CЛЕПО КОПИРУЯ МИРОВЫЕ СТАНДАРТЫ, УСПЕШНО ГУБИМ ОТЕЧЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

Сразу обозначим свою позицию: мы за мировые стандарты в экономике. Двойная бухгалтерия вместе с двойными нормами поведения и моралью вот уже много лет мешают наладить в стране нормальную жизнь, разрушают устои государства и общества.

Однако, сказав «а», скажем и остальное. Хотим мы этого или не хотим, однако значительная часть экономики находится «в тени». Попытки бороться с теневой экономикой сейчас малопродуктивны, поскольку, провозгласив переход к рынку и частной собственности, реформаторы не позаботились о легальных путях накопления первоначального капитала.

Создавшееся ненормальное положение пагубным образом сказывается на всех сферах деятельности, в том числе и на страховании, которое является одним из самых чувствительных «датчиков» состояния экономики и общества. Другие «датчики» (кредитно-банковская система, финансовые службы, правоохранительные органы, транспорт, органы социального обеспечения, медицина) по многим конкретным вопросам получают более полную информацию, но нередко именно в страховых компаниях «плюсы» и «минусы» проявляются не только более зримо, но и в обобщенном интегрированном виде.

Поскольку страхование очень чувствительно к общеэкономической ситуации, то правила этого бизнеса должны учитывать существующие реалии. А именно о реалиях зачастую забывает «Укрстрахнадзор». Нет более верного пути прикрыть отечественное страхование, чем путь «благих намерений» и слепого копирования западных стандартов. Эти стандарты опираются на огромные уставные и резервные фонды (во многих странах - более половины всего банковского капитала), на действенную систему перестрахования. Не секрет, что фонды украинских страховщиков пока очень незначительны, а перестрахование за рубежом связано со множеством проблем (незнание, неверие, противодействие чиновников, сложность взаиморасчетов). Поэтому жесткая линия «Укрстрахнадзора» страховать так и только так, как принято у «них», на практике ведет к искоренению отечественного страхования.

Дело даже не в том, что за короткое время закрылись сотни страховых компаний. Намного важнее другое: страхование в существующем виде мало что дает стране и обществу. Нет денег - нет страхования - вот и вся мудрость, которую почерпнули наши чиновники от зарубежных профессоров. Хорошо бы, чтобы чиновники еще поняли, что без страхования деньги не появятся. Нет страхования - нет гарантий, нет опоры, нет очень многих механизмов рыночных реформ.

Да, нам нужны мировые стандарты. Необходимы аудит, лицензирование, обоснование эффективности размещения средств. Однако у страхователей должен быть выбор. Хотят - страхуются по тем правилам, которые приняты во всем мире. Хотят - страхуются по правилам, в которых, наряду с финансовыми, предусмотрены те или иные профессиональные гарантии (например, юридические, социальные, инженерные). Думаем, что для многих клиентов они окажутся даже предпочтительнее. Почему?

Потому, что у большинства наших предприятий и граждан нет денег на страхование, однако есть недвижимость, оборудование, имущественные права; многие согласны расплачиваться товарами и услугами (на Западе такие формы оплаты не приняты). Потому, что отечественные страховщики в состоянии дать серьезные финансовые гарантии далеко не всем и далеко не по всем видам страхования. Потому, что наши граждане и предприятия опасаются не столько стихийных бедствий, сколько изменения законодательства и налоговой политики, боятся рэкетиров, чиновников-мздоимцев, завистливых соседей. Боятся пускаться по волнам рыночной экономики без финансовой, организационной, юридической и иной поддержки. И то, что на благополучном Западе неизвестны такие виды страхования, - еще не повод для запрета их у нас.

Поэтому концепция страхования у нас должна быть иной. Необходимо всячески поощрять те компании, которые могут дать клиентам реальные гарантии. Причем не обязательно финансовые. Страховщики должны гарантировать то, что могут гарантировать.

Например, гарантировать банкам, что кредиты будут расходоваться эффективно и по назначению. Предпринимателям и фермерам - правовую и финансовую защиту в сложных ситуациях. Продавцам и покупателям квартир - то, что их не обманут. Старикам - достойную жизнь в обмен на принадлежащую им недвижимость.

Страхование может и должно стать тем буфером, который смягчит удары переходного периода. Сам факт, что кто-то что-то гарантирует в это трудное время, дорогого стоит.

Взять хотя бы фермеров. Больше всего они опасаются, что не смогут поднять хозяйство без кредитов. Кредиты же дают очень неохотно даже самым сильным и трудолюбивым, поскольку фермеров давят (и не только в переносном смысле слова) все, кто может и хочет: рэкет, хулиганье, чиновники, колхозное начальство, транспортники, перекупщики и даже соседи. Поддержка страховой компании, имеющей связи и с банками, и с правоохранительными органами, и с торговлей, может снять многие проблемы. Однако чиновники всего этого в упор не понимают. По их разумению, мