Сектор микрокредитования всегда был специфическим, отчасти потому, что долгое время был неподконтролен НБУ и, по сути, сам решал, как ему работать. Тогда-то за ним и закрепилась дурная слава, мол, брать микрозайм — последнее дело. И хотя времена изменились, а регулирования в секторе стало в разы больше, страх перед «кредитом до зарплаты» остается. А ведь в действительности этот сектор важен и нужен, особенно сейчас, когда многие украинцы потеряли стабильный доход, не получают вовремя зарплаты или живут на голую ставку, ожидая, когда же у работодателя дела наконец наладятся.
В Ассоциации украинских банков недавно озвучили результаты исследования состояние сектора микрокредитования и спроса на его услуги среди населения. Вот что рассказал о выводах исследователей президент Ассоциации Андрей Дубас: «13% населения Украины пользуются микрокредитами. Причина в том, что война существенно повлияла на финансовое положение каждого человека. Микрокредиты — это «плечо поддержки» в тех или иных непредвиденных обстоятельствах».
По его словам, 67% опрошенных ответили, что берут микрокредиты для решения насущных материальных проблем, то есть чтобы дожить до зарплаты.
С одной стороны, объяснимо, жизнь людей за два года войны точно не стала лучше. С другой — странно, ведь, по данным Госстата, в 2023 году средняя зарплата в стране составила 17 442 грн и была выше на 18%, чем средняя оплата труда в 2022-м. При этом все мы понимаем, что Госстат фиксирует только официальные доходы, а неофициальных у нас в стране тоже немало (порядка 40% экономики одной или обеими ногами в «тени»). Да и годовая инфляция в 2023-м, если верить тому же Госстату, — 5,1%, то есть 18-процентный рост должен был бы ее перекрыть. В чем же причина того, что 30% населения денег все равно не хватает? Или данные об инфляции не такие оптимистичные, как нам рассказывают, или уровень неравенства в стране стал гораздо выше, и оказавшиеся за чертой бедности уже выпали из официального учета доходов.
Именно у едва сводящего концы с концами большинства и возникает потребность в «дружеском плече», которое, правда, ссужает деньги под огромные проценты.
По словам Андрея Дубаса, привлекательность микрокредитования заключается также в простоте и скорости оформления кредитов, не требующего посещения финансового учреждения. Дубас, однако, предостерег, что микрокредиты имеют высокую процентную ставку, поэтому брать их на длительный срок невыгодно. Он рекомендовал потребителям повышать свою финансовую грамотность.
Очень полезный совет. Напомним: предельная ставка микрокредита в соответствии с законом №9422, подписанным президентом Украины 21 декабря прошлого года, не может превышать одного процента в день. Много, но до принятия законопроекта дневная ставка достигала 4–5% с отчетливым привкусом долговой ямы. И чтобы не стать рабом «дружеского плеча», желательно погашать микрокредиты как можно быстрее или вообще не брать их.
По словам ведущего эксперта консалтинговой компании Research.UA Юрия Красюка, принимавшего участие в исследовании, 70% опрошенных пользуются теми или иными видами кредитования. Более половины всех кредитующихся берут ссуды или пользуются кредитным лимитом «до зарплаты». Остальные кредитуются для покупки мебели, бытовой техники, одежды, медикаментов и прочего.
После 24 февраля 2022 года спрос на потребительские кредиты существенно вырос. Около трети опрошенных в ходе исследования сообщили, что впервые обратились за микрокредитами именно после полномасштабного российского вторжения. И обращаются прежде всего, чтоб дожить о зарплаты, — 61% против 42% до полномасштабного вторжения России в Украину. А вот на пляжный отдых и прочее кредитуются вдвое меньше — 5% против 10% до войны. При этом, по мнению 81% опрошенных, люди обращаются в микрофинансовые организации, а не в банки, поскольку там быстрее и проще получить микрокредит, пусть и под совсем не микропроценты. Что ж, действительно, если ваши официальные доходы сомнительные либо отсутствуют или ваша кредитная история не впечатляет, в банке найти поддержку будет сложно.
Хотя, с точки зрения финансовой логики, выбор между банками и микрофинансовыми организациями в пользу последних не очень правильный именно из-за грабительских процентов. В банках тоже можно оформить микрокредит («кредит наличными», «оплата частями» и т.п.) и тоже онлайн. Но процентная ставка будет в разы комфортнее. Играет на понижение жесткая конкуренция между банками. Банковские микрокредиты чаще всего аннуитетные (погашение равными частями) и на долгий срок. А вот «кредиты до зарплаты» — это прямой путь в долговую яму, особенно в случае просрочки их погашения.
Что же толкает людей в «дружеские объятия» микрозаймов? Нетрудно догадаться — отсутствие стабильного дохода, накоплений «на черный день» и плохие кредитные истории. Причем между этими факторами хорошо просматривается причинно-следственная связь. Конечно, сложно сейчас многим, но именно поэтому важно подтянуть уровень своей финансовой грамотности, внимательно изучать условия, которые предлагают финансовые организации, пытаться накопить «подушку безопасности», при каждой возможности откладывая хотя бы 10% от семейного дохода «на черный день». Конечно же, не под матрас, а кладя их на депозит, инвестируя в ОВГЗ или покупая валюту, если текущий курс делает эту покупку разумной. А если нет «подушки»? Делайте все, чтоб она начала формироваться, в том числе заботьтесь о получении не просто дохода, а официального дохода и помните о кредитной истории.