Деньги - давнишний фетиш, символ власти и успеха для человечества. Без них никак - ни родиться, ни умереть, ни свечку в церкви поставить. Расхожее выражение "С милым рай и в шалаше" теперь малоубедительно даже для самых романтичных школьниц. Девушки ищут обеспеченных и состоявшихся. Недавно на одном из японских веб-сайтов провели опрос с целью выяснить, насколько важны деньги для женщин. В опросе приняли участие 532 пользовательницы. На вопрос "Согласны ли вы выйти замуж без денег" 72% опрошенных женщин ответили категоричным "нет". При этом большинство тех, для кого главным условием брака является финансовое благополучие суженого, пребывает в возрасте 20–30 лет. 78% респонденток этой группы заявили, что без денег замуж не пойдут. Аналогичные запросы у 68% невест 30–40 лет и у 67% потенциальных жен 40–50 лет.
Уровень дохода в семье в той или иной мере определяет степень свобод и качество жизни ее членов. Не удивительно, что основной причиной разводов является финансовая несостоятельность и различие во взглядах супругов на вопросы заработка и трат. Если денег хронически не хватает, чтобы платить по счетам и заботиться о семье, ссоры неизбежны. Как правило, тема денег вызывает сильнейший стресс у обоих. А у пар, которые чаще, чем раз в неделю скандалят по этому поводу, вероятность развода на 30% выше.
Общий котел,
или Твое - значит, наше
В конце 80-х годов было разработано множество типологий систем управления семейными финансами. Одной из наиболее известных стала классификация, предложенная британским социологом Жан Пал в книге "Деньги и брак". Классификация основывалась на выделении сфер ответственности в управлении семейными финансами с учетом пола:
- Система женского полного управления. Жена берет на себя полное управление финансами домохозяйства, муж передает всю свою зарплату жене за вычетом карманных расходов, и на этом его участие в решении финансовых вопросов завершается.
- Система мужского полного управления. Муж полностью распределяет финансы семьи, обеспечивая жену и детей всем необходимым, жена в этом случае может вообще не иметь денег на личные нужды.
- Система фиксированного бюджета на ведение домашнего хозяйства предполагает разделение ответственности при формировании и реализации бюджета семьи. Муж передает жене фиксированную сумму на расходы по ведению домашнего хозяйства, а остаток средств остается под его контролем, и он самостоятельно оплачивает другие расходы.
- Система независимого управления складывается тогда, когда оба супруга имеют независимые источники доходов, и никто из них не имеет права на все деньги домохозяйства.
- Система общего пула, в которой нет разделения финансовой ответственности между супругами, оба из которых в равной мере имеют право на доступ к общим финансам семьи и распоряжение ими.
Какая система ближе вашей семье, решать только вам. Вот что по этому поводу говорят женщины.
Ирина: "Вчера с мужем у нас был спор - он за общий котел, а я за раздельный бюджет. Мне надоело, что я обязана отчитываться за каждую копейку, и не могу без его ведома купить себе даже белье. Не соглашусь с теми, кто считает, что раздельный бюджет ведет к разводу. Конечно, если один тратит на себя все, а другой вынужден содержать семью, то это неизбежно ведет к конфликтам. Но если каждый вкладывает в семью свою часть и при этом может позволить себе купить что-то, не боясь реакции другого (мол, потратила на косметику 100 грн!), то что здесь страшного? И это не значит, что если у мужа заканчиваются деньги, то жена его морит голодом, потому что он не рассчитал свою часть правильно.
Мне кажется, что общий котел с последующими финансовыми отчетами как-то ограничивает мою внутреннюю свободу. К тому же мои родители живут уже 33 года вместе с раздельным бюджетом.
Анна: "Я не сбрасываюсь. То, что зарабатываю, откладываю на нужды детей или свои. За остальное платит муж, то есть дает мне определенную сумму на неделю, платит за садик, квартиру и по необходимости за покупку одежды, если я попрошу. То есть фактически он содержит семью. Моя работа - моя подстраховка".
Елена: "Я за общий бюджет. Но в моей семье, к сожалению, деньги только у мужа. Он зарабатывает и тратит их, как считает нужным, и не спрашивает меня. Очень жду, когда выйду на работу, чтобы были свои деньги".
Катя: "На месяц мы высчитали нужную сумму на квартплату, питание, дни рождения родственников и др. нужды. Каждый из своей зарплаты дает сумму, пропорционально получаемому. Остальное тратит на свои нужды: я ж не буду на помаду или колготки клянчить, в то время как муж всегда имеет наличность, чтобы заплатить за стоянку, бензин. Подарки друг другу мы также покупаем каждый за свои деньги.
Инна: "Я за общий, но с хитринкой. Считаю, что у женщины должна быть своя заначка, т.к. после развода осталась босая и голая с двумя детьми, несмотря на то, что большую сумму денег, лежавшую на общем счете в банке, заработала именно я. Но бывший снял все".
Ольга: "У нас был шесть лет раздельный бюджет. Постоянно ссорились на ровном месте! Я себя чувствовала неуютно и не как жена! Потом муж предложил общий, и вот два года в семье мир и покой!"
Если решение, куда тратить деньги, принимается сообща, это признак крепкой семьи, которая проживет вместе долгие годы. Такие решения будут даваться легко, если отношение к деньгам одинаковое у обоих супругов. Но далеко не всегда можно сразу достичь согласия, необходимы терпение и мудрость.
Чтобы не дойти до битья посуды, психологи рекомендуют будущим супругам еще до заключения брака обсудить основные взгляды на жизнь и урегулировать финансовые вопросы. В этом случае можно будет избежать завышенных ожиданий и неоправданных надежд со стороны невесты и горьких разочарований со стороны жениха.
