Война ускорила переход украинцев к безналичным расчетам. Хотя мы и так двигались весьма неплохими темпами, но после 24 февраля объемы операций с использованием банковских карточек выросли с 63 до 70% (данные НБУ). Только за май украинцы провели «карточных» операций на 574 млрд грн. Но несмотря на то, что пластиковыми картами в нашей стране уже пользуются миллионы людей, часть из них регулярно наступают на одни и те же грабли, за что расплачиваются из собственного кармана.
Это только на первый взгляд пользование банковскими картами не требует особых талантов и доступно всем. На самом деле все не так просто. И проблемы не только в карточном мошенничестве, которое никуда не делось после 24 февраля. Существуют, по меньшей мере, три беды, в которые можно попасть даже без помощи преступников, просто по незнанию.
Проблема № 1. Неполная информация
Нередко люди, начиная общение с банком, предоставляют ему неполную или ошибочную информацию. Это не уникальная беда украинцев, такое случается во всем мире. Что хуже, обычно люди не делают это нарочно, просто они не осознают важность точности такой информации для банка, только со временем понимая, что подача неправильных или неполных документов при их первой встрече является причиной всех дальнейших проблем.
Добавьте к этому то, что у каждого банка разные требования к документам для коммерческого или личного счета, из-за чего вы можете столкнуться с изнурительным (и раздражающим) процессом доказывания банку, что вы — это вы, а ваши деньги — это ваши деньги. Но что объяснять украинцам, у которых одна и та же фамилия в международных правах, загранпаспорте и на банковской карте может иметь три разных варианта написания. И да, на первый взгляд, это не имеет значения, но в большинстве стран при операциях в банке у вас попросят документ, и желательно, чтобы фамилия в нем отвечала фамилии на вашей карте.
Чтобы предотвратить разночтения, еще до получения любой услуги банка узнайте у его сотрудников, каковы конкретные требования для открытия банковского счета, какие документы понадобятся, должна ли подпись вашей именной карты отвечать написанию в загранпаспорте и т.п.
Если вас беспокоит то, что вам, возможно, придется принести в банк чрезмерное количество документов лишь для того, чтобы открыть банковский счет, не переживайте. Лучше все уладить при первой встрече, чем потом иметь заботы. Имейте в виду, некоторые банки могут запросить больше личной информации, чем просто удостоверение личности. Особенно когда дело доходит до открытия сберегательного или текущего счета для бизнеса. Это нормальная практика, цель которой — повысить безопасность ваших же денег, а не просто собрать максимум сведений о клиенте. Лучше спросите перечень документов заранее и не пытайтесь ввести банк в заблуждение. Помните, что в нынешних условиях следует оставлять возможность решить любые вопросы в банке дистанционно, не пренебрегайте ею, думаю, что в любой момент вы сможете лично посетить отделение и все объяснить.
Проблема № 2. Один человек — один счет
Также среди проблем отметим открытие личной учетной записи для использования как в личных, так и в деловых целях. Если вы планируете вести бизнес, но решили открыть для него личный банковский счет или использовать старый, не делайте этого. Проявите надлежащую осмотрительность и откройте специальный бизнес-аккаунт, предназначенный только для вашего бизнеса. Потому что ведение всего одной учетной записи как для личных, так и для деловых финансов может вызвать серьезные проблемы с бухгалтерским учетом, налогообложением и отчетностью о доходах, что в итоге может привести к юридической ответственности и крупным штрафам.
Трудно будет не только при формировании текущей отчетности, но и, например, при налоговой проверке. На практике отделять бизнес-затраты от бытовых, да еще и доказывать это налоговикам — непростой квест.
Более того, вы можете случайно потратить деньги, отложенные для вашего бизнеса или заработной платы, на личные цели, и это может оказаться проблематичным, особенно если речь идет о небольшом бизнесе.
Вариацией этой проблемы является открытие коммерческого банковского счета в потребительском банке и наоборот. Человеку, который плохо знает банковскую сферу, может казаться, что это умный ход — открыть банковский счет для бизнеса в том же банке, где у него личный банковский счет. Да, это может быть удобно в краткосрочной перспективе, но потом это может создать проблемы для вашего бизнеса, особенно если банк в основном имеет дело с потребительскими счетами, а обслуживание бизнеса не его приоритет. Такие банки обычно очень медленно развивают продукты, ориентированные на предпринимателей, в конце концов, со временем вы можете выяснить, что у вашего банка просто нет функций, необходимых для бесперебойной работы вашего бизнеса.
Конечно, выбирать себе банк, ориентированный на бизнес, если все, что вам нужно, — это личный сберегательный счет, также неидеальный сценарий. По тем же причинам их топовые продукты просто не будут отвечать вашим ожиданиям, при этом вы вынуждены подавать банку больше личных данных и проходить больше проверок, которые в вашем случае не будут иметь никакого смысла.
Проблема № 3. «Депозит» на дебетовой карточке
Еще одна ошибка потребителей — выбор типа банковского счета, для которого нужны ежемесячный баланс или сумма депозита. Все правильно, некоторые банки при открытии отдельных типов счетов требуют, чтобы вы хранили на них ежемесячный баланс или определенную депозитную квоту. Цель проста — гарантировать банку плату за обслуживание или уплату штрафов за использование карточки. На самом деле в цивилизованном мире это неприемлемо, но в Украине до сих пор практикуется. В итоге значительное количество проблем, связанных с тем, что с почти пустой карты, которой давно не пользуются, куда-то делились деньги, — это именно о таких счетах. Избегайте этого, выбирая банк, который не выдвигает подобных требований. Но если у вас небольшой выбор, то запрос на тип учетной записи, которая не имеет таких требований, может быть вашим вариантом. Но об этом надо поговорить с менеджером еще до открытия счета. В каждом банке, где вы планируете открыть счет, нужно четко озвучить ваши потребности по движению денег, их сбережения, интересы в инвестициях или сроки, на которые вы готовы оставить деньги на счетах, чтобы не пользоваться ими.
***
Так что, как видим, именно продуктивная коммуникация с банком — залог того, что ваши отношения будут и в дальнейшем приятными. Как сделать ее продуктивной? Не выбирайте наперед. Да, вы можете исследовать рынок и выбрать надежный банк, бизнес-модель которого отвечает вашим потребностям. Вы можете сравнить стоимость обслуживания с кредитами и доходность депозитов. Можете почитать отзывы об удобстве мобильных банкингов. Но вы не должны идти в банк с четким пониманием, что вам нужен именно этот продукт и никакой другой. Будьте открыты к предложениям. Но не забывайте об уточняющих вопросах.
Менеджер банка, выслушав ваши пожелания и потребности в услугах, поможет подобрать вам именно то, что надо. И вполне возможно, что предложенный вариант будет отличаться от того, что вы «нагуглили» самостоятельно.
Как бы там ни было, обязательно спрашивайте, какие условия банк может вам предложить, сколько будет стоить обслуживание, как работает поддержка, возможны ли штрафные санкции и в каком объеме? И, конечно, какие бонусы в виде кэшбэка за расходы или скидки в отдельных магазинах вы можете получить и отвечают ли они вашим потребностям и привычкам? А главное, оставляйте себе возможность для сравнения. То есть, придя в банк открывать карту, не спешите собственно с открытием, зайдите еще и к конкурентам, возможно, там вас ожидают лучшие условия.
Больше статей Максима Орыщака читайте по ссылке.