В нынешнем году банковские учреждения все активнее расширяют сотрудничество с постепенно восстанавливающимся реальным сектором экономики. Причем не только в сегменте крупных предприятий. Так, государственный Укрэксимбанк заявил о намерении активно развивать кредитование малого и среднего бизнеса. Уже сегодня он предлагает частным предпринимателям и небольшим компаниям разнообразные финансовые продукты и весьма привлекательные условия кредитования.
Зарубежный опыт
О том, что экономика Соединенных Штатов Америки является крупнейшей на планете, хорошо известно многим. Однако далеко не все даже догадываются, что доминируют в ней, вопреки устоявшимся стереотипам, вовсе не крупные и крупнейшие корпорации. На самом деле 99% американских компаний, или почти 26 млн. предпринимателей и фирм, представлены в малом бизнесе. Сообща они создают от 60 до 80% новых рабочих мест, трудоустраивают половину работоспособного населения США и производят половину ВВП страны.
В странах Евросоюза - похожая ситуация. Здесь насчитывается свыше 20 млн. предприятий малого бизнеса, или около 90% их общего числа. Малый и средний бизнес (МСБ) генерирует более половины общего оборота и добавленной стоимости. Удельный вес занятого населения в малом бизнесе Европы составляет порядка 60-70%.
Понятное дело, что подобные показатели малого бизнеса в развитых странах стали возможны благодаря продуманной и системной поддержке со стороны государства в самых разных областях. В тех же Соединенных Штатах, например, администрированием и управлением в этой сфере занимается специальный государственный орган (Администрация малого бизнеса - АМБ), отвечающий за все существующие направления поддержки и развития малого предпринимательства.
Ежегодный бюджет АМБ составляет свыше 2 млрд. долл., более 70% из которых направляются малым предпринимателям напрямую. Бюджетные средства расходуются как на прямое субсидирование некоторых видов предпринимательской деятельности, так и на косвенное стимулирование развития малого бизнеса. Чтобы улучшить доступ МП к кредитным ресурсам, АМБ выступает гарантом по кредитам и обеспечивает за счет своих гарантийных фондов до 90% стоимости залогов по выдаваемым предпринимателям ссудам.
Также АМБ содействует развитию инновационной деятельности, способствует коммерциализации высокотехнологичных проектов за счет созданных венчурных фондов, оказывает предпринимателям услуги по обучению и консультированию. В результате малые предприятия в США получают около 27% государственного заказа. Эффективно работает механизм разработки и дальнейшей коммерциализации новых технологий, создаваемых малыми предприятиями при университетах. Причем, по данным статистики, каждый вложенный в поддержку малого бизнеса доллар оборачивается прибылью для государства в полуторакратном размере.
Украинские показатели значительно менее оптимистичны - удельный вес малого бизнеса в национальной экономике не превышает 10-15%.
Малый бизнес и банки: смена приоритетов
Слабое развитие частного предпринимательства в нашей стране принято объяснять не только сложностями администрирования и недостатками регуляторной среды, но и недостаточным доступом этой категории предприятий к заемным ресурсам. Действительно, до кризиса займы для малого и среднего бизнеса, несмотря на видимое обилие кредитных программ, не были в числе приоритетных банковских продуктов. Основные усилия финансистов были направлены в другие сферы - на завоевание крупных корпоративных клиентов, а также на выдачу займов физическим лицам, которые и приносили банкам основной доход.
Одной из ключевых проблем при выдаче банковских ссуд малому бизнесу была и остается его непрозрачность. Как непрозрачная структура самого бизнеса, так и фактическое отсутствие полноценной финансовой и бухгалтерской отчетности, а порой - и откровенно примитивный уровень финансовой грамотности предпринимателей делали анализ рисков подобного кредитования малопродуктивным, а зачастую - и вовсе бесполезным для банков занятием. «Мы нередко сталкиваемся с тем, что даже здоровый бизнес без правильной отчетности и приведения в порядок бухгалтерии не может получить кредит», - рассказал в ходе круглого стола ZN.UA директор Западного макрорегиона корпоративного бизнеса «Эрсте Банка» Юрий Лободин.
Вторым проблемным моментом остается низкая доля собственного капитала в бизнесах. «Любой кредитор готов рисковать в определенных пропорциях. И когда в балансе предприятия всего 5-15% собственного капитала, а остальной - заемный, риски существенно увеличиваются. Любая управленческая ошибка может обернуться неплатежеспособностью. Не так много предприятий имеют минимально приемлемые для банков 30% «запаса мощности», который мы хотим видеть», - говорит финансист.
Критикуют финансисты и подходы предпринимателей к организации бизнеса. «Экономическая база их (малых предприятий) довольно слаба. Приходится с ними работать напрямую, потому что они не умеют сформировать даже простой и элементарный бизнес-план, - рассказывает директор регионального центра банка «Форум» Юрий Харчук. - Стратегия банка - это кредитовать бизнес. Правильно отмечалось, что мы пришли на рынок Украины не для того, чтобы продавать залоговое обеспечение, а для того, чтобы кредитовать бизнес и развивать его. И сегодня мы меньше обращаем внимание на это обеспечение - слишком часто оно бывает неликвидным. А в большинстве обращаем внимание на бизнес».
Как известно, до самого последнего времени большинство мелких предпринимателей работали на упрощенной системе налогообложения - как физлица - субъекты предпринимательской деятельности. Поскольку их финансовая отчетность в большинстве случаев не соответствовала банковским требованиям, финансирование чаще всего осуществлялось на условиях потребительского (розничного) кредитования - под залог квартир, авто или в виде беззалоговых ссуд.
