Давать и брать кредит сегодня снова модно. Обжегшись на небезызвестных валютных кредитах, которые до сих пор со слезами выплачивает население, банки опять начали активно предлагать займы теперь уже в родной гривне, а граждане - осторожно к ним присматриваться…
Объявления о кредитах заполонили улицы, вагоны метро, их предлагают в каждой подворотне. Процентные ставки вызывают легкую оторопь - небольшие потребительские кредиты до 20 тыс. грн, самые доступные и популярные среди украинцев, дают под 24–27%, примерно столько же хотят за крупный кредит под залог недвижимости. Чуть "дешевле" стоит ипотека - от 17 до 21%.
Для сравнения: подобные кредиты в европейских странах дают под чисто символические 3–6%.
Единственное, в чем мы приблизились к Европе, - это продажа бытовой техники в кредит с нулевыми процентными ставками. Фактически товар приобретается в рассрочку…
Казалось бы, идиллическая картина: банки кредитуют - граждане берут. Но не все так розово, как хотелось бы: чтобы взять самый обычный потребительский кредит на сумму 15–20 тыс. грн, необходимо иметь "железные" справки об официальных доходах не менее чем на 4–5 тыс. грн в месяц. Не каждый украинец может этим похвастаться в условиях безработицы и зарплат "в конвертах". Кроме того, заемщику необходимо проживать в собственной недвижимости. Гражданам, арендующим жилье, кредита не видать…
Если вы соответствуете всем этим параметрам, стоит призадуматься: у кого брать.
Естественно - только в хорошо известных банках, которые у всех на слуху и имеют отделения в центральных районах города. Это гарантия того, что ваши карманы опустеют исключительно в рамках закона и согласно пунктам, прописанным в кредитном договоре.
В принципе любой кредит - это риск. Но если вы будете погашать его в солидных банковских учреждениях строго по графику, этот риск сводится к минимуму.
В этом случае вас "ограбят" очень культурно и профессионально: навяжут, например, ненужную страховку размером в 2–3 тыс. грн, разовую комиссию в 1,5–2 тыс. грн (которую вам не вернут, даже если досрочно погасите кредит в следующем месяце), ловко разобьют платеж на "тело" кредита и проценты таким образом, что вы будете погашать в первую половину срока практически одни проценты.
В результате заемщик, честно выплачивающий кредит в 20 тыс. грн в течение полугода, остается должен банку примерно ту же сумму, что и брал…
Цирк, да и только!
Вам обязательно что-нибудь подсунут: кредитную карточку, которая будет снимать каждый день деньги с вашего счета, платное интернет-обслуживание кредита, платную проверку вашей кредитной истории за 150 грн, хотя это делается в интересах банка и должно быть бесплатным…
Банки отлично понимают, что долго выплачивать долг на таких условиях равноценно самоубийству, поэтому все финансовые нагрузки ложатся именно на первые месяцы платежей.
Даже выплатив кредит, заемщик зачастую не может получить бесплатную справку о его погашении - подобный документ стоит в банках от 30 до 100 грн, хотя они обязаны выдавать его безвозмездно.
Но даже если вы обладаете этой "окончательной", бесповоротной справкой, - это не гарантия того, что на одном из четырех частных сайтов Бюро кредитных историй (а государственного сайта у нас почему-то нет) ваш кредит "забудут" убрать как невыплаченный.
И тогда доказывай всему миру, что ты добросовестный заемщик…
Все эти ужасы меркнут перед займами в кредитных союзах и тому подобных сомнительных организациях. Такие кредиторы обычно обитают именно в подворотнях, они озвучивают удивительно низкие проценты (например, ежемесячный платеж по кредиту в 20 тыс. грн в солидном банке составляет около 1200 грн, а в этом богоугодном заведении - около 600 грн), предлагают большие суммы, но все заканчивается вышибанием денег, криминалом и судом…
Если бытовой кредит все-таки получить можно, то ипотечный - намного трудней.
