Заміна застарілого обладнання, закупівля нової партії товару, рекламне розкручування свого бізнесу… Підприємці - саме та категорія людей, яка постійно потребує кредитування. Парадокс, але саме представники малого і середнього бізнесу - небажані персони для більшості українських банків.
Отримавши свідоцтво про реєстрацію підприємницької діяльності, українські фізичні особи-підприємці ніби отримують «вовчий білет», із яким про доступний кредит можна й не мріяти!
- На жаль, фізичні особи-підприємці не є тією категорією населення, котра може сьогодні отримати в нас кредит, - розповідає співробітник OTP bank Олена. - Кілька років тому кредитних програм для підприємців в Україні було багато, а тепер вони кудись зникли. Гадаю, це пов’язано з тим, що прорахувати стабільний дохід підприємця непросто…
Не жалує бізнесменів і Брокбізнесбанк, який прирівняв їх до категорії пенсіонерів, що теж не можуть скористатися кредитом у цій фінансовій установі.
А ось у банку «Ренесанс Капітал» кредити пенсіонерам видають охоче, а підприємцям - ніяк! Хоча й незавидна пенсія у більшості українців, а все ж таки стабільніша, ніж доходи представників малого бізнесу.
Може, краще ставляться до наших бізнесменів в іноземних банках, наприклад у «Сбербанку Росії»?
- Кредити підприємцям ми даємо, проте тільки під заставу нерухомості, - коментує співробітник одного з відділень «Сбербанку Росії» Олександр. - При цьому мається на увазі не застава транспортного засобу, а саме квартири або будинки, тобто серйозна застава. До речі, громадяни-службовці, можуть отримати в нас точно такий самий кредит без застави…
Не кращі справи підприємців і в Platinum Bank, що дає кредити бізнесменам, але з вищими відсотками, ніж службовцям.
Наприклад, отримуючи кредит за програмою «Мій гаманець максі», приватний підприємець може розраховувати одноразово тільки на 10000 гривень, платить 20% фіксованої ставки і 3,2% щомісячної комісії. Натомість громадянин-службовець може отримати за програмою «Персональний кредит» 20000 гривень, виплачуючи всього 15% фіксованої ставки і 2,7% щомісячної комісії. Різниця, так би мовити, очевидна.
Що стосується максимальної суми кредитів у Platinum Bank, то вона становить 75000 гривень для службовців і всього 20000 гривень для підприємців…
- Щоб отримати кредит, я обійшов із десяток банків, і скрізь мені відмовляли або ставили неможливі вимоги, - з гіркотою розповідає приватний підприємець Дмитро Баринов. - Почуваєшся людиною другого сорту, хоча працюєш з ранку до ночі без вихідних і заробляєш непогані гроші. Нарешті знайшов у Райффайзен Банк Аваль кредитну програму для приватних підприємців. У цьому банку можна оформити і отримання кредитної картки «Компаньйон» для представників бізнесу. Усе б гаразд, але, вивчивши умови кредитування, зрозумів, що всі відсоткові ставки для підприємців у цьому банку значно вищі, ніж для інших категорій населення…
Укрсоцбанк, який тепер іменується Unicredit Bank, - один з небагатьох, у якому передбачено кредитні програми для приватних підприємців. Співробітники банку з гордістю відзначають, що підтримували малий бізнес ще в нелегкі 1990-ті роки… Однак запитання, чи може приватний підприємець отримати кредит за популярною програмою три зарплати на картку, вочевидь заскочило менеджера банку зненацька…
- У принципі, може, але для цього потрібна довідка про доходи за шість місяців, видана за підписом керівника фірми (якщо йдеться про найманих працівників-підприємців) або за підписом головного бухгалтера (якщо йдеться про самого власника фірми, - не може ж він сам собі видати довідку!). Крім того, такі довідки засвідчуються штампом Центру зайнятості…
Важко зрозуміти, який стосунок має Центр зайнятості цього регіону до довідки про доходи підприємців. Логічніше було б вимагати довідку з податкової служби, де всі їхні доходи просвічуються наскрізь. Працівники банку пояснюють це тим, що Центр зайнятості засвідчує таку довідку, підтверджуючи, що фірма, в якій трудиться приватний підприємець, існує насправді…
А чи варто розмінюватися на дріб’язок і просити кредит у сумі трьох місячних доходів, якщо в Unicredit Bank є більші кредити? Відділ кредитування бізнесу пропонує чимало програм - на придбання основних засобів, транспортних засобів, обладнання, овердрафт…
Одне лихо - отримати ці кредити ой як не просто, всі вони даються під заставу нерухомості, яку до того ж треба оцінити в певних експертних компаніях даного регіону, з якими співпрацює банк.
Сума витрат на отримання такої експертної оцінки нерухомості коливається в межах від 400 до 800 гривень. Крім того, виллється в копієчку і оформлення нотаріальних копій багатьох необхідних для отримання кредиту документів.
А вже побігати по податковій інспекції, Пенсійному фонду, Фонду соціального страхування та безлічі інших організацій - у гонитві за десятками довідок - доведеться чимало!
Фінансові документи клієнта для отримання солідного кредиту теж знадобляться. Це і декларації про доходи, і довідки про заборгованості в інших банках, і висновки аудиторських перевірок. Банкірів навіть цікавлять договори з агентами та контрагентами - для уважного аналізу вашого бізнесу.
Звісно, що часу на отримання такого кредиту піде чимало. Мимоволі замислюєшся - а чи варто затівати все це?..
Незрозуміло: чому в країні, де значна частина населення зайнята саме в приватному бізнесі, так зневажливо ставляться до підприємців?
Чому люди, які працюють, наприклад, на ринках у лютий мороз і в нестерпну спеку, і при цьому не сидять на шиї держави, а ставлять на ноги економіку країни, по суті, не мають права скористатися кредитом, що його може отримати будь-який громадянин-штатний працівник - але тільки не вони?!
Як же може розвиватися економіка, коли ті, хто працює на неї, не мають можливості отримати навіть невеликий, але необхідний їм як ковток кисню кредит довіри?..