Украинцы, наверное, на генном уровне имеют способности к предпринимательству, поэтому постоянно доказывают, что не существует внешних или внутренних факторов, которые бы заставили их потерять веру в свое дело и собственные силы.
Несмотря на это, день сегодняшний требует от владельцев бизнеса адаптивного поведения в режиме 24/7, когда следует не только полагаться на собственные силы, но и заручаться поддержкой финансовых партнеров. И, невзирая на то, что «в войну никто не кредитует», все же существуют возможности кредитные средства получить.
Рынок в летаргическом сне
В течение первого полугодия этого года 47 из 68 (почти 70%) платежеспособных банков получили чистую прибыль в размере 10 млрд грн. Сравнивая общую операционную прибыль до отчислений в резервы по состоянию на второй квартал 2021 года (23,5 млрд) с аналогичным периодом 2022-го (33,5 млрд), можем увидеть разницу в 10 млрд грн.
Уровень ликвидности банков, учитывая турбулентные реалии, может в некоторой степени гарантировать стабильность функционирования банковской системы.
Несмотря на оптимистичные показатели операционной прибыли, банковский сектор оказался убыточным почти на 4,5 млрд грн по итогам полугодия.
Отрицательный результат определил значительный объем сформированных резервов под ожидаемые убытки из-за последствий войны. Сформированный резерв банков составил 57,9 млрд грн. С учетом действующего кредитного портфеля можно сделать неутешительные прогнозы по его погашению, и это удерживает банки от его увеличения. Средняя процентная ставка, по которой формировался кредитный портфель, составляла 17–18%. После повышения НБУ учетной ставки до 25% оказалось, что ставка финансирования должна быть на уровне не ниже 27–30%. В банковском секторе постепенно сложилось устойчивое убеждение: заемщик не сможет обслуживать такие высокие проценты, а значит, существует риск сознательного увеличения объема проблемных кредитов.
В идеальном мире финансовый сектор должен выступать драйвером по перераспределению средств в экономике. Но при нынешних условиях хрестоматийные формулы не работают, и на рынке кредитования остались либо кредитные линии, открытые до войны, либо льготное кредитование от государства.
Вам отказывают в финансировании: что делать
С начала 2022 года в качестве помощи государственной программе дополнительно были реализованы несколько новых решений. Следует отдельно отметить гранты для малого бизнес, которые хоть и меньше по объемам, но в случае качественной подготовки к подаче заявки могут служить серьезной основой для будущего рассмотрения по государственной программе финансирования «5–7–9». Также через государственные банки реализована программа финансирования экспортеров при поддержке Экспортно-кредитного агентства Украины, которая предоставляет альтернативные инструменты доступа к финансированию.
Бизнесу нужно осознать, что от прозрачности текущей деятельности и экономической целесообразности целевого использования зависит вероятность получения кредитных средств по государственным программам. Нужно привлекать кредитные средства исключительно на улучшение деятельности с высоким уровнем добавленной стоимости, а не для удержания на плаву.
Как поддерживать текущую деятельность бизнеса при кассовых разрывах и каковы альтернативы государственным программам
Хотя большинство банков, кроме государственных, де-факто не финансируют бизнес, часть финансовых инструментов всегда есть в наличии. Самый безопасный вариант для банка — это кредит под залог депозита. Сегодня этот продукт наименее логичен для бизнеса и наиболее оптимален для банка. Теперь что касается реальных продуктов. Овердрафт — это безусловная альтернатива, которая должна быть в постоянном доступе в обслуживающем банке. Рассчитывается овердрафт в основном по простой формуле от среднемесячных чистых поступлений на счета (от трех до шести месяцев). Может быть без обеспечения (максимальные лимиты колеблются от 10 до 150% от расчетных оборотов). То есть отличный формат финансирования, понятный для банка и почти удобный для бизнеса. Почти, ведь банки обычно требуют обнулить лимит (то есть полностью его закрыть) каждые 30 дней, что сейчас трудно реализовать.
