Не платить! Пока правопреемник кредитного союза письменно не подтвердит свой статус нового кредитора

Ажиотаж вокруг массовой выдачи населению потребительских и иных кредитов, похоже, не ослабевает. Но если еще полгода назад речь шла о заманивании новых клиентов высокими ставками на депозиты и раздаче кредитов всем без разбора — практически без документов и других гарантий, то теперь ажиотаж вступил в новую фазу — уголовно-криминальную…

…Велико было изумление моей подруги, когда, отправившись вносить предпоследний платеж за небольшой потребительский кредит, она обнаружила запертую дверь и приклеенное на ней скотчем объявление о том, что отделение кредитного союза (КС) ликвидировано, а деньги должникам рекомендуется перечислять на новый расчетный счет.

Удивленная тем, что кредиторы не известили ее в письменной форме, женщина сверила банковские реквизиты в своем договоре с реквизитами в объявлении и убедилась, что они не имеют ничего общего…

Ясно, что в общем коридоре, в котором находился не только съехавший кредитный союз, но и многие другие организации, приклеить объявление мог любой предприимчивый человек, иными словами — мошенник. Учитывая печальный опыт различных финансовых пирамид и количество аферистов на душу населения, подруга перечислять свои кровные так и не решилась.

Спустя месяц-другой раздался телефонный звонок — ей предложили перечислить долг все на тот же загадочный счет, даже не указав сумму задолженности и не подтвердив свои полномочия.

Рассудив, что лучше один раз увидеть, чем сто раз услышать, подруга отправилась в стольный град Киев, где, по словам таинственных кредиторов, находилось генеральное представительство кредитного союза.

Дальше события развивались, как в фильме ужасов. Обнаружив перед входом в сомнительный подвальчик группу безутешных вкладчиков, отчаянная провинциалка попыталась все выяснить с помощью председателя правления КС, но вместо этого попала под перекрестный допрос весьма неприятных личностей, явно не собиравшихся выпускать ее из подвала просто так. Для начала у женщины потребовали ее договор (и тут закралось сомнение, что второго экземпляра договора представители КС не имеют), а потом потребовали подписать новые обязательства, значительно увеличив сумму задолженности, в том числе тело кредита!

Женщина поняла, что на нее оказывают психологическое воздействие, что она в руках людей, готовых взыскать с нее деньги любой ценой. Сказав, что забыла договор дома, она чудом вырвалась от них…

Оказавшись дома, путешественница разыскала телефон налоговой инспекции, где числился кредитный союз. Налоговый инспектор сообщил, что против данного КС возбуждено дело о банкротстве и началась процедура ликвидации. Позже в Интернете появилась информация о возбуждении уголовного дела.

Однако кредиторы не унимались: теперь они уже требовали с должницы абсолютно всю сумму практически выплаченного кредита, начислив при этом немыслимую пеню.

Мировой кризис или афера?

Казалось бы, что может быть надежнее системы кредитных союзов, суть работы которых похожа на так называемую кассу взаимопомощи времен СССР?

В таких организациях одни члены вкладывают свои деньги (под проценты), другие — их берут (тоже под проценты). Все прозрачно и честно.

Кстати, в 1920-х годах в нашей стране было около трех тысяч подобных кооперативов, а в целом кредитные союзы в разных странах всегда ориентировались на средний класс, имеющий возможности вовремя возвращать небольшие денежные ссуды.

Примечательно, что первый закон о кредитных союзах появился в США в период Великой депрессии, а нынешний финансовый кризис стал причиной развала множества кредитных союзов как в Украине, так и за рубежом…

Первые кредитные союзы появились в нашей стране в лихие 1990-е. По данным Госфинуслуг — государственной организации, регулирующей деятельность кредитных союзов, по состоянию на конец 2007 года в стране было зарегистрировано около восьмисот КС.

В одном только Киеве в настоящее время вкладчиками КС являются более 50 тысяч граждан, имеющих на депозитных счетах около 0,5 млрд. грн. Кроме того, на банковских депозитных счетах сегодня размещено до 300 млн. грн., которые тоже принадлежат кредитным союзам.

Почему же такая распространенная и, казалось бы, надежная схема КС вдруг начала рушиться, как карточный домик?

