Попри непросту економічну ситуацію, розвиток інформаційних технологій не зупиняється. Багатофункціональні мобільні термінали або високошвидкісний доступ до мережі Інтернет, які здавалися привілеєм обраних лише років десять тому, сьогодні вже стали звичним атрибутом для мільйонів українців. Завдяки динамічному проникненню всесвітньої інформаційної мережі і появі дедалі досконаліших протоколів передачі даних, усе впевненіше у повсякденний побут наших співвітчизників проникають і електронні банківські розрахунки. А вже звичний банківський «пластик» знову удосконалюється. У найбільш просунутих банках платіжні карти, крім магнітної стрічки та електронного чіпа, тепер оснащені і спеціальним радіопередавачем для здійснення безконтактних платежів.
Електронні сервіси - один із напрямків, які найактивніше сьогодні розвиваються у банківському бізнесі, зокрема у сфері безготівкових банківських платежів. За даними НБУ, станом на кінець першого півріччя поточного року в нашій країні оберталося 67,2 млн. банківських карт. І хоча активними з них вважаються лише трохи більше половини (ті, за якими здійснювалися трансакції за останні три місяці), їх кількість порівнянна з кількістю дорослих громадян України (38,8 млн. чоловік старше 15 років).
Звичайно, щасливими власниками банківського «пластика» поки що є далеко не всі дорослі українці, але ринковим тенденціям це не суперечить. За словами заступника голови правління Укрексімбанку Світлани Монастирської, багато активних користувачів банківських послуг не тільки можуть мати одразу кілька банківських рахунків, а й воліють відкривати кілька карт різних платіжних систем, прив’язаних до одного рахунку.
За статистикою Національного банку, за перше півріччя 2012 року обсяг операцій за платіжними картками порівняно з аналогічним періодом минулого року збільшився більш як на чверть (на 26,4%, до 328,3 млрд. грн.), а кількість трансакцій - на 22,6% (до 507,8 млн.).
Що стосується валюти карткових рахунків, то й тут можна зазначити позитивну тенденцію. За словами Світлани Монастирської, якщо ще кілька років тому клієнти воліли відкривати приватні карти (без прив’язки до зарплатного «пластика») в іноземній валюті, переважно в доларах США, то останнім часом дедалі більше особистих карткових рахунків відкривається в гривні, і на сьогодні їх частка в Укрексімбанку перевищує 50%.
За даними Незалежної асоціації банків України, на 1 липня ц.р. в Україні працювали понад 32,9 тис. банкоматів і 138,6 тис. платіжних терміналів.
Наразі на безготівкові платежі припадає лише близько 30% операцій, решта - усе ще одержання з «пластику» готівки. Для порівняння: у Росії відповідний показник становить 47,6%, у Німеччині на зняття готівки припадає лише 15% обороту за платіжними картами, у США - 7%, а у Швеції - тільки 3%.
На думку експертів, подальше зростання частки безготівкових розрахунків в Україні практично гарантоване, бо несе очевидну вигоду не тільки банкам і їхнім клієнтам, а й державі - зростання частки безготівкових розрахунків позитивно впливає на макроекономічні показники, зокрема динаміку ВВП.
Популяризації електронних платежів сприятиме і підвищення їхньої зручності та доступності. У тому числі завдяки динамічному проникненню в побут українців технологій передачі даних і, зокрема, Інтернету (див. довідку).
Тож перспектива зростання популярності цих послуг у нашій країні величезна. Крім збільшення питомої ваги безготівкових розрахунків, а також швидкого зростання в загальному обсязі останніх частки інтернет-платежів, електронної комерції, серед останніх тенденцій глава департаменту інноваційних продуктів Visa у країнах СНД і Південно-Східної Європи Андрій Алейкін зазначає і перенесення банківських сервісів з фізичних каналів (відділення) у віддалені, віртуальні канали - мобільний та інтернет-банкінг. Це підвищує зручність і доступність банківських послуг, дозволяє банкам оптимізувати витрати, пов’язані з розвитком мережі відділень, і більш раціонально використовувати свій персонал: більшість операцій - від управління своїми рахунками і платіжними картами до платежів, переказів, депозитів, кредитів - можна здійснити по Інтернету або навіть з мобільного телефону (за останніми даними компанії iKS Consulting, кількість абонентів мобільного зв’язку в Україні на кінець вересня поточного року сягнула 56,3 млн.).
Однак важливим завданням при цьому є сувора ідентифікація клієнта, тобто для того, щоб не допустити несанкціонованого використання платіжної карти, необхідно переконатися, що запит по Інтернету або з телефону надійшов від справжнього власника карти.
