Отделение Крыма от Украины привело к автоматическому отделению и местной банковской инфраструктуры. На полуострове заморожены около 16 млрд грн банковских активов и почти 20 млрд грн вкладов населения.
В Крыму продолжают реально работать отделения банков с российским капиталом, Ощадбанка, банка "Финансы и Кредит". Вкладчики некоторых банков еще могут получить свои деньги в соседних областях. В то же время крупнейший банк Украины - Приватбанк - счета своих крымских клиентов полностью заблокировал. Тем самым создал коллегам по цеху серьезную проблему - не имея возможности снимать деньги, люди перестали погашать кредиты.
Принятое центральным банком РФ решение о сохранении права украинских банков работать в Крыму до конца 2014 г. не спасает ситуацию. Крымский нацбанк не печатает гривню, а ввозить ее на полуостров банки боятся. Принимать же рубли они не могут из-за отсутствия разрешений Нацбанка и соответствующих регуляций.
Выходом может быть получение лицензии ЦБ РФ на работу в Крыму, однако на такой шаг пока решился только "Дельта Банк". Другие банки либо пытаются продать свои кредитные портфели в Крыму, либо откладывают решение проблемы в долгий ящик, надеясь на рефинансирование НБУ под крымские активы.
Вкладчикам же не остается ничего другого, как обращаться в суды. По законам Украины, действие депозитных договоров не может быть отменено результатами референдума, поэтому банки обязаны возвращать клиентам с украинским паспортом деньги по первому требованию на всей территории Украины.
"Нам поступают тысячи звонков с вопросом "где я могу получить свой вклад?", но мне нечего ответить этим людям, - жалуется предправления одного из крупнейших банков. - По большому счету, я должен их спросить "а чем вы думали, когда голосовали за отделение от Украины?", но у меня нет такого морального права"".
Впрочем, банкир лукавит. На самом деле у него нет ни морального, ни законодательного права не возвращать вклады клиентам. Просто банки воспользовались сложившейся ситуацией и не отдают крымчанам деньги в качестве превентивной меры - в Крыму застряли серьезные деньги, выданные в виде кредитов. И местное население, и бизнес не спешат с погашением долгов.
Тем временем украинская банковская система продолжает терять ресурсы. С начала года, по информации ZN.UA, население сняло со счетов около 60 (!) млрд грн. Если отдавать деньги крымчанам без ограничений, то отток за считанные дни увеличится еще на 20 млрд - именно столько депозитов банки привлекли в Крыму.
При этом у банкиров нет юридических оснований не выдавать деньги клиентам. "По украинскому законодательству депозитные договоры продолжают действовать. И мы обязаны найти пути решения проблемы и выполнить обязательства перед нашими клиентами, - говорит председатель совета директоров "Дельта Банка" Елена Попова. - Однако из-за проблем с доставкой наличности в Крым, а также неопределенностью в дальнейших способах работы делаем это в рамках установленных лимитов по снятию наличных, в том числе и в близлежащих регионах".
Приватбанк деньги крымским клиентам не отдает - счета людей с пропиской на полуострове просто заблокированы, даже если они живут и работают в другой части страны. Как сообщила пресс-служба банка, сегодня в Крыму банки не могут продолжать работать в рамках действующего ранее правового поля, а новые условия работы банков и валютной системы так и не утверждены.
"К сожалению, сотни тысяч наших клиентов оказались заложниками созданной властями Крыма ситуации, когда за многочисленными лозунгами и громкими заявлениями нет никакой правовой базы и четкого понимания механизма работы банков, - отмечает пресс-служба Приватбанка. - На сегодняшний день банк не имеет законных оснований для проведения операций со счетами и картами клиентов, конвертации счетов и расчетов в рублях, кроме того, на полуострове не работает система межбанковских и казначейских платежей, из-за чего нормальная работа банка просто невозможна".
Это не совсем так. Банки могут продолжать работу в Крыму, так как никаких ограничений на этот счет в Нацбанке не вводили. Более того, по сведениям ZN.UA, на встрече с руководителями крупнейших банков глава Нацбанка Степан Кубив дал добро на работу на полуострове. "Нам сказали: если можете, то работайте на свое усмотрение", - говорит один из участников встречи.
