В последнее время создается впечатление, что в погоне за прибылями различные учреждения, в частности и государственные, соревнуются между собой, кто ухитрится содрать лишнюю копейку со среднего гражданина. Новость, которая неделю назад возмутила общество, касалась планов Ощадбанка взимать с 1 декабря комиссию с каждой платежки за коммунальные услуги.
"Железная" аргументация
Аргументы подготовили "железные": компенсация, получаемая банком от поставщиков услуг ЖКХ и фиксированной связи (телефон), не покрывает затрат на проведение кассовых сделок. К тому же Закон "О банках и банковской деятельности" запрещает банкам устанавливать комиссию за их услуги ниже себестоимости операции. Еще одно оправдание: Ощадбанк обращался к поставщикам коммунальных услуг с просьбой покрыть комиссию для безубыточного проведения операций, однако согласия такого не получил и вынужден установить минимальную комиссию на уровне себестоимости.
Поэтому планировалось брать комиссию с тех, кто будет рассчитываться денежной наличностью и с помощью бумажных квитанций. Для киевлянина это вылилось бы, по меньшей мере, в 21 гривну, ведь многим из них присылают по четыре базовых квитанции - за газ, комуслуги, горячую воду и отопление. А еще ведь есть телевидение, электроэнергия, телефон… Создается впечатление, что к такому сценарию кто-то давно готовился, раздробив услуги, большинство которых еще недавно помещалось на одной бумажке. Ведь одновременно с увеличением количества квитанций растет время их обработки в банке (очереди), а теперь - еще и стоимость.
Однако в последний момент с этой затеей что-то пошло не так, и произошел сбой. То ли время выбрали неудачное (как раз приходили первые квитанции с зашкальными тарифами, и начались то ли заказные, то ли настоящие акции протеста), то ли наверху наконец поняли, что терпение народа все же может лопнуть. В ситуацию вмешался президент. Он прислал письмо главе правления ПАО "Государственный ощадный банк Украины" Андрею Пышному, в котором обратился к руководству учреждения с требованием "безотлагательно пересмотреть принятое решение об установлении с 1 декабря 2016 года комиссионного вознаграждения за оплату коммунальных услуг и принять меры для отработки вопроса о его отмене".
Выяснилось, что главы государства у нас боятся больше, чем закона. Руководитель банка отреагировал в тот же день: "Ощадбанк понимает свою социальную миссию, соблюдает требования законодательства и идет путем реформ, определенным решениями правительства и внешними обязательствами государства. Именно поэтому правление банка решило перенести срок введения в действие решения тарифного комитета о введении комиссии за прием коммунальных платежей, с целью отработки с соответствующими органами государственной власти механизма, который позволит оставить бесплатной оплату коммунальных услуг для наименее обеспеченных слоев населения (получателей субсидий)".
На этом можно было бы поставить точку и успокоиться, если бы не последняя фраза главы государственного банка: "позволит оставить бесплатной оплату коммунальных услуг для наименее обеспеченных слоев населения (получателей субсидий)". А как насчет остальных граждан, которые пока не залезли в карман к государства и изо всех сил стараются своими силами сводить концы с концами? Их что, надо привести к обнищанию любыми методами: банковскими комиссиями, завышенными тарифами на отопление и горячую воду, неконтролируемыми ценами на продукты первой необходимости?
Все включено, но платите еще
Однако оставим эмоции и попробуем разобраться с банковскими комиссиями подробнее, ведь, как видим, угроза их взимания никуда не исчезла, а всего лишь отложена. О том, что такая операция незаконна, говорят не только жертвы банковских комиссий, но и Антимонопольный комитет. С 1 января 2015 г. по 31 мая 2016 г. он провел исследование рынка услуг по приему наличных коммунальных платежей от физических лиц по всей стране. Исследованием было охвачено 24 региона и получена информация от УГППС "Укрпошта" и 28 банковских учреждений - основных участников региональных рынков услуг по приему наличных платежей с физических лиц за услуги ЖКХ.
Провести такое исследование побуждали многочисленные обращения, которые комитет получил и продолжает получать от физических лиц по поводу сложившейся на этом рынке ситуации. Предлинный отчет, в котором одни и те же позиции повторяются -надцать раз, заводит на чиновничьи окольные пути. Однако если выделить суть дела, то она поместится на одной странице, а на нескольких дополнительных листах можно расписать для банков и предоставителей услуг то, что они и так знают.