— Кредитные союзы в виде «надежного» вложения денег из кубышки, а так же баснословных процентов стали новым уроком для тех, кто быстро забыл поучительную историю «МММ» и других финансовых пирамид, — считает экономист Валерий Котлярский. — Среди учредителей кредитных союзов оказалось немало аферистов, поэтому крах большинства КС вызван вовсе не финансовым кризисом. Он сказывается на кредитных союзах лишь в виде безработицы, инфляции или нестабильности финансового рынка в отношении отдельных его вкладчиков и заемщиков. Чаще всего крах, казалось бы, надежного КС связан с отъездом за рубеж одного из его учредителей, прихватившего с собой крупную сумму денег. Тем, кто стал или собирается стать членом кредитного союза, нелишне напомнить, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Ничего даром КС не предлагают, их суть — кредиты и депозиты под более привлекательные проценты, чем в банке. На сегодня в КС ставки таковы: от 30% до 50% годовых по кредитам и от 20% до 30% по депозитам. Если условия КС кажутся вам уж очень выгодными — значит, что-то здесь не так…

Чтобы не попасть в руки мошенников, надо не забывать, что существует ряд признаков, по которым можно определить добросовестность учредителей КС. Это в первую очередь членство КС в профильной ассоциации. В Украине таких ассоциаций две — Всеукраинская ассоциация кредитных союзов и Национальная ассоциация кредитных союзов Украины.

Банкротство по-голохвастовски

Для кредитных союзов даже обанкротиться — большая проблема. Статья 1 Закона Украины «О кредитных союзах» определяет КС как неприбыльные организации. В то же время Закон Украины «О платеже­способности должника или признании его банкротом» регулирует процедуру ликвидации субъектов предпринимательской деятельности, к которым КС можно отнести лишь с натяжкой. Но если кредитный союз все-таки признан банкротом, это становится большой головной болью и для тех, кто вложил в него средства, и для тех, кто эти средства занимал.

Процедура банкротства довольно длительная, и с момента ее возбуждения на все требования кредиторов устанавливается мораторий. Начисление процентов на депозиты приостанавливается, и к моменту получения вожделенных средств они окажутся обглоданными инфляцией.

И хотя вклады пайщиков по закону не являются собственностью КС и на них не накладывается арест, расторгнуть депозитный договор будет не так просто — у КС может просто не оказаться средств для выполнения требований всех вкладчиков.

Не менее неприятно банкротство кредитного союза для его заемщика, поскольку филиалы или отделения КС закрываются, банковские счета могут оказаться «замороженными», а ликвидация юридического лица означает прекращение обязательства, то есть досрочное расторжение договора. Человек оказывается в глупом положении — он не знает, кому платить и нужно ли вообще это делать в данной ситуации.

— При любых изменениях условий кредитного договора, в том числе сторон, их реквизитов и т. п., сторона, у которой такие изменения произошли, обязана уведомить о них другую сторону, — поясняет Михаил Можаев, адвокат и управляющий партнер ЮФ «Можаев и Партнеры». — При отсутствии надлежащего уведомления риски наступления негативных последствий возлагаются на сторону, которая не сделала такого уведомления. В случае неполучения заемщиком от нового кредитора (например, правопреемника или ликвидатора) письма со ссылкой на правовые основания изменения стороны в обязательстве (кредитном договоре), с приложением документов, подтверждающих правовой статус нового кредитора — основания замены кредитора в обязательстве (договора уступки права требования и т. п.), заемщик не несет ответственности за ненадлежащее выполнение условий договора, в том числе по начислению процентов, пени, штрафов, убытков и т. д.

Поэтому заемщикам рекомендуем проводить какие-либо операции по уплате тела кредита и процентов только после получения от нового кредитора соответствующих документов, что полностью соответствует ч. 2 ст. 517 ГК Украины («Должник имеет право не выполнять своего обязательства перед новым кредитором до предоставления должнику доказательств перехода к новому кредитору прав по обязательству»).

К сожалению, сегодня недобросовестные учредители КС нередко пытаются выйти из положения за счет своих должников, начислив им немыслимую пеню и беззастенчиво объясняя свои действия финансовым кризисом или обязательствами перед вкладчиками, хотя заемщики не виноваты ни в инфляции, ни в банкротстве данного КС.

Еще страшнее, когда обанкротившийся кредитный союз попадает в руки коллекторской компании, которая начинает «выбивать» из невинных людей практически выплаченные кредиты.

— Если на заемщика «наезжают» неизвестные лица, в том числе коллекторские компании, — говорит Михаил Можаев, — по поводу возврата кредита и при этом не предоставляют никаких документов, следует обратиться в правоохранительные органы (МВД или прокуратуру) с соответствующим заявлением.

Так что, увидев в метро или на рекламном щите заманчивое объявление о предоставлении кредита на немыслимо выгодных условиях, следует семь раз отмерить, прежде чем взять такие необходимые деньги.

Кстати, сегодня из-за кризиса подобных объявлений становится все меньше…