Большинство банков выдают их только при наличии поручителя. Если у вас нет близкого родственника с большими официальными доходами, готового положить голову на эту плаху, о недвижимости остается только мечтать. Кроме того, банки идут навстречу тем, кто уже имеет хорошую недвижимость, независимую от предмета ипотеки, т.е. приобретаемой квартиры. Иными словами, если вы уже хорошо обеспечены жильем, можете подкупить еще…
Ипотечные проценты значительно ниже, однако расходов на кредит никак не меньше: страхуют не только жизнь заемщика, но и приобретаемую недвижимость, причем суммы страховки довольно значительные - от 0,3% до 1% от стоимости кредита. Подобное страхование обычно повторяется каждый год на протяжении всего срока кредита.
Практически все банки навязывают клиентам своего оценщика недвижимости и своего нотариуса, гонорары которых наводят на мысль об "откатах" в пользу банка. Например, оценка однокомнатной квартиры на стороне стоит 400–500 грн, а у банковского оценщика достигает 700–800 грн.
"Прикормленные" банками нотариусы тоже берут за сделку на порядок дороже.
В "народном рейтинге" банков есть и такие, которые живут на "откаты" от доверчивых клиентов. Дав предварительное согласие на кредит, банк направляет клиента к "своему" оценщику, который сильно занижает экспертную оценку покупаемого жилья.
В результате квартира рыночной стоимостью 60 тыс. у. е. получает оценку 40 тыс., и этой стоимости не хватает, чтобы покрыть сумму кредита (максимально 70% от общей стоимости жилья), и клиенту отказывают в последний момент, получив, похоже, "откат" от оценщика.
Еще одной сложностью для получения ипотеки является процентное соотношение между суммой ежемесячного платежа и доходами клиента. У большинства банков сумма платежа не должна превышать 40% от доходов заемщика. Например, если сумма кредита составляет 120 тыс. грн, ежемесячный платеж - 3000 грн., то официально подтвержденный доход гражданина должен составлять около девяти тыс. грн - совершенно нереальная сумма даже для среднестатистического киевлянина!
Поражает воображение и список необходимых документов для получения ипотеки - как для покупающей, так и для продающей сторон. Кое-кто даже требует справку от психиатра…
Ипотечный и кредитный договоры на десяти страницах мелким шрифтом нужно читать и перечитывать, вникая в каждое слово, иначе в самом неподходящем месте, например, на странице со своими анкетными данными, можно прочитать, что вы гарантируете выплату кредита всем своим движимым и недвижимым имуществом (хотя залогом ипотеки является один-единственный предмет - покупаемая недвижимость!).
Среди подводных камней кредитования - коммерческая информация, как показывает практика, потоками сливаемая всеми банками. Недаром, подавая заявку на кредит, клиент подписывает соглашение об использовании его персональных данных для проверок, кредитных историй и т.п.
Не получив кредит в солидном банке, клиент зачастую тут же получает звонок из нового или просто малоизвестного банка. Обычно такое "сливание информации" за деньги практически ничем не объясняют. Человеку просто предлагают попытать счастья в другом месте.
Но своего рода "рекордом" в кредитной вакханалии стал звонок на мой мобильный телефон из компании, оказывающей услуги по "правильному оформлению анкет" для получения кредита.
Поразившись, я поинтересовалась: в чем заключается "правильное оформление"?
Молодой человек пояснил, что, заключив договор с фирмой, я буду направлена к "своим людям" в нескольких банках, где мне "помогут" получить вожделенный кредит.
За услугу, ни много ни мало, я обязуюсь уплатить фирме аж 15% от общей суммы кредита после его получения!
Сумма немалая.
Насколько я поняла, посредники "специализируются" на тех, у кого мало шансов получить кредит легальным путем - низкий доход, отсутствие справок и т.п. Информацию о таких людях, включая их контактные телефоны, "сливают" из банков, где клиентам отказали в кредите.
Удивило, что "свои люди" у этих доброхотов есть и в банках "первой руки" - широко известных и престижных…