Давати і брати кредит сьогодні знову модно. Обпікшись на відомих валютних кредитах, які досі зі сльозами виплачує населення, банки знову почали активно пропонувати позики, тепер уже в рідній гривні, а громадяни - обережно до них придивлятися...
Оголошення про кредити заполонили вулиці, вагони метро, їх пропонують у кожному підворітті. Відсоткові ставки викликають легке оторопіння, - невеликі споживчі кредити до 20 тис грн, найдоступніші й найпопулярніші серед українців, дають під 24-27%, приблизно стільки ж хочуть за великий кредит під заставу нерухомості. Трохи "дешевше" коштує іпотека - від 17 до 21%.
Для порівняння: такі кредити в європейських країнах дають під суто символічні 3-6%.
Єдине, у чому ми наблизилися до Європи, - це продаж побутової техніки в кредит із нульовими відсотковими ставками. Фактично, товар купується на виплату...
Здавалося б, ідилічна картина: банки кредитують - громадяни беруть. Але не все так рожево, як хотілося б: щоб узяти звичайний споживчий кредит на суму 15-20 тис грн, необхідно мати "залізні" довідки про офіційні доходи не нижчі 4-5 тис грн на місяць. Не кожен українець може таким похвалитися в умовах безробіття та зарплат "у конвертах". Крім того, позичальник повинен мешкати у власній нерухомості. Громадянам, котрі орендують житло, кредиту не бачити...
Якщо ви відповідаєте всім цим параметрам, слід задуматися: в кого брати.
Природно - тільки в добре відомих, популярних банках, які мають відділення в центральних районах міста. Це гарантія того, що ваші кишені спорожніють виключно в рамках закону і згідно з пунктами, прописаними в кредитному договорі.
У принципі, будь-який кредит - ризик. Але якщо ви погашатимете його в солідних банківських установах суворо за графіком, цей ризик зводиться до мінімуму.
У такому разі вас "пограбують" дуже культурно й професійно: нав'яжуть, наприклад, непотрібну страховку на суму 2-3 тис. грн, разову комісію на 1,5-2 тис. грн (якої вам не повернуть, навіть якщо достроково погасите кредит у наступному місяці), спритно розіб'ють платіж на "тіло" кредиту та відсотки таким чином, що ви погашатимете першу половину терміну практично самі відсотки.
Відтак, позичальник, який чесно виплачує кредит на суму 20 тис. грн упродовж півроку, залишається винен банкові приблизно таку саму, яку й брав...
Цирк, та й годі!
Вам обов'язково що-небудь підсунуть: кредитну картку, яка зніматиме щодня гроші з вашого рахунку, платне інтернет-обслуговування кредиту, платну перевірку вашої кредитної історії за 150 грн, хоча це робиться в інтересах банку і має бути безплатним...
Банки чудово розуміють, що довго виплачувати борг на таких умовах рівнозначне самогубству, тому всі фінансові навантаження лягають саме на перші місяці платежів.
Навіть виплативши кредит, позичальник часто не може отримати безплатну довідку про його погашення, - такий документ коштує в банках від 30 до 100 грн, хоча вони зобов'язані видавати його задарма.
Та навіть якщо ви маєте цю "остаточну", безповоротну довідку, - це не гарантія того, що на одному з чотирьох приватних сайтів Бюро кредитних історій (а державного сайту в нас чомусь немає) ваш кредит "забудуть" прибрати як невиплачений.
І тоді доводь усьому світові, що ти - добросовісний позичальник...
Усі ці жахи блякнуть перед позиками у кредитних спілках та аналогічних сумнівних організаціях. Такі кредитори зазвичай живуть саме в підворіттях, вони озвучують на диво низькі відсотки (наприклад, щомісячний платіж за кредитом на суму 20 тис. грн у солідному банку становить близько 1200 грн, а в цьому богоугодному закладі - близько 600 грн), пропонують великі суми, але все закінчується вибиванням грошей, криміналом та судом...
Якщо споживчий кредит усе-таки отримати можна, то іпотечний - набагато важче.
