Финансовый мониторинг — это комплекс мер, осуществляемых банками с целью предотвратить незаконные финансовые операции, такие как отмывание денег, финансирование терроризма или другие мошеннические действия. Но этот процесс часто становится испытанием для рядовых клиентов, которые неожиданно сталкиваются с блокированием счетов, требованиями предоставить документы или остановкой транзакций.
Банковские учреждения, руководствуясь требованиями законодательства, все чаще блокируют счета, останавливают операции и запрашивают массу документов. Для клиентов, которые не понимают, как работает эта система, это часто выглядит как произвол.
Ключевой проблемой является отсутствие прозрачности и понятности в процессе финансового мониторинга, по крайней мере для клиентов. Банки разрабатывают собственные политики проверки транзакций, базируясь на общих требованиях закона, но применяют их по-разному. Поэтому клиент может столкнуться с ситуацией, когда одна и та же операция в разных банках трактуется совсем иначе. Один банк может без проблем провести транзакцию, тогда как другой заблокирует счет из-за подозрения в нелегальной деятельности.
Клиенты банков имеют возможность и даже должны ознакомиться с правилами финансового мониторинга, программами проведения первичного финансового мониторинга и другими документами по вопросам финансового мониторинга. Такие документы принимаются согласно приказу Министерства финансов Украины с 07.06.2024 года №282 и публикуются банками на официальных сайтах и других ресурсах.
Законом Украины «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения» определены пороговые и подозрительные финансовые операции (статьи 20, 21 закона соответственно), вызывающие сомнения в их легитимности и законности.
Глобально система финансового мониторинга преследует цель выявлять пороговые и подозрительные операции. Операции на значительные суммы, транзакции с офшорными юрисдикциями или необычное поведение клиента привлекают особое внимание. Закон предусматривает автоматический мониторинг операций на сумму свыше 400 тыс. грн, но и более мелкие суммы могут стать причиной проверки, если банк считает их подозрительными.
И здесь начинаются проблемы: клиенту часто не хватает информации, почему именно его операцию остановили и какие документы необходимо предоставить, чтобы доказать законность своих действий.
Итак, для банка красным флажком становятся следующие транзакции:
- если хотя бы одна из сторон — участников финансовой операции имеет регистрацию, местожительство или местонахождение в государстве, осуществляющем вооруженную агрессию против Украины;
- финансовые операции политически значимых лиц (РЕР), членов их семьи или лиц, связанных с политически значимыми лицами;
- платежные операции по переводу средств за рубеж;
- финансовые операции с наличными (внесение, перевод, получение средств);
- финансовые операции электронного резидента (е-резидента).
Независимо от суммы их проведения, подозрительными считаются финансовые операции или попытка их провести, если субъект первичного финансового мониторинга (например банк) подозревает или имеет достаточные основания подозревать, что они являются результатом преступной деятельности или связаны либо касаются финансирования терроризма или финансирования распространения оружия массового уничтожения.
Фактически в таком контексте подозрением считается любое сомнение в причастности лица к неправомерным действиям. Так, нетипичные для клиента или отрасли операции, недостаточные или ненадлежащие документы, сложные транзакции с привлечением многочисленных посредников и так далее могут рассматриваться как подозрительные.
Пример практической ситуации: часто бывает, что клиент, открывая банковский счет, указывает ориентировочный объем движения средств, например 50 тыс. грн в месяц. В течение года он пересылает родственникам или друзьям средства, перебрасывает зарплату на новый счет. А потом резко на счет идут поступления разными транзакциями от десятков людей на сумму более 200 тыс. грн например.
Понятно, что для банка это нетипичная активность и банк будет проверять, откуда эти средства и за что вам поступали.
Как следствие, банк обязан отказаться от деловых отношений с клиентом, если:
- нельзя провести идентификацию или проверку клиента, или установить конечных бенефициарных владельцев и существуют сомнения, что клиент действует от своего имени;
- клиент имеет слишком высокий риск или не подает необходимые документы для проверки;
- клиент предоставляет недостоверную информацию или пытается ввести в заблуждение;
- выявлено, что банк или другое финансовое учреждение является банком-оболочкой или имеет с ним корреспондентские отношения;
- нельзя установить лицо, от имени которого проводится финансовая операция, или его конечного бенефициарного владельца.
Есть ли выход из этой ситуации? Клиентам следует лучше понимать свои права. Законодательство гарантирует право на получение объяснений от банка по заблокированным операциям. Клиент имеет право требовать четкого ответа, почему его счет или транзакция стали объектом проверки. Клиентам также нужно быть готовыми к сотрудничеству. Предоставлять правдивую информацию об источниках доходов, заранее собирать документы в подтверждение крупных операций — это поможет избежать многих проблем.
Если же клиент считает, что решение банка, принятое в рамках исполнения требований финансового мониторинга, нарушает его права или необоснованно, то у него есть несколько вариантов действия.
Так, он может обратиться непосредственно в банк с требованием предоставить объяснение причин блокирования счета или отказа в проведении операции. Банк обязан дать ответ, и клиент может попробовать решить вопрос путем дальнейшего диалога.
Если это не приведет к положительному результату, клиент может обратиться в Национальный банк Украины. Важно подготовить подробный запрос, в котором надо описать ситуацию, указать нарушения и требовать вмешательства регулятора. Нацбанк может провести проверку действий банка и в случае выявления нарушений применить соответствующие санкции к финансовому учреждению.
Кроме того, если клиент считает, что ему нанесены финансовые или другие убытки из-за разрыва деловых отношений с банком, он имеет право на компенсацию. Для этого также можно обращаться в НБУ, а в случае, если это не принесло результат, то обратиться с иском в суд, обжалуя действия банка.
Информация об отказе клиенту в обслуживании банком на основании требований финансового мониторинга не является автоматически доступной для других банков. Также каждый банк проводит независимую проверку клиента согласно своим внутренним процедурам финансового мониторинга. Поэтому отказ одного банка не обязательно приведет к аналогичному решению другого банка, если он не выявит нарушений в деятельности клиента.
Если клиент не может получить обслуживание в банках из-за отказа в связи с нарушениями требований финмониторинга, теоретически его доступ к финансовым услугам может быть осложнен. Но это не означает, что человек автоматически лишен всех возможностей для проведения финансовых операций. При некоторых условиях (например, наличии законных доходов и соответствующих подтверждающих документов) можно обратиться в альтернативные финансовые учреждения, которые могут предоставить услуги.
Указанная ситуация не означает, что клиент будет окончательно лишен доступа к финансовой системе, однако могут возникнуть некоторые трудности, которые потребуют уточнения или дополнительных шагов для их преодоления.
Важно отметить, что когда банк разрывает с клиентом отношения и возвращает остаток средств клиента на счет другого банка, с большой вероятностью второй банк также поинтересуется источником происхождения средств и финансовой историей. Поскольку банк разрывает отношения на основании статьи 15 ЗУ «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения», другой банк сразу же перемещает такого клиента в потенциальную рискованную группу.
Финансовый мониторинг — это важный элемент современной банковской системы, но его эффективность зависит от взаимопонимания между клиентом и банком, качественного подтверждения транзакций, своевременной актуализации данных и отсутствия сомнительных транзакций. Только в таком случае эта система начнет работать на благо всех участников финансового рынка.