Так вот, суть исследования антимонопольных специалистов сводится к тому, что комиссия за прием платежей устанавливается согласно договору, заключенному между компанией - поставщиком коммунальных услуг, причем по ее инициативе, и банком или "Укрпоштою". Если такой договор не заключен, размер комиссии устанавливает организация, принимающая платежи.
Все довольно понятно, но почему тогда в обоих случаях граждане платят эту комиссию дважды, ведь соответствующие затраты включены в расчеты тарифов на коммунальные услуги? Согласно подсчетам АМКУ, общая сумма уплаченных комиссионных платежей в 2015 г. составляла 23,7 млн грн, а за пять месяцев 2016 г. - достигла 18,2 млн грн.
Антимонопольный комитет в уже упомянутом отчете заявляет о неправомерности взимания комиссии в банке или почтовом отделении при оплате услуг ЖКХ и предлагает возможные пути решения проблемы и устранения основания для нарушений законодательства о защите экономической конкуренции на рынке услуг по приему наличных платежей от физических лиц за жилищно-коммунальные услуги. Они заключаются в том, чтобы "обеспечить установление экономически обоснованного размера комиссионного вознаграждения за прием платежей от физических лиц, что обеспечит составление договоров с предоставителями жилищно-коммунальных услуг об организации приема платежей от потребителей согласно положениям законодательства; предпринять шаги для заключения договоров о приеме платежей банками и другими учреждениями, положениями которых была бы предусмотрена обязанность для предоставителя жилищно-коммунальных услуг платить комиссионное вознаграждение за прием платежей от потребителей".
На исследовании рынка и отчете государственные контролеры не остановились. 16 ноября Антимонопольный комитет рассмотрел вопрос, касающийся оплаты жилищно-коммунальных услуг в отделениях банков или "Укрпошти", на совещании с участием представителей заинтересованных органов государственной власти, банковских учреждений и профессиональных объединений участников рынка банковских услуг и общественности. Мероприятие запланировали и анонсировали заранее, дабы публично обсудить результаты исследования этого рынка услуг.
На собрании начальник отдела финансовых рынков АМКУ Наталия Копач, представляя отчет, еще раз подчеркнула, что потребитель платит комиссионное вознаграждение дважды, почкольку оно уже заложено в тариф на услугу банку или других субъектов, которые принимают платежи согласно установленным тарифам.
Государственный уполномоченный Анна Артеменко подчеркнула сложность решения этой проблемы, поскольку она находится на пересечении интересов нескольких сторон: естественных монополий, финансовых учреждений, предоставляющих услуги, и потребителей. В этой ситуации комитет хочет защитить не только конкуренцию на рынке услуг, но и интересы потребителей.
Присутствующие на совещании обсудили текущую ситуацию с организацией приема наличных платежей и попытались выработать согласованные предложения о возможных путях ее урегулирования на основе сбалансирования интересов предоставителей жилищно-коммунальных услуг, банков и других учреждений и потребителей - физических лиц. В частности, речь шла о внесении изменений в соответствующие нормативно-правовые акты, совершенствование договорных отношений между предоставителями коммунальных услуг и участниками рынка услуг по приему платежей, возможном изъятии из тарифов составляющей, которая предусматривает покрытие затрат на прием платежей от потребителей. Предложения по результатам исследования и обсуждения на совещании АМКУ выработает и предоставит правительство после изучения позиций всех сторон.
Мы вам - евроремонты, вы нам - комиссию?
А пока в этом противостоянии царит затишье, попробуем еще раз проанализировать ситуацию. Начнем с аксиомы: двойная комиссия за коммуналку незаконна. В этом сомнений нет. Как и в том, что Ощадбанку - крупнейшему банку на рынке приема коммунальных платежей - безразлично, что там расследует Антимонопольный комитет (ввести комиссию он решил вопреки всем этим телодвижениям государственного регулятора). И если бы не вмешательство президента, которое не решило проблему, а лишь отсрочило ее, то уже с 1 декабря новшество вступило бы в силу. То есть с каждой платежки за коммунальные услуги в Ощадбанке брали бы по
3 грн. Естественно, инициативу подхватили бы другие банки и учреждения, принимающие "коммуналку".
