Деньги для экономики, как топливо для автомобиля. Если канистра с бензином лежит где-нибудь в гараже, а не питает двигатель, то толку от такого горючего мало. Более того, есть риск протечки, возгорания и т.д. Так и деньги, хранящиеся под матрасом: не просто бесполезны, но и губительны для экономики. Давайте разбираться, почему.
Финансовая инклюзия — доступность для всех и каждого базовых финансовых услуг, таких как банковский счет, онлайн-оплата, мобильные кошельки, депозиты и кредиты, участие в инвестиционных фондах и передача средств в управление, денежные переводы и т.д. Именно на финансовую инклюзию Всемирный банк возлагает большие надежды в вопросе борьбы с крайней нищетой и как на источник развития экономик. Нацбанк Украины также заявил о своем намерении развивать финансовую инклюзию на украинском рынке с целью стимулировать экономический рост и уменьшить социальное неравенство. Однако надеяться в этом вопросе исключительно на государство в корне неверно. Очень важна роль негосударственных компаний, частных инвестиционных фондов, управляющих компаний — от информирования до предоставления новаторских финансовых продуктов.
Как доступ к широкому спектру финансовых продуктов и услуг влияет на рост экономики?
Наиболее традиционной точкой входа человека в формальный финансовый сектор можно считать открытие банковского счета. Это самый привычный способ. Но даже по этому показателю Украине еще есть куда развиваться. Судя по данным Всемирного банка о глобальном состоянии финансовой инклюзии (Global Findex), к 2017 году в странах еврозоны счета открыли 95% взрослого населения, а в Эстонии и Латвии этот показатель и вовсе стремился к 100%. В Украине всего лишь 65% взрослого населения имели к 2017 году счета в финансовых учреждениях. Это значит, что более трети населения Украины находятся вне глобальной финансовой системы в принципе. Что уж говорить о практике пользования более продвинутыми небанковскими финансовыми продуктами. Процент граждан, знающих о возможностях получения пассивного дохода, весьма невелик. Мало кто знает о существовании компаний по управлению финансами физических лиц и пользуется широким спектром их инструментов. По сути, подавляющее большинство украинцев ежемесячно недополучает часть дохода.
Причин этого несколько.
Все взрослые люди давно убедились, что тихо лежащие в надежном месте деньги не работают и не приносят пользу своему владельцу. Инфляция медленно и неумолимо съедает их покупательную способность подобно ржавчине. Деньги должны работать, быть в обороте, — только так можно сохранить их стоимость и получить выгоду. Но почему люди продолжают хранить деньги в шкафах, книгах, сейфах и даже сливных бачках — где угодно, только не открывать депозиты или инвестировать?
Одна из причин — элементарное незнание. И мы со своей стороны проводим практику повышения информационной грамотности.
Кроме того, серьезным препятствием является объективное отсутствие у населения доверия к государственным финансовым институтам. С сомнением относятся украинцы и к коммерческим банкам, что в основном связано с недавним банковским кризисом и закрытием ряда учреждений.
Согласно исследованиям Global Findex, проведенным Всемирным банком в 2017 году, около 30% опрошенных в Европе и Центральной Азии (ЕЦА) не открывают счета в финансовых учреждениях из-за отсутствия доверия к банкам. При этом в Украине этот показатель составил 50%. Это значит, что каждый второй взрослый украинец опасается держать свои средства на счетах в банках.
Без формирования такого доверия нельзя заставить людей достать деньги из-под матрасов и пользоваться даже самыми передовыми финансовыми инструментами. Поскольку финансовый сектор похож на все остальные секторы экономики, присутствие в нем государства, скорее, плохо, чем хорошо. Если окинуть взглядом период независимости Украины, можно заметить, что вмешательство государства в какой-либо сектор экономики приносило чаще негативный, чем позитивный результат. Государство по большому счету должно создавать правила и выступать в роли регулятора, а не игрока. Управлять деньгами должен бизнес — управляющие компании, которые умеют создавать реальную прибыль.
К причинам непопулярности финансовых продуктов в нашей стране можно было бы отнести и низкий уровень доходов населения. Но по большому счету это причина зачастую ложная. Во-первых, финансовая инклюзия сама по себе как раз и является одним из инструментов борьбы с бедностью. Во-вторых, большинство финансовых продуктов доступно практически любому гражданину нашей страны. Начать зарабатывать на управлении капиталом можно даже с символической суммы в 100, 500 или 1000 грн. К тому же существует миллион способов сэкономить и начать инвестировать в свою выгоду. Например, бросить курить или пить на одно латте меньше. Это может звучать нереально, но системный подход, о котором говорят все финансовые консультанты, работает.
Каждый может аккумулировать свои средства в зависимости от индивидуального дохода и управлять своим капиталом для улучшения благосостояния и своей финансовой стабильности. Благодаря разумному управлению пассивный доход дает реальную возможность получать образование, медицинские услуги, путешествовать и жить счастливо. При этом, заботясь о качестве своей жизни, мы повышаем экономический уровень страны в целом. Да, благополучие экономики страны создается благополучием каждого отдельного человека, а не наоборот.
