Ответы на вопросы ZN.UA заместителя председателя Национального банка Украины Валерия Прохоренко
- Какие приоритеты ставит перед собой НБУ для улучшения инвестиционного климата в финансовом секторе?
- Вопрос усовершенствования функционирования финансового сектора, улучшение инвестиционного климата всегда было и есть в поле зрения Национального банка. Однако сразу замечу, что он нуждается в комплексном решении, которое бы предусматривало приложение адекватных усилий со стороны всех ветвей власти. Одним из примеров такого комплексного подхода являются меры, предусмотренные Национальным планом действий относительно внедрения Программы экономических реформ на 2010-2014 годы, утвержденного президентом Украины, в том числе планом действий на 2012 год. Поскольку такой план уже разработан и утвержден, дело теперь в его надлежащей реализации всеми ответственными исполнителями и учреждениями.
Ключевой задачей в этом контексте мы считаем выполнение следующих задач, которые относятся к компетенции Национального банка.
Во-первых, это выполнение нашей ключевой функции, предусмотренной Конституцией и законом о Национальном банке, а именно - удержание низкого и предсказуемого уровня инфляции. Для нормального развития бизнеса прежде всего органы власти должны создать стабильную, прозрачную, благоприятную макроэкономическую среду.
Как вы знаете, потребительская инфляция по состоянию на конец марта сократилась до 1,9% в годовом измерении, базовая - до 5,3%. Мы считаем реалистической среднесрочную цель - до 2014 года достичь и удерживать уровень как потребительской, так и базовой инфляции в пределах 5-6%, даже с учетом необходимости повысить цены и тарифы, которые регулируются административно.
Для этого НБУ будет выполнять все задачи общего плана КМУ и НБУ относительно перехода к режиму денежно-кредитной политики, базирующемуся на ценовой стабильности, будет повышать действенность использования процентной ставки, введет на биржевом рынке модели «гарантированных расчетов» по договорам купли-продажи государственных ценных бумаг
Наш второй приоритет - повышение устойчивости и эффективности финансовой системы. Для этого НБУ будет вводить новые инструменты снижения валютных рисков, подготовит необходимую нормативно-правовую базу относительно внедрения в банках международных стандартов по оценке кредитных рисков, усовершенствования правил осуществления банками расчетов экономических нормативов и резервов по кредитным операциям.
Третий приоритет - увеличение объема предоставления финансовых услуг и повышения их качества, активизация кредитования экономики (и особенно ее производственного сектора) с одновременным снижением уровня рисков финансовой системы. Для этого НБУ считает необходимым поддержать законопроект об усовершенствовании деятельности бюро кредитных историй, внесенный Горбалем В.М. (№10292 от 30.03.2012), в котором будет предусмотрен обмен информацией между самими бюро, финансовыми учреждениями и государственными органами. Также идет активная подготовка проекта договора о сотрудничестве и обмене информацией между Фондом гарантирования вкладов физических лиц и НБУ.
Особенно подчеркну и такой приоритет, как рост и развитие фондового рынка и рынка финансовых услуг. Для этого НБУ примет активное участие в работе группы высокого уровня для обработки вопросов макропруденционного надзора за финансовыми учреждениями и отслеживание системных финансовых рисков, согласование и формирование единой государственной финансовой политики, внесет на рассмотрение ВРУ проект закона относительно реформирования и развития национальной системы кредитной кооперации; будет создавать благоприятные условия для обращения на украинских фондовых биржах ценных бумаг иностранных эмитентов, имеющих активы в Украине.
- По данным Европейской бизнес-ассоциации, в первом квартале текущего года индекс инвестиционной привлекательности Украины снизился до самого низкого за последние три с половиной года уровня - 2,18 балла (по пятибалльной шкале). Другие международные оценки отечественного инвестиционного климата тоже не отличаются особым позитивом. Какие меры собирается вводить НБУ для решения этой проблемы?
- Мы не только внимательно отслеживаем эти оценки, мы вместе с финансовыми учреждениями работаем над устранением обнаруженных проблем, ведем диалог с организациями банков и инвесторов. Вместе с тематической рабочей группой «Банковские и финансовые услуги», созданной в рамках Совета отечественных и иностранных инвесторов, определены такие ключевые проблемы: формирование стабильной долгосрочной базы кредитования в национальной валюте; развитие рынка ипотечного кредитования установлением количественных нормативов; решение вопроса проблемных кредитов; защита прав кредиторов в судах; вопрос продажи пулов кредита.
- Можно ли конкретизировать, что будет сделано по каждому из направлений? Что сделано или будет сделано с целью формирования стабильной долгосрочной базы кредитования в национальной валюте?