Плательщиков, правда, успокаивают. Дескать, паниковать не стоит, ибо комиссия распространится только на тех, кто рассчитывался через кассы, и то лишь при условии, что у клиента нет карточки Ощадбанка. А если научиться пользоваться платежными терминалами банка или завести карточку, то вроде бы и проблем не будет.
Но так ли это? Если вспомнить, что какой-то "мудрец" вместо того, чтобы разрешить оплату коммуслуг до конца текущего месяца, отвел на это всего неделю или чуть больше, то плательщиков и так мурыжат в километровых очередях. Такие перегрузки не только истощают людей, но и приводят к сбоям в компьютерной сети. Выдержит ли нашествие обычно некомпетентных потребителей терминал, и как можно будет к нему подступиться, если он один на отделение, никого не беспокоит. Да и достаточно ли в Ощадбанке платежных терминалов?
В Ощадбанке рапортуют: кроме расширения сети зон самообслуживания "Ощад 24/7", растет и количество информационно-платежных терминалов и банкоматов. Статистика в самом деле поражает: количество зон самообслуживания за два года увеличилось в 40 раз. Сейчас их 200, до конца года будет 300, в 2017 г. - 500. Сеть информационно-платежных терминалов возросла до 2000 единиц, в 2017 г. - увеличится до 4000.
Да и вообще, ощадбанковская сеть активно реформируется: за два месяца до окончания текущего года по всей стране открыто 400 отделений нового формата, среди которых даже 8 инклюзивных, адаптированных для обслуживания людей с особыми потребностями. Обновленная сеть охватывает 20% клиентской базы. Не менее грандиозные планы и на ближайшую перспективу: до конца года количество отделений нового формата возрастет на 100, а в 2017 г. - достигнет 700. Больше всего новых отделений в Киеве, Харькове, Львове, Днепре и Одессе. Конечно, на пертурбации и новшества тратятся немалые средства. Но нужно ли все это обнищавшим клиентам банка (преимущественно пенсионерам), которых больше волнует вопрос уплаты 3 грн комиссионных, чем платежка?
Как заявляет руководство Ощадбанка, такая масштабная реформа проводится ради создания комфортных условий обслуживания, максимальной доступности продуктов и услуг банка. Благодаря модернизации в отделениях нового типа клиенты экономят от 25 до 50% времени, а уровень удовлетворения банковским сервисом возрос вдвое, по сравнению с обычными отделениями. И это, дескать, не просто ремонт помещений, а кардинально новый подход к работе, новая бизнес-модель, новые стандарты обслуживания клиентов, новая эффективность: отдельные зоны кассового и индивидуального обслуживания, электронная очередь, холл-менеджеры, зона самообслуживания "24/7".
Все это могло бы только радовать. Однако говорят, что у этой затеи - несколько скрытых целей. Одна из них - в который раз попытаться охватить карточками Ощадбанка как можно большее количество людей. Были ведь уже попытки принудительно перевести зарплаты в государственные банки, что вызвало немалое сопротивление. А еще якобы Ощадбанк хочет разгрузить свои кассы, чтобы уменьшить их количество и сократить персонал.
Подталкивают и конкуренты. "Укрпошта", со своей стороны, хочет внедрить в стране механизм "почтовых счетов", чтобы без банковского учреждения предоставлять населению услуги, прежде всего по оплате коммунальных платежей.
Но Ощадбанк умеет отстаивать собственные интересы. Как он бьется за свое, можно проследить на примере Киева, где у него 218 структурных подразделений, часть которых размещается в арендуемых помещениях. Недавно банк пришел к столичной власти с требованием предоставить скидку в 76 млн грн за аренду помещений, доведя сумму до 220 млн грн. Аргументы железобетонные: 90% всех операций приходится на прием коммунальных платежей, и ежемесячно 10 дней из 22 рабочих Ощадбанк работает исключительно на прием и обработку платежек, фактически не имея возможности осуществлять другие прибыльные операции.
Правда, этими цифрами Ощадбанк противоречит сам себе. Потому что если прибыльных операций у него только 10%, то их можно успеть провести за остальные 12 рабочих дней. Да и город уже помогал государственному банку. По словам председателя постоянной комиссии Киеврады по вопросам собственности Леонида Антоненко, с начала года этот арендатор получил скидок на общую сумму 143 млн грн, но хочет - еще почти на 76 млн грн…