Когда мы утверждаем, что хранение денег дома или в банковских ячейках плохо для экономики, давайте зададим встречный вопрос: а влияет ли улучшение экономики на жизнь обычных людей? Как правило, рост ВВП никак не сказывается на жизни конкретного человека. А вот разумные инвестиции и пассивный доход улучшат качество жизни человека уже сегодня, а не тогда, когда вырастет ВВП и разовьется экономика. Без человека она никогда и никак не разовьется. Доставая деньги из-под матрасов, человек сто раз подумает, кому доверить управление ими и будет прав. Заботясь о своих деньгах и получении собственной прибыли, человек опосредованно заботится об экономике.
При выборе способа получения пассивного дохода важен не только размер чека, но и готовность принимать на себя риски. Люди, склонные рисковать и с чеком до 10 тыс. долл., рассматривают криптовалюты, биржу, рискованные проекты по недвижимости или монобизнесы и обещания высокой и быстрой доходности. Осторожные люди, независимо от суммы чека, предпочитают умеренную доходность, отсутствие рисков и управляющие компании.
Каждому инвестору компания предложит варианты, исходя из его финансовых возможностей и целей. Доверительное управление, займы под залог недвижимости, сертификаты инвестиционного фонда компании и прочее дают одинаковую доходность и квалифицированное сопровождение независимо от чека.
Современные тренды финансового консультирования и частных инвестиций, по сути, и есть улучшение экономики в разрезе каждого конкретного человека, а не абстрактных понятий.
Инвестор получает пассивный доход с гарантийным обеспечением в виде ликвидной недвижимости, заемщик — необходимые деньги под залог недвижимости на открытие или развитие своего бизнеса. С помощью управляющей компании предприниматели привлекают гибкое финансирование в течение двух-трех дней.
Финансовый кризис и особенно карантинный режим, связанный с COVID-19, сильно повлияли на бизнес и правила игры. Вводимые из-за пандемии ограничения во многих странах, в том числе и в Украине, вынудили предпринимателей искать новые пути.
Последние годы мы наблюдали рост малого и среднего бизнеса. После локдауна 2020 года украинцы открывают новые направления и переформатируют свой бизнес с учетом изменившихся на рынке ситуации и условий. Далеко не у всех на руках есть капитал в необходимом размере. Малый и средний бизнес находится в постоянном поиске финансовых ресурсов. При этом именно малый бизнес и является основой большинства экономик. Но его развитию мешает отсутствие доступа к капиталу, кредитованию и другим финансовым продуктам. Чтобы максимально создавать рабочие места и генерировать добавочную стоимость, необходимо дать бизнесу возможность пользоваться всеми инструментами финансовой системы. В сопровождении управляющей компании участвовать в этом может каждый из нас. Например, предоставляя деньги под залог недвижимости малому и среднему бизнесу и тем самым получая надежный пассивный доход.
Частное инвестирование имеет большое значение и влияние на экономику еще и потому, что госпрограммы и банковские механизмы не всегда клиентоориентированы и не могут обеспечить в полной мере запросы предпринимателей. Многие программы кредитования по факту сложны, дороги, а потому недоступны малому и среднему бизнесу. Даже получить банковский кредит под залог недвижимости — сложный и длительный процесс.
В целом практика заимствований в Украине отличается от того, что мы видим в других странах. Данные Всемирного банка следующие: «В 2017 году 55% взрослого населения еврозоны ответили, что занимали деньги в течение предыдущего года. 46% сказали, что брали кредит в финансовом учреждении или пользовались кредитной картой; лишь 12% ответили, что занимали у друзей или членов семьи. В отличие от этого, в развивающихся экономиках ЕЦА 44% взрослого населения ответили, что занимали деньги в течение предыдущего года, 24% сказали, что занимали у друзей или членов семьи, и примерно 24% сообщили, что брали кредит в финансовом учреждении или пользовались кредитной картой».
При этом доля формальных займов в нашем регионе все-таки увеличилась с 2014-го по 2017 год на два процентных пункта, а доля неформальных займов сократилась на три процентных пункта.
***
Все это показывает, что украинцы не хотят или не имеют возможности в полной мере брать кредиты под залог недвижимости в банках или кредитных организациях. С другой стороны, есть граждане, имеющие сбережения и свободные средства, которые они готовы вложить при условии наличия надежных инвестиционных предложений. Объединяя потребности и возможности двух аудиторий, мы получим обоюдовыгодное взаимодействие. Это даст столь необходимое топливо в виде финансов конкретному человеку и малому и среднему бизнесу, а вместе с тем и стимул к развитию экономики в целом.
На западных рынках, в системе защищенности и верховенства права, эти две аудитории уже давно находят друг друга на специальных онлайн-платформах. У нас этот финансовый инструмент безопасно работает только в офлайне, в сопровождении управляющей компании. Именно компания обеспечивает эффективное взаимодействие двух сторон и урегулирует все нюансы взаимоотношений. Мы в AFA более десяти лет практикуем сервис порядочных инвестиций: создаем инвесторам защищенный пассивный доход, предпринимателям — возможность легко и быстро получить кредит под залог недвижимости.
Считаю, что такое взаимодействие между бизнесом и инвестором в ближайшем будущем будет активно набирать обороты, поскольку это выгодно, надежно для обеих сторон и для экономики страны. Любой украинец со свободными сбережениями может жить лучше, став инвестором, а бизнес может найти быстрые деньги под залог недвижимости для своих нужд.