- Ради достижения этой цели Национальный банк поддерживает предложения определить на законодательному уровне сроки выдачи вкладчикам средств по договорам банковского вклада (депозита). Такими должны быть: день обращения по договору вклада до востребования и срок не позднее 30 дней со дня обращения за срочным вкладом, если лицо обращается до наступления определенного договором срока.
Для снижения стоимости ресурсов и повышения привлекательности депозитов согласно принятому Закону Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» (вступит в силу с 22.09.2012):
- статьей 22 установлен размер базовой годовой ставки регулярного сбора в Фонд - 0,5% базы начисления в национальной валюте и 0,8% базы начисления в иностранной валюте.
- установлено право ФГВФЛ устанавливать дифференцированные сборы в зависимости от рисков банков.
- Как регулятор собирается содействовать развитию рынка ипотечного кредитования?
- Отдельные меры уже предусмотрены постановлением правления НБУ от 6 июля 2000 года №279. Банки уже сегодня имеют возможность самостоятельно устанавливать во внутренних положениях требования к размеру первого взноса за кредитами в зависимости от их видов и сроков.
Относительно применения показателя ограничения соотношения уровня задолженности к доходу заемщика, то в соответствии с Положением №279 банка во время оценивания финансового состояния заемщиков - физических лиц и определения категории риска кредитных операций, еще, начиная с 2003 года, должны учитывать соотношение совокупного чистого дохода заемщика к взносам на погашение кредита и процентов по них. Предельные значения этого показателя банки должны определять в своих внутренних положениях о порядке проведения кредитных операций.
Установление минимального требования к начальному взносу при ипотечном кредитовании возможно только на законодательном уровне. Одновременно считаем необходимым внедрение на законодательном уровне возможности учета совокупного дохода семей при рассчете кредитоспособности заемщика при оформлении кредитного договора.
- Как будут решаться вопросы проблемных кредитов?
- Инвесторы предлагают внести изменения в ряд нормативно-правовых актов Украины:
1). Изменить п. 153.5 ст. 153 Налогового кодекса Украины и изложить его в редакции, которая будет предусматривать правомерность отнесения отрицательных значений по отдельным операциям факторинговых компаний на затраты с соответствующим уменьшением базы налогообложения налогом на прибыль. Фактически установить для вышеупомянутых операций стандартное правило налогообложения прибыли субъектов хозяйствования;
2). Нормы Гражданского кодекса Украины, законов Украины «Об ипотеке», «О залоге», «Об обеспечении требований кредиторов и регистрации отягощений», которые касаются порядка перехода прав требования кредитной задолженности, изложить в редакции, которая будет предусматривать автоматический переход покупателю кредита всех прав кредитора по кредиту, в том числе и тех, которые обеспечивают его выполнение (то есть без дополнительного оформления уступки прав по договору залога или ипотеки).
Для банков вопрос отчуждения проблемной задолжености уже частично урегулирован. Так, нормы Налогового кодекса Украины (пункт 153.5 ст.153) предоставляют возможность банкам активизировать продажу проблемных активов (при первой уступке разрешено включать в валовые затраты разницу между остатком долга и ценой продажи, которая позволяет уменьшить базу налогообложения).
- Судебная система?
- Для инвесторов чрезвычайно важно, чтобы были введены изменения в законодательство, которые бы: сузили основания для пересмотра судебных решений, значительно сократили основания для признания правомочий недействительными, регламентировали затраты на обращение взимания.
Мы поддерживаем эти предложения и считаем целесообразным подготовку и внесение соответствующих изменений в Гражданский кодекс Украины, а также Хозяйственного и Гражданского процессуальных кодексов.
- Какими будут предложения относительно продажи пулов кредита?
- Мы предлагаем на законодательном уровне определить порядок реформирования платежей по отдельным кредитным договорам в выплаты по кредитному пулу (то есть по консолидированному долгу заемщиков) и механизм уступки права требования по консолидированному долгу.
К сожалению, этот вопрос не может быть урегулирован исключительно официальными разъяснениями НБУ и нуждается в изменениях в действующее законодательство. Применение требований валютного законодательства при проведении расчетов между банком и покупателем прав требования по пулу (портфелю) кредитных договоров в иностранной валюте является производным от законодательного урегулирования вопроса о продаже банками пулов (портфелей) кредитов, то есть с учетом возможности их продажи как резидентам, так и нерезидентам (в частности нефинансовым учреждениям).
На сегодняшний день НБУ прорабатывает вопрос относительно порядка реформирования платежей по отдельным кредитным договорам в выплаты по кредитному пулу и применения механизма уступки права требования по ним.