неразвитой финансовой системой. Даже у соседей Украины доля потребительского кредитования в общем портфеле физлиц находится на значительно более низкой отметке.

Краткосрочное кредитование населения интересно банкам и другим финансовым учреждениям возможностью размещать в быстро оборачиваемый портфель короткие денежные ресурсы, которые сегодня преобладают в их ресурсной базе: 2/3 депозитов рядовых украинцев размещены на сроки менее одного года. Неудивительно, что именно сегмент краткосрочного потребительского кредитования является сейчас наиболее конкурентным. К тому же и граждане более охотно соглашаются брать небольшие суммы на короткие сроки. Суммы переплаты при возвращении долга выглядят в этом случае не столь пугающе. Финансовым же учреждениям при микрокредитовании легче замаскировать высокие процентные ставки и разнообразные комиссии.

Сегодня на поле потребительских микрокредитов играют два практически равноценных игрока - банки и микрофинансовые организации (МФО). При этом доля небанковских кредитов постепенно увеличивается. Одна из причин популярности МФО состоит в том, что в банках более жесткий контроль должников, а компании могут ограничиться всего лишь проверкой наличия непогашенной задолженности. Причем деньги "до зарплаты" заемщики чаще всего заказывают и получают в Интернете, что создает дополнительное ощущение легкости, простоты и доступности такой услуги. Действительно, взять кредит у МФО удобно и быстро. Все, что нужно, - паспорт, ИНН и банковская карта. Виртуально заполняешь анкету, указав свои данные, ждешь 10-15 минут, и деньги на твоей карте. Нет нужды никуда ехать. Однако такие займы выдаются под "драконовские" проценты и оправданы, только если деньги нужны очень сильно и очень ненадолго.

И банки, и МФО сознательно заманивают клиентов воспользоваться услугой быстрого микрокредитования. Но МФО делает это более агрессивно и более успешно. Об этом свидетельствует как обилие рекламы на телевидении и в сети Интернет, так и политика ставок по этим кредитам. Набрав, к примеру, в поисковике "кредит на карту", вы с легкостью получите ссылки на десятки предложений займов от разнообразных компаний на сумму до 5 тыс. грн со ставкой в 0,01%. Как правило, у всех этих МФО будет проходить акция, и первый кредит можно будет получить на срок до месяца, переплатив всего одну гривню. Однако второй кредит в этом же МФО предложат уже на большую сумму (будет увеличен кредитный лимит), но по ставке 1-1,5% дневных. Третий кредит будет стоить у большинства компаний 1,5-2% в день. То есть реальные годовые ставки по таким кредитам составляют 600-700%. При этом деньги МФО дают на один-три месяца. У каждой МФО есть своя программа лояльности, суть которой сводится к принципу "больше и чаще занимаешь - меньше платишь". Но каким бы "лояльным" клиент ни был, дешевле, чем под 1% в день кредит он не получит. Чтобы крепче привязать заемщиков, периодически кредитные компании осчастливливают их подарками в виде "промокодов", рассылаемых на мобильные телефоны в СМС и предоставляющих скидки 20-70% от стоимости кредита. Их рассылают в честь праздников, или если МФО замечает, что постоянный клиент перестал брать у них кредиты.

Привыкнув жить в долг, клиенты микрокредитных компаний очень часто попадают в зависимость от "легких денег", подобную игровой. Особенно тяжелой ситуация становится, если у человека пропадает либо серьезно уменьшается постоянный источник доходов (например, он теряет работу, или ему уменьшают зарплату). Привыкнув жить в долг, заемщик, в надежде что ситуация "рано или поздно поправится", ищет предложения других компаний, не расплатившись с прежними долгами. При этом он, как правило, начинает скрываться от кредиторов, не отвечает на звонки и не открывает двери. С легкостью соглашается на еще более дорогие кредиты, перестает знакомиться с условиями погашения и штрафными санкциями и очень часто попадает в ситуацию, когда оказывается должником у нескольких десятков кредитных компаний и банков и расплатиться с долгами даже теоретически уже не может. Но самое страшное наступает после просрочки выплат по кредитам. Как правило, заемщик может продлить кредит, уплатив набежавшие проценты по займу. Лучше так и сделать, иначе к и без того немалым процентам добавятся штрафы, а в случае долгой просрочки - судебная тяжба. Размеры штрафов, начисляемых МФО, воистину драконовские и могут превышать 50% суммы займа в день. Известны случаи, когда, заняв всего 2-3 тыс. грн, заемщики менее чем за год оказывались должны 200-300 тыс., и их семьи вынуждены были продавать жилье для погашения долгов.

Проблема финансовой безграмотности большинства украинцев позволяет МФО манипулировать людьми, затягивая их в самую настоящую финансовую кабалу. Неискушенных людей, особенно молодежь, пленяет реклама, предлагающая доступные недорогие кредиты. Главный посыл большинства рекламных роликов: "Брать деньги в долг - это не просто легко, но и красиво, модно и престижно!". Главный симптом того, что человека затягивает в кредитную кабалу, - он начинает рассматривать возможность получения денег в одном банке, чтобы погасить долг в другом. Далее, когда более-менее респектабельные компании начинают отказывать, идет в менее щепетильные, где кредиты доступнее, но и проценты выше. После чего направляется уже по кредитным компаниям с сомнительной репутацией. Но это не выход, а как раз путь в долговую трясину. Поскольку долги и проценты по ним не просто растут, а делают это в геометрической прогрессии.