Проценты по таким займам пересматриваются не реже раза в год - в зависимости от стоимости ресурсов на рынке. Поэтому клиенты несут повышенные риски, так как в случае очередной волны кризиса процентная ставка может вырасти вдвое.
Так, со вчерашнего дня в Гражданском кодексе впервые урегулировано применение плавающих кредитных ставок. Закон N3795-VI "О внесении изменений в некоторые законодательные акты об урегулировании отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг" предоставил банкам право повышать плавающую ставку и обязал снижать ее при определенных обстоятельствах. Об этих изменениях клиента должны уведомлять в письменном виде за 15 дней до вступления в силу новых ставок, пишет "Коммерсантъ-Украина".
Вместе с тем активно выдавать займы с плавающей ставкой банки начали еще около года назад, сразу же после возобновления кредитования. Они пошли на этот шаг, поскольку применение фиксированных ставок было затруднено. Еще в декабре 2008 года парламент в законе "О банках и банковской деятельности" прописал запрет кредитным учреждениям в одностороннем порядке увеличивать кредитные ставки и снижать депозитные. Такой запрет последовал за массовым пересмотром условий договоров и повышением стоимости кредитов без учета мнения заемщиков. С тех пор включение в договор пункта о возможности одностороннего изменения ставки или других платежей, предусмотренных договором или графиком погашения долга, считается ничтожным.
Плавающая ставка позволяет обойти эти жесткие правила. Ее в основном используют банки с иностранным капиталом, например, в группе крупнейших динамичную ставку применяют "УкрСиббанк", "УкрСоцбанк", "ОТП Банк" и ПУМб. Кредиты с плавающей ставкой продвигают также банки из второй и третьей групп. Спектр использования такой ставки практически безграничен, но пока ее применяют при долгосрочных кредитах. "Учитывая, что основные долгосрочные займы - это ипотечные кредиты физическим лицам, именно они являются целевой аудиторией для применения плавающей ставки",- говорит первый заместитель председателя правления банка "Контракт" Павел Крапивин. Новые условия кредитования банки предлагают и корпоративным клиентам, например, при финансировании технической модернизации и инфраструктурных проектов. "Представители малого бизнеса могут воспользоваться широким спектром продуктов с плавающей ставкой: кредитами и кредитными линиями на пополнение оборотных средств, займами на покупку оборудования, коммерческих автомобилей и коммерческой недвижимости",- отмечает директор департамента розничного кредитования Универсал Банка Димитрис Эфтимиоу.
Банкиры утверждают, что заемщику выгодно брать кредит с плавающей процентной ставкой, так как на данный момент она ниже фиксированной, соответственно, и ежемесячный платеж меньше, однако в будущем все может оказаться наоборот.
Но плавающая ставка - довольно рисковый инструмент для заемщика. "Такая ставка дает возможность получить кредит под более низкий процент по сравнению с текущей ценовой ситуацией на рынке займов. Однако клиент банка не должен забывать, что такой кредит несет для него серьезный процентный риск, который может выразиться в повышении для него ставки вслед за изменением ситуации на рынке.
Однако плавающая ставка тоже дает гарантии того, что безграничного роста стоимости кредита не будет. В ст. 1056.1 Гражданского кодекса отмечается необходимость "определения максимального размера увеличения процентной ставки". Сейчас же установление такой планки - добровольное желание банка.