После наступления осенью 2008 года финансово-экономического кризиса значительная часть МСБ стала одной из главных категорий проблемных заемщиков. Более того, участились попытки уклониться от выплат по кредитам через процедуры фиктивных предпринимательских банкротств. Значительно возросшие риски кредитования привели к очень серьезному ужесточению условий выдачи финансирования, а ставки по кредитам подскочили до заградительного уровня - свыше 30-40% годовых. Процесс оказался фактически замороженным.
В прошлом году целый ряд банков заявили о возобновлении программ кредитования малого бизнеса, а его стоимость заметно снизилась. По оценкам финансистов, если в начале 2010-го ставки колебались на уровне 25-30% годовых, то в начале нынешнего года они опустились до 20-25% (в среднем по рынку снижение составило 6-7%). На нынешний год поначалу не прогнозировалось столь же существенного снижения - максимум до 2-3 процентных пунктов (при среднерыночном значении около 19-20% годовых).
И все же действительность преподнесла приятный сюрприз. В частности, о значительной активизации своих программ по кредитованию малого и среднего бизнеса объявил государственный Укрэксимбанк. Минимальные ставки по гривневым кредитам в госбанке уже сегодня объявлены на уровне 17% годовых, валютным - менее 10% годовых.
Благодаря чему расширение кредитования МСБ стало возможно и какие цели при этом перед собой ставит госучреждение? За разъяснениями ZN.UA обратилось к заместителю председателя правления Укрэксимбанка Светлане МОНАСТЫРСКОЙ.
- Как известно, Укрэксимбанк является полностью государственным учреждением: Кабинет министров распоряжается и управляет 100% его акций. Государство как собственник помогло нам обеспечить отличный уровень капитализации. За период с 2008-го по
2011 год Укрэксимбанку удалось нарастить свой капитал почти в семь раз - с 3,2 млрд. грн. до почти 20,5 млрд. (по состоянию на январь 2011 года). В то время как другие учреждения были вынуждены замораживать выдачу ссуд, мы не останавливали кредитование даже на пике кризиса. Кредитный портфель Укрэксимбанка за последние три года увеличился почти на 30 млрд. грн.
Также благодаря многолетней безупречной репутации на внешних рынках, мы смогли привлечь и сравнительно дешевые по нынешним временам кредитные ресурсы. Так, «Укрэксим» первым среди украинских учреждений совершил знаковую трансакцию, выпустив трехлетние облигации в гривне на сумму 2,3 млрд. грн., которые раскупили иностранные инвесторы, предоставив банку финансирование под 11% годовых.
Такие финансовые возможности позволяют Укрэксимбанку предлагать всем, в том числе малым и средним предприятиям, широкий перечень кредитных продуктов на более чем привлекательных для сегодняшнего рынка условиях. Как государственный банк, мы видим в этом и свою миссию, поскольку считаем этот рыночный сегмент одним из наиболее перспективных с точки зрения активизации предпринимательской активности и последующего роста бюджетных поступлений.
Кроме того, у нас имеется огромный опыт финансирования малого и среднего бизнеса - банк уже много лет является партнером немецкого Кредитного учреждения для восстановления (KfW) в рамках совместной программы по кредитованию МСБ. Эта программа реализуется с целью содействия развитию малого и среднего бизнеса для расширения объемов производства, улучшения качества и ассортимента продукции, повышения производительности труда и создания новых рабочих мест. Сегодня мы эту программу готовы активизировать.
- Какими будут кредитные лимиты, какой авансовый взнос необходим?
- Что касается кредитных лимитов, то Укрэксимбанк готов выдавать ссуды малому и среднему бизнесу в зависимости от уровня кредитоспособности заемщика, в той валюте, в которой производятся поступления на текущий счет компании. Так что наши программы будут интересны широкому кругу предпринимателей.
Сроки кредитования зависят от специфики бизнеса конкретного клиента и его целей. Например, на реализацию инвестиционных проектов банк готов выдавать займы на срок до семи лет. При этом авансовый взнос заемщика составит 20% от стоимости реализации проекта. Если же речь идет о финансировании текущих затрат, то срок кредитования составит 18 месяцев.
- Насколько жесткие выставляются при этом требования?
- Чтобы получить кредит, предприятию МСБ нужно не так уж и много: оно должно вести свою деятельность на протяжении шести месяцев, а валовая выручка от реализации товаров и услуг не должна превышать 70 млн. грн. Наиболее привлекательными направлениями деятельности предприятий мы считаем сферу услуг массового потребления, обслуживание государственных заказов, экспорт готовой продукции и полуфабрикатов, а также сельское хозяйство.
- Какими будут условия по стоимости ссуд и залогам?
- Условия подобного кредитования, на наш взгляд, весьма привлекательны - кредит на развитие бизнеса, как уже отмечалось, у нас можно получить на срок до семи лет, по ставкам от 15,4% годовых в гривне и 7,3% - в валюте. Причем банк может предоставить клиенту так называемые кредитные каникулы, т.е. возможность на протяжении определенного периода оплачивать только проценты за использование займа.
Основным направлением, по которому банк предоставляет кредиты, является развитие бизнеса. Также банк производит финансирование коммерческой ипотеки, покупки транспорта, приобретения оборудования.
Более подробно с условиями кредитования можно ознакомиться на веб-сайте банка или в отделениях банка, где потенциальному клиенту будет предоставлена вся необходимая информация.