Вот умеют же украинские «предприниматели» удивить. На этот раз это оказались так называемые микрокредиты «до зарплаты», когда кредит берут всего на несколько дней или недель под 1–2% в день (в день, Карл!), что выливается почти в 700% годовых. Можно ли было представить себе такие проценты в лихие 90-е? Неужели сегодня кто-то еще ведется на такие условия? Вы удивитесь, но такие кредиты берут, и желающих предостаточно.
Что такое микрокредиты
Микрокредиты выдают специализированные микрофинансовые организации (МФО). Это небанковские учреждения, осуществляющие финансовую деятельность в сфере микрокредитования населения на коммерческих началах. МФО предоставляют физическим лицам небольшие кредиты обычно на сумму до 15–20 тыс. грн на срок до 30 дней с погашением в конце срока всей суммы и процентов. Регулирующим и контролирующим МФО органом является НБУ.
На сайте Минфина можно насчитать 164 такие организации, и это при том, что банков в Украине осталось только 66.
Для чего берут такие кредиты и есть ли у них залог?
Во-первых, эти кредиты беззалоговые, они не на «белые товары», такие как холодильники, микроволновки или другие предметы долговременного использования. Микрокредиты выдают на текущие потребности населения, иногда на еду или даже для срочной уплаты коммуналки либо покупки одежды. Кредитора не волнует, что вы будете делать с его деньгами, и это, наверное, особенно привлекает население. Но на этом положительные моменты заканчиваются.
НБУ сегодня обязывает раскрывать эффективную ставку по микрокредитам. На одном сайте мы увидели предложение взять 15 тыс. грн на 14 дней, чтобы потом возвратить уже 19 200 грн. То есть проценты за 14 дней составят 4200 грн, или 300 грн в день. А вот за год сумма набежит впечатляющая — 109 500 грн. И это без штрафов и пени. То есть, если взять кредит в 15 тыс. грн, то через год в случае несвоевременного возврата только сумма процентов превысит занятую в 7,3 раза.
В мире такие кредиты называют карточными. В США, где популярны кредитные карточки (они считаются более безопасными, чем дебетовые), карточные кредиты предоставляют под 18% годовых, и считается, что это очень дорого. Правила своевременного погашения кредита действуют здесь жестко, потому что когда вы что-то покупаете и платите кредитной карточкой, то магазин не получает деньги мгновенно, в отличие от расчета дебетовой карточкой, с которой средства списываются мгновенно. Расплачиваясь кредитной карточкой, вы получаете кредит до конца месяца под 0%, а когда вам поступают счета, которые надо оплатить, вы погашаете этот «условный кредит». В ином случае начинают начислять те самые 18% годовых. Но это все же не 700–800%, которые предлагают у нас МФО. За те же 15 тыс. грн кредита в Америке вы уплатили бы за год всего 2700 грн.
Есть в США что-то напоминающее кредиты от МФО, их называют «пей-чек» кредиты, но их берут обычно те, у кого исчерпался лимит по кредитке, чаще всего это самые бедные слои населения. Условия там также ужасные — сумасшедшие проценты и разные комиссии. Иногда человек попадает в настоящее кредитное рабство, но альтернативы обычно нет.
Да, мы не в Америке, хотя на месте регулятора все же следовало бы задуматься, как такое возможно, — ну, очень уж «дикий рынок»! Ведь МФО просто пытаются сорвать куш на малообеспеченных. Вся их деятельность рассчитана на человека, который мало осведомлен, действует по слухам от родных и знакомых. Они пользуются тем, что люди просто не умеют планировать свой бюджет, руководствуются больше эмоциями, чем взвешенным расчетом.
Вместе с тем существует большая доля невозвратов, фактически один платит за семерых. Так почему НБУ спокойно смотрит на весь этот шабаш с процентами? На сайте НБУ есть информация об отмене лицензий некоторым МФО, но выглядит так, что лицензии отзывают за нарушение коллекторских правил, а не за сумасшедшие проценты. Возможно, потому что НБУ больше волнует отсутствие убытков МФО, чем защита прав заемщиков? Вопрос остается открытым. Так или иначе ситуацию на этом рынке финуслуг назвать нормальной язык не поворачивается.