Більшість банків видають їх тільки за наявності поручителя. Якщо у вас немає близького родича з великими офіційними доходами, готового покласти голову на цю плаху, про нерухомість залишається тільки мріяти. Крім того, банки йдуть назустріч тим, хто вже має хорошу нерухомість, не залежну від предмета іпотеки, тобто квартири, яку купує. Інакше кажучи, якщо ви вже добре забезпечені житлом, можете прикупити ще...
Іпотечні відсотки значно нижчі, однак витрат на кредит аж ніяк не менше: страхують не тільки життя позичальника, а й нерухомість, яку він купує, причому суми страховки досить значні - від 0,3% до 1% від вартості кредиту. Таке страхування зазвичай повторюється щороку впродовж усього терміну кредиту.
Практично, всі банки нав'язують клієнтам свого оцінщика нерухомості і свого нотаріуса, чиї гонорари наводять на думку про "відкоти" на користь банку. Наприклад, оцінка однокімнатної квартири на стороні коштує 400-500 грн, а в банківського оцінщика сягає 700-800 грн.
"Підгодовані" банками нотаріуси теж беруть за правочин на порядок більше.
У "народному рейтингу" банків є й такі, що живуть на "відкоти" від довірливих клієнтів. Давши попередню згоду на кредит, банк посилає клієнта до "свого" оцінщика, який дуже занижує експертну оцінку купованого житла.
У результаті квартира ринковою вартістю 60 тис у.о. отримує оцінку 40 тис, цієї вартості не вистачає, щоб покрити суму кредиту (максимально 70% від загальної вартості житла), і клієнту відмовляють в останній момент, отримавши, схоже, "відкіт" від оцінщика.
Ще однією складністю у справі отримання іпотеки є відсоткове співвідношення між сумою щомісячного платежу та доходами клієнта. У більшості банків сума платежу не повинна перевищувати 40% від доходів позичальника. Наприклад, якщо сума кредиту становить 120 тис. грн, щомісячний платіж -
3000 грн, то офіційно підтверджений дохід громадянина має становити близько 9 тис. грн, - зовсім нереальна сума навіть для середньостатистичного киянина!
Вражає уяву й список необхідних документів для отримання іпотеки - як для покупців, так і для продавців. Дехто навіть вимагає довідку від психіатра...
Іпотечний і кредитний договори на десяти сторінках малим шрифтом потрібно читати й перечитувати, вдумуючись у кожне слово, інакше в найбільш невідповідному місці, наприклад на сторінці зі своїми анкетними даними, можна прочитати, що ви гарантуєте виплату кредиту всім своїм рухомим та нерухомим майном (хоча заставою іпотеки є один-єдиний предмет - нерухомість, яку купуєте!).
Серед підводних рифів кредитування - комерційна інформація, що її, як свідчить практика, потоками зливають усі банки. Недарма, подаючи заявку на кредит, клієнт підписує угоду про використання його персональних даних для перевірок, кредитних історій і т.п.
Не отримавши кредит у солідному банку, клієнт часто тут-таки чує дзвінок з нового або просто маловідомого банку. Зазвичай таке "зливання інформації" за гроші практично нічим не пояснюють. Людині просто пропонують спробувати щастя в іншому місці.
Однак свого роду "рекордом" у кредитній вакханалії став дзвінок на мій мобільний телефон з компанії, яка надає послуги з "правильного оформлення анкет" для отримання кредиту.
Здивувавшись, я поцікавилася: у чому полягає "правильне оформлення"?
Молодик пояснив, що, уклавши угоду з фірмою, я буду послана до "своїх людей" у кількох банках, де мені "допоможуть" отримати бажаний кредит.
За послугу, ні багато ні мало, я зобов'язуюся сплатити фірмі аж 15% від загальної суми кредиту після його отримання!
Сума чимала.
Наскільки розумію, посередники "спеціалізуються" на тих, у кого мало шансів отримати кредит легальним шляхом - низький дохід, відсутність довідок і т.п. Інформацію про таких людей, включно з їхніми контактними телефонами, "зливають" із банків, у яких клієнтам відмовили в кредиті.
Здивувало, що "свої люди" в цих доброзичливців є і в банках "першої руки" - широко відомих та престижних...