Банковский сектор наших дней нельзя сравнить с ситуацией 2013-го, - он стал более прозрачным и устойчивым, а следовательно, заслуживает большего доверия вкладчиков. Сегодня мы знаем конечных бенефициарных владельцев каждого банка, а банки, в свою очередь, конечных владельцев своих корпоративных заемщиков. И как результат в системе не осталось банков с кептивной моделью бизнеса, то есть кредитования связанных бизнесов своих владельцев за счет наивных вкладчиков.
В целом банки сегодня значительно качественнее оценивают кредитный риск и отчитываются о своих доходах и капиталах по международным стандартам. Банки научились постоянно смотреть в будущее и предвидеть угрозы и риски путем регулярного проведения стресс-тестирования, оценки качества активов и регуляторной оценки по модели SREP. На сегодняшний день стандарты банковского регулирования и надзора преимущественно отвечают европейским нормам, но самое главное, чего у нас не было раньше, - у нас есть мощный регулятор этого сектора, который в состоянии эти качественные правовые нормы внедрять и обеспечивать их выполнение всеми участниками рынка без исключения.
Однако последний глубокий кризис не мог пройти без существенных последствий, из которых два самых критических таковы: один из наивысших в мире уровней неработающих кредитов в банковской системе (49% от общих кредитов) и непропорционально большая доля государственных банков (54% от общих активов), что ощутимо контрастирует со значительно меньшей долей государственных компаний в ВВП страны.
Каким хотелось бы видеть банковский, да и в целом финансовый сектор Украины, скажем, через пять лет? Конечно, тут есть большой соблазн говорить о распространении современных технологий, Fintech, искусственного интеллекта, но, не в обиду пионерам указанных отраслей в Украине, эти тенденции и технологии являются глобальными, и все, что Украина может делать, - это быть немного впереди или немного позади общего локомотива прогресса. К счастью, в некоторых современных технологиях, таких как распространение бесконтактных мобильных платежей, мы опережаем даже отдельные страны Западной Европы. Однако, делая долгосрочный прогноз, хочется поговорить о более приземленных украинских реалиях, ведь банковская система хотя и сделала невероятный "квантовый" прыжок за последние пять лет, еще остается далекой от идеала.
Так что представим себе банковскую систему нашей мечты в 2025-м:
- все или почти все государственные банки стали процветающими финансовыми учреждениями в руках частных собственников (но, конечно, не бывших владельцев);
- доля неработающих кредитов в системе снизилась до менее чем 5%, но все нынешние неработающие кредиты не просто исчезли из системы путем списания или статистически "растворились" между новыми кредитами, а были возвращены в систему для продуктивного использования хотя бы на 40–50% их номинальной стоимости (я знаю, это очень оптимистично, но мы же мечтаем!);
- небанковский сектор сравнялся с банковским по уровню развития, качеству надзора и регулирования и уровню продуктивной роли в росте экономики. В стране наконец появился полноценный страховой рынок, источники долгосрочной ликвидности (в частности, накопительная пенсионная система) и ликвидный и работающий локальный рынок капитала;
- распространились и стали устойчивыми и надежными разные формы кооперативного взаимокредитования, которые так хорошо подходят украинскому менталитету;
- и наконец, хочется верить, что следующий финансовый кризис (вероятность наступления которого на протяжении пяти лет, конечно же, отличается от нуля) подавляющее большинство украинских банков уже на этот раз пройдет без потерь;
- и напоследок, наверное, самая фанатическая мечта на следующие пять лет - украинцы стали намного более финансово грамотными и принимают каждое финансовое решение осознанно, взвешено, с калькулятором в руках и после детального изучения всех рисков!
Конечно, не следует забывать, что финансы и финансовый сектор являются лишь надстройкой и отражением реального сектора. Поэтому для осуществления упомянутых мечтаний критически важно внедрение системных реформ в стране, самыми важными из которых несомненно являются реформа судопроизводства и обеспечение верховенства права.