Текущий долг Фонда гарантирования вкладов физлиц перед правительством составляет 46,9 млрд грн, по которым до 2031 года будут начислены проценты в размере еще 64,2 млрд. Итого в 2025–2031 годах Фонду предстоит вернуть свыше 111 млрд грн. По расчетам финансовых экспертов, дефицит может составить примерно 80 млрд грн, что значительно затруднит выполнение Фондом своих обязанностей. Помогут ли очередные инициативы государства минимизировать риски, связанные с непогашением долговых обязательств ФГВФЛ?
Напомним, что Фонд гарантирования вкладов физлиц полностью выполнил свои обязательства перед вкладчиками почти ста банков, подлежащих выведению с рынка после банковского кризиса. Для этого в 2014–2017 годах Фонд был вынужден привлечь кредиты Минфина и Нацбанка Украины на общую сумму около 80 млрд грн, причем под довольно значительные ставки — 10–14% годовых. Несмотря на то, что кредит Нацбанка был полностью погашен, а долг правительству Фонд выплачивает с опережением графика, его совокупные обязательства все еще существенно превышают активы, и деньги надо где-то брать.
На днях Фонд планировал очередную продажу активов десяти банков-банкротов на общую сумму примерно 1,4 млрд грн. Стоит отметить, что большая часть имущества подлежащих ликвидации банков уже распродана, и на данный момент осталось активов на менее 99 млрд грн. Но вряд ли удастся выручить финансы в таком размере. Как правило, реальные суммы от продажи активов ниже ожидаемого Фондом уровня.
Так, в мае на аукционах по продаже активов ликвидированных банков Фонду удалось выручить рекордные за предыдущие три года торгов 996 млн грн. При этом только 46 из 581 открытого электронного аукциона оказались результативными. Остальные не состоялись из-за отсутствия участников, заинтересованных в покупке имущества.
Слабый интерес со стороны потенциальных покупателей обусловлен низким качеством большинства выставляемых активов. Кроме того, не стоит исключать возможность влияния коррупционной составляющей.
В итоге складывается ситуация, когда у Фонда не хватает средств для полного погашения долга перед правительством. Минимизировать свои расходы и возместить часть потерь государство намерено за счет активов бывших собственников обанкротившихся банков и связанных с ними лиц, в том числе за счет активов за рубежом. Фонд уже подал иски в суд против некоторых экс-собственников банков-банкротов. Но, как показала практика, судебные процессы такого плана могут быть длительными и далеко не всегда успешными.
Еще одна инициатива связана с увеличением предельной суммы гарантирования вкладов физлиц. Так, в Верховную Раду внесен законопроект, предполагающий двухэтапное увеличение суммы гарантирования вкладов физлиц с 200 тыс. до 400 тыс. грн сразу после вступления закона в силу и до 600 тыс. грн — с 1 января 2023 года.
Ситуация с гарантией вклада является основной причиной того, что состоятельный инвестор не доверяет свои деньги банкам.
Тут важен момент двойственности понимания понятия «гарантия вклада» со стороны государства. ФГВФЛ заявляет о полной защите 98,4% вкладов в украинских банках. Но это тождественно гарантии 98,4% денежных средств физлиц Фонда. Необходимая сумма для покрытия рисков со стороны Фонда на данный момент составляет около 500 млрд грн, а доступна к использованию в качестве непосредственного покрытия — лишь половина из них. Этот дефицит покрывается кредитами НБУ и Минфина.
Еще одной попыткой справиться с грузом кредитных обязательств стал запуск Фондом проекта имплементации голландской модели по передаче в аренду недвижимости, выставленной за долги, с пошаговым понижением стартовой цены (арендной платы). Но при всей привлекательности голландских аукционов в реалиях украинского финансового сектора важно помнить, что ФГВФЛ вправе использовать определенные «хитрости» при формировании аукционных пулов и оформлении результатов аукционных торгов.
Во-первых, Фонд имеет право отменить аукцион на любой стадии его проведения, и, что парадоксально, даже после полной оплаты лота победителем.
Во-вторых, нередко ФГВФЛ выставляет на аукционы проблемные активы. Так вышло, что процессуальный запрет обеспечивать судам иск путем наложения ареста на имущество обанкротившегося банка дает право Фонду выставлять на аукцион имущество с судебным рассмотрением права собственности. При этом инвестор часто не осведомлен о данном факте. Поэтому, если имущество на аукционе так и не удалось продать (по ряду вышеперечисленных причин), Фонд будет прибегать к кредитованию, дабы рассчитаться с инвестором. Получается своего рода замкнутый круг между Фондом, Минфином и НБУ, ведь долг перед государством погашается за счет вкладов действующих банков-участников.
На сегодняшний день норма о гарантировании выплат инвесторам распространяется на все банки Украины, кроме АО «Ощадбанк», но вскоре и его могут присоединить к Фонду гарантирования вкладов физлиц. Соответствующий законопроект уже зарегистрирован в Верховной Раде.
По заверению главы Ощадбанка Сергея Наумова, вступление финучреждения в ФГВФЛ не скажется на его вкладчиках. Впрочем, этот шаг как раз ограничивает страхование вклада со стороны государства на сумму до 200 тыс. грн. В свою очередь, г-н Наумов утверждает, что если вклад в Ощадбанке до дня вступления банка в Фонд превышает пороговые 200 тыс. грн, то государство берет на себя гарантии выплаты и по ним. Очевидно, необходимость оплатить 1% регулятивного капитала банка на дату приобретения членства в Фонде дает такую уверенность. Но это пока лишь обещания.
По мнению директора-распорядителя ФГВФЛ Светланы Рекрут, успешная реструктуризация долгов Фонда вместе с расширением гарантий на Ощадбанк и повышением гарантированной суммы по вкладам будут способствовать стабильной работе Фонда и финансовой стабильности страны. Надеемся…