Финансовый ликбез
для семьи
Известный бизнес-консультант Роберт Кийосаки, написавший не одну книгу об инвестициях и финансах, говорит: "Или вы управляете своими финансами, или пляшете под их дудочку всю жизнь. Вы или хозяин денег, или их раб". В своей книге "Брак и деньги" он поделился опытом постижения финансовых уроков в своей семейной жизни.
Составьте план
Даже в то время, когда мы с Ким (женой) сидели без копейки денег, мы отлично знали, куда направляемся. Каждый год мы садились и прописывали наши финансовые ориентиры. Каждый месяц мы обсуждали, что нам необходимо сделать для достижения целей, поддерживали друг друга и вносили необходимые коррективы.
Поощряйте независимость
Так как на момент нашей женитьбы мы были разорены, то в равной степени зависели друг от друга. Мы росли и развивались вместе. Сегодня Ким и я имеем разные счета и инвестиции. Поскольку каждый из нас заботится о своих финансах, это исключает стресс и выяснение отношений.
Будьте командой
Хотя мы и независимы друг от друга в финансовом плане, мы остаемся командой и знаем, что в команде всегда разделяют груз проблем и празднуют успехи друг друга.
Если появляются какие-то проблемы, мы помогаем друг другу их преодолеть. И как команда мы не конкурируем друг с другом. Мы хотим видеть друг друга победителями и всегда воодушевляем друг друга.
Повысьте вашу
финансовую грамотность
На протяжении многих лет мы работали над нашим финансовым образованием, часто вместе читали книги, посещали различные курсы и принимали участие в семинарах.
В браке оба партнера должны быть финансово независимыми. Это значит, что супруги должны быть финансово грамотными и постоянно повышать уровень своего финансового IQ.
Учитесь на ошибках
(и смейтесь)
Поймите, жизнь - это путешествие. Многие пары переживают нелегкие времена, совершая финансовые ошибки в надежде, что трудные времена не настанут. Но каждая пара непременно сталкивается с тяжелыми финансовыми временами. И только ваши действия могут сохранить или разрушить брак. Один из лучших способов стать финансово грамотнее - относиться к ошибкам как к возможностям обучения и не терять чувство юмора.
Как рассчитать
семейный бюджет
Вряд ли кто-то имеет специальные "амбарные книги", куда записывают доходы и расходы семьи. Но специалисты советуют вести семейный бюджет и обсуждать его каждую неделю. Для этого можно составить таблицу и в графе "расходы" указать:
1. Размеры обязательных платежей: коммунальные услуги, налоги (если оплачиваете их самостоятельно), оплату кредита, страховок, обучение детей
и пр.
2. Примерные расходы на еду, развлечения и покупки на месяц.
3. Возможный размер непредвиденных расходов (на случай болезни, увольнения или потери денег).
Идеально, если на все это уйдет до 40% полученных доходов. Но такое бывает крайне редко. Если расходы слишком велики и фактически приближаются к сумме полученной зарплаты, придется их сократить. Самое простое - урезать расходы на развлечения и необязательные покупки, отложить поездки, а также не одалживать деньги ненадежным родственникам и знакомым.
Важно после получения зарплаты не медлить с погашением обязательных платежей. Ведь неоплата кредита или квартплаты может повлечь за собой штрафы и пени, а значит, приведет к увеличению расходов в следующем месяце.
Меня всегда удивляло то, каким образом людям со скромным уровнем дохода удается приобретать дорогие смартфоны, планшеты и даже автомобили. Ведь по нынешним временам большинство просто не в состоянии скопить деньги на крупные покупки. Едва ли не каждая вторая семья хоть раз прибегала к услугам банка, то есть брала кредит. Хорошо, если удается без проблем платить по счетам, но существует огромный риск попасть в психологическую и материальную зависимость от банка.
- Чтобы банковский кредит был максимально комфортным, ежемесячные выплаты не должны превышать 30% общих доходов семьи за месяц, в идеале - не более 10%, - рекомендует консультант одного из столичных банков. - Поскольку сумма ежемесячного платежа напрямую зависит от срока предоставления кредита, определив приемлемый размер ежемесячного взноса, можно выбрать необходимый срок кредитования. И, конечно же, планируя оформление кредита, следует учитывать только постоянные доходы.
Если есть дефицит семейного бюджета, следует сокращать расходы семьи по максимуму, чтобы прекратить жить в долг. А вот решать проблему с помощью кредиток или кредитов наличными явно не стоит. В этом случае долги будут накапливаться, а проценты по ним - расти.
Часть зарплаты, оставшуюся после всех расписанных расходов, можно отложить. Размер откладываемой суммы каждая семья определяет для себя сама. Это может быть 5–10% доходов, а может и меньше.
Обычно самые большие сложности связаны не столько с составлением, сколько с выполнением личного бюджета. Сложно удержаться, чтобы не купить что-то незапланированное. Но психологи утверждают: неуклонное выполнение семейного бюджета - это дело самомотивации и самодисциплины. Пусть у вас войдет в привычку, например, система пяти конвертов. Ее суть состоит в том, что деньги "на жизнь" раскладываются в пять конвертов. В течение каждой недели тратится содержимое одного из них. В пятый конверт откладываются деньги на обязательные ежемесячные траты и на "лишнюю" неделю (в месяце обычно не четыре, а четыре с половиной недели).
От того, приносят деньги радость, свободу и ощущение достатка или являются символом страха, стыда и раздражения, зависит наличие или отсутствие проблем с финансами. Поэтому учить правильному обращению с деньгами необходимо с детства.