Целевые кредиты от банков по программам на приобретение техники, транспорта, для решений в сфере энергоэффективности и прочего удобны и выгодны, с точки зрения скорости принятия решения и стоимости. По сравнению с классическим финансированием на основные средства или оборотный капитал целевые кредиты являются действенным инструментом в том случае, если бизнесу необходимо приобрести эти основные средства.
Необходимо учитывать следующее: для юридического лица как клиента финансирование, предоставляемое банковским сектором, сопровождается дополнительными затратами.
Во-первых, это о потраченном времени на получение ответа о возможности финансирования, и к этому надо быть готовыми. Обычно необходимо от нескольких дней в случае автоматизации процессов или если вы являетесь клиентом этого банка и от 20–30 дней, если ваш запрос несколько «нестандартный» для банка.
Во-вторых, следует ожидать дополнительных обязательств в виде переведения оборотов, зарплатных проектов, валютных контрактов (в случае внешнеэкономической деятельности) и разных дополнительных комиссионных расходов, которые банк будет предъявлять как условие получения финансирования (чем будет повышать для клиента затраты и маскировать их в стоимости обслуживания).
Альтернативой банковскому финансированию выступают небанковские финансовые учреждения, которые, к сожалению, ассоциируются исключительно с компаниями, предоставляющими займы физическим лицам. На самом деле на рынке есть финансовые компании, которые работают только с малым и средним бизнесом и концептуально отличаются от банков по подходу к финансированию.
Главными отличиями являются, конечно, скорость принятия решения и удобство получения средств. Финансовые компании, в отличие от банков, не занимаются расчетно-кассовым обслуживанием юридических лиц (то есть клиенту не нужно тратить время на открытие счетов), поэтому нет дополнительных требований по обслуживанию юридического лица наподобие банковского. Это позволяет выступать лишь финансовым партнером в части предоставления займа на любой банковский счет клиента. Под скоростью принятия решения подразумевается срок от одного до трех дней после подачи необходимых документов и до получения средств на счет компании.
Еще одним отличием, ускоряющим получение финансирования, является лояльность к обеспечению или его полное отсутствие в виде активов. Обычно достаточно поручительства владельца бизнеса, что значительно упрощает процедуру получения средств.
Стоимость такого финансирования выше по сравнению с банковской, и здесь следует понять, почему: банковский сектор оперирует средствами, которые дешево привлечены через депозиты или которые бесплатно находятся на счетах клиентов (также путем привлечения у Национального банка). Финансовые компании работают только на акционерных (собственных) средствах и средствах, которые получают из выплаченных процентов по займам.
Это, безусловно, не способствует дополнительной лояльности со стороны клиента к финансовым компаниям, но мотивирует такие компании быть намного более эффективными в предложении финансовых инструментов: быстро принимать решение, предоставлять финансирование без залога, обеспечивать весь процесс получения кредита в режиме онлайн, создавать индивидуальные решения для конкретных бизнес-вопросов (независимо от того, то ли это финансирование оборотных средств, то ли факторинг выполнения тендерных соглашений, то ли реализация нового проекта).
Подытоживая тему о возможности финансирования малого и среднего бизнеса, следует четко различать суть потребности в займе. Бизнес — это сложный организм, имеющий свои уникальные особенности и потребности, согласно которым нужно определяться с финансированием. При необходимости быстрых решений на краткосрочные проекты финансовые компании следует рассматривать как лучшего партнера. Если же стоит вопрос долгосрочного финансирования или приобретения основных средств, которые прямо не влияют на эффективность бизнеса, то лучшие условия предоставляются по государственным программам в государственных банках.
Даже в военное время финансовый сектор продолжает работать над адаптацией условий финансирования за счет государственных программ или собственных ресурсов. Цель заключается в том, чтобы быть единой экосистемой для малого и среднего бизнеса как главного бюджетообразующего субъекта.