Саме собою, підвищенню надійності автентифікації клієнтів банки і платіжні системи приділяють величезну увагу. І, до речі, висока безпека електронних розрахунків, усупереч існуючим упередженням, є однією з головних їхніх переваг. Як стверджує начальник управління НБУ у Львівській області Іван Гаврилець, рівень шахрайства у сфері банківських карт в Україні вдесятеро нижчий, ніж у Європі, і становить усього 0,0015% загального безготівкового обігу. При цьому банки переважно компенсують збитки клієнтам, а подальшому підвищенню безпеки безготівкових розрахунків покликане сприяти ширше використання на українському ринку чіпових карт.
Однак технології не стоять на місці, і сьогодні тільки наявністю чіпа в банківській карті вже нікого особливо не здивуєш. Банки починають активно впроваджувати безконтактні платіжні технології, покликані сприяти підвищенню як безпеки, так і зручності розрахунків. Так, наприкінці жовтня нинішнього року державний Укрексімбанк і компанія Visa оголосили про початок випуску перших в Україні карт, оснащених технологією для здійснення безконтактних платежів Visa payWave. «Безконтактні карти є інноваційною послугою, і ми впевнені, що вони будуть затребувані на українському ринку», - зазначає Світлана Монастирська. Це підтверджує і досвід упровадження технології в Європі, де таких карт уже понад 30 млн.
Головна перевага цієї технології - можливість здійснювати платежі майже миттєво одним рухом, у всіх торговельних точках, обладнаних безконтактними зчитувальними пристроями. При цьому карту не треба «протягувати» або вставляти в платіжний термінал, а при трансакціях на суму до 200 грн. - розписуватися на чеку або вводити пін-код. Більш того, карту можна підносити до безконтактного зчитувача, не виймаючи з гаманця.
«Крім відсутності необхідності передавати платіжну карту іншій особі, підвищена безпека розрахунків забезпечується і завдяки наявності зашифрованого коду, який передається разом з інформацією про платіж і є унікальним для кожної трансакції. Ще одна з важливих переваг payWave - технологія може бути реалізована як на традиційних банківських картах, так і на мобільних пристроях, які підтримують безконтактні платежі за технологією NFC (Near Field Communication - зв’язок з терміналом по радіоканалу на близькій відстані). Таким чином, банки можуть доставляти безконтактну карту на мобільні телефони своїх клієнтів, а власники карт - виконувати оплату безпосередньо з мобільного телефону на всіх платіжних терміналах, які їх приймають», - розповідає пан Алейкін. За його словами, близько десяти моделей NFC-телефонів уже продаються в Україні, і їх кількість у 2013 році швидко зростатиме.
Активно розвивається і другий необхідний елемент проникнення зручних і безпечних розрахунків у маси - мережа платіжних терміналів, які приймають платежі як з безконтактних карт, так і з NFC-телефонів. «Для розвитку відповідної платіжної інфраструктури Укрексімбанк активно співпрацює з нашими великими корпоративними клієнтами з числа ритейлерів, транспортних та інших компаній, які працюють з великим потоком споживачів», - зазначила Світлана Монастирська. На цей час в Україні вже встановлено близько 1500 підтримуючих безконтактні розрахунки Visa payWave терміналів у 350 магазинах, а до кінця 2013 року їх кількість зросте у кілька разів.
Довідка DT.UA
За даними Інтернет-асоціації України (ІнАУ), станом на початок липня поточного року глобальною мережею в нашій країні регулярно користувалися (виходячи в неї не рідше одного разу на місяць) 17,6 млн. громадян, старших 15 років (45% дорослого населення). Згідно з прогнозами ІнАУ, до кінця поточного року до них належатиме кожен другий дорослий українець.
При цьому вже зараз 12,2 млн. наших співвітчизників (без урахування дітей) користуються Інтернетом щодня. За рік кількість користувачів Всесвітньої павутини в Україні зросла на 10%. Цікаво, що основне зростання інтернет-аудиторії останнім часом відбувалося за рахунок сільських жителів. Лідирують вони і серед користувачів мобільного Інтернету - у сільській місцевості живуть 42% вітчизняних абонентів мобільного веб-доступу.
Тим часом використання Інтернету для розрахунків у нашій країні тільки починає набирати обертів. За деякими експертними даними, на інтернет-банкінг в Україні сьогодні припадає тільки одна з 20 банківських операцій (найпопулярнішими є платежі за комунальні послуги і поповнення мобільних телефонів), тоді як на Заході з допомогою такого інструменту продаються не тільки банківські, а й страхові продукти, а також здійснюється торгівля цінними паперами. Для порівняння, у Польщі інтернет-банкінгом користуються близько половини банківських клієнтів. Банкіри очікують, що Україні вдасться досягти таких показників протягом кількох років.