О такой возможности свидетельствует и решение ЦБ России: банки Крыма и Севастополя с лицензией украинского НБУ пока смогут работать по старым правилам, но к 1 января 2015 г. должны получить российские лицензии. Одно из условий для этого - уставный капитал банка должен быть не меньше 300 млн руб. (около 8,5 млн долл. по текущему курсу).
По словам председателя правления банка "Хрещатик" Дмитрия Гриджука, создаваемой кредитной организации должны быть переданы активы в соразмерном обязательствам объеме. Кроме того, украинские банки обязываются исполнять заключенные договоры с клиентами, как депозитные, так и кредитные. "Таким образом, ЦБ РФ указывает, что желающим сохранить право работы на полуострове украинским банкам надо и возвращать вклады, и поддерживать кредитные лимиты", - объясняет Д.Гриджук.
Также для работы банки должны предоставить ЦБ России информацию о своей деятельности: реестр обязательств перед кредиторами и вкладчиками, копии учредительных документов, данные об учредителях и руководстве и т.д. Разрешит ли такие операции закон об оккупированных территориях, который собирается принять Рада, - пока не понятно.
В текущей версии данный законопроект может еще больше усугубить проблемы банков и вкладчиков на полуострове, так как расценивает любые контакты с крымским бизнесом и населением как коллаборационистскую деятельность. В частности, за осуществление операций, способствующих ведению коммерческой и частной хозяйственной деятельности, например прием платежей, предусмотрено наказание на срок от трех до шести лет тюремного заключения. За те же действия группе лиц или государственным служащим грозит от пяти до восьми лет, организованной группой лиц - от семи до десяти лет с конфискацией имущества согласно ст. 202 Уголовного кодекса Украины.
Законопроект также запрещает операции с залоговым имуществом, что ставит под вопрос как работу банков по возврату выданных кредитов (даже если такую работу разрешит ЦБ РФ), так и продажу кредитных портфелей.
Еще одна проблема - решение крымских властей сохранить гривню в качестве платежного средства наравне с рублем. По украинскому законодательству, банки могут принимать только гривню, в то же время центробанк России, очевидно, будет требовать принимать и рубль. "Мы пока не получили от НБУ разъяснения, можем ли мы осуществлять подобные операции", - говорит председатель правления "Райффайзен Банка Аваль" Владимир Лавренчук.
Выходом из сложившейся ситуации для банков является получение лицензии на операции в Крыму по российскому законодательству. "И это, наверное, единственно правильное решение для банков, которые хотят там работать", - считает предправления банка "Надра" Дмитрий Зинков. Наличие лицензии будет сигналом и вкладчикам, и заемщикам о целесообразности продолжения работы с банками-лицензиатами. С одной стороны, клиенты получат сигнал о необходимости возвращать кредиты, а с другой - дополнительные гарантии возврата вкладов.
В Крыму наиболее активны четыре украинских банка: Приватбанк с активами около 6 млрд грн, Ощадбанк - 4 млрд, "Дельта Банк" - 2 млрд и "Райффайзен Банк Аваль" - 1,3 млрд грн.
Из них претендовать на получение лицензии может только "Дельта Банк". У акционеров ПриватБанка конфликт с президентом Путиным; государство Украина, которому принадлежит Ощадбанк, считает россиян в Крыму оккупантами; австрийская группа "Райффайзен" уже владеет дочерним банком в России и рассматривает возможность продажи крымского портфеля своему российскому банку.
По словам Елены Поповой, "Дельта" уже проводит консультации с Нацбанком, чтобы получить формальное разрешение на получение лицензии на работу в Крыму. После чего будет начата соответствующая процедура с ЦБ России.
Тем, кто лицензию не получит, нужно думать о продаже своего крымского бизнеса, возможно, "Альфа-Банку", который наиболее активно из всех российских банков приобретал кредитные портфели. Правда, стоимость такой продажи будет невелика. В связи с этим банкиры пеняют на НБУ, который в своем постановлении №91 уже оценил стоимость качественного актива в 0,35 его номинала (залог под рефинансирование).
В неофициальных беседах сами банкиры рекомендуют крымским жителям активнее обращаться в местный центробанк, украинский Нацбанк и ЦБ РФ для скорейшего законодательного урегулирования механизмов работы банковской системы в Крыму. Иначе на фоне глобальных проблем неурядицы простого (пока еще) украинца или (вновь обращенного) россиянина снова могут затеряться. Вместе с деньгами.