«Приключения» должников, не обслуживающих полученные кредиты
Сначала кредитор, используя свой персонал, по телефону регулярно настаивает на погашении долга. А когда эти попытки не приносят успеха, кредитор либо нанимает коллекторское агентство, либо продает ему проблемные кредиты.
Коллекторские агентства в основном пытаются удовлетворить свои требования или требования своего кредитора в досудебном порядке, применяя моральное давление на должника, поскольку знают, что взыскать принудительно задолженность через суд, исполнительную службу практически невозможно.
Коллекторы в своем штате имеют сотни работников, которые с утра до ночи звонят по телефону должнику, его родственникам, контактным лицам. Также используют механизм автодозвона. В их распоряжении сотни-тысячи номеров мобильных телефонов, чтобы должнику не удалось их заблокировать.
Через частных исполнителей и нотариусов кредиторы могут инициировать совершение исполнительных надписей. Как следствие, банковские счета должника может заблокировать банк, где открыты его счета. Но на сегодняшний день, во время военного положения, банки почти сразу разблокируют счета должника, по первой же его просьбе. Кроме того, исполнительную надпись можно отменить, наняв за небольшую сумму адвоката либо же самостоятельно.
За сколько продают проблемный долг
Согласно требованиям НБУ, просрочка оплаты кредита более 90 дней считается дефолтом должника. Целый пул таких беззалоговых кредитов банки часто продают разным организациям, в том числе коллекторским агентствам, всего за 1–4% от задолженности заемщиков. Это подтверждают результаты торгов на аукционах и некоторые инсайды.
В связи с этим возникает закономерный вопрос: не могли бы кредиторы предложить в таких случаях заемщикам самим погасить какую-то часть задолженности (хотя бы за 10% задолженности) и закрыть эти соглашения. Тогда бы и убытки кредиторов значительно уменьшились, и должник избавился от своего клейма. Тем более что, по статистике, очень мало заемщиков с просрочкой более 90 дней погашают потом свой кредит.
Очевидно, что действующий механизм возврата кредитных средств у должников с большой просрочкой (моральное давление коллекторов) показал свою неэффективность. Кредиторам и регулятору следует задуматься над внедрением новых, более лояльных и гуманных, механизмов. Так они могут уменьшить свои убытки и реально помогут тысячам и миллионам должников, оказавшихся в затруднительном положении.
В самых безнадежных случаях может оказаться уместным даже внедрение механизма продажи обязательств самим должникам со значительным дисконтом, без начисления пени. Так и волки будут сыты, и овцы целы. Это вне сомнения было бы лучше, чем потом продавать эти кредиты за 1% от задолженности, чтобы таким образом избежать ситуации, когда одни прячутся, а другие ловят.
Банкротство — еще одна возможность избавиться от долгов
Один из вариантов решения проблемы с невыплатой долга — открыть производство в деле о неплатежеспособности физического лица в хозяйственном суде. Такая возможность предоставляется только должникам, имеющим задолженность, которая превышает 30 размеров минимальной заработной платы (сейчас это 215 тыс. грн).
Результатом судебного решения по такому производству может быть либо реструктуризация долгов заемщика (если кредитор и должник соглашаются на условия, предложенные должником), либо открытие процедуры банкротства физического лица. В последнем случае имущество должника (если такое есть) будет продано на аукционе. После признания физического лица банкротом все его долги списываются.
Советы специалистов
- В случае возникновения срочной необходимости в средствах «до зарплаты» лучше обратиться в банк, чем в МФО. Кроме того, найдите время, чтобы изучить советы Нацбанка и позвонить по телефону в несколько банков, чтобы выяснить конкретные условия кредитования, они везде разные.
- Ни в коем случае не ведитесь на слова «одного знакомого». Ведь возвращать деньги будете вы, а не он.
- Старайтесь не просрочить платежи по кредиту, чтобы не «попасть» на большие деньги. А при серьезной задолженности рассмотрите вариант своего банкротства.
- Изучите инструкцию НБУ для потребителей, берущих микрокредит в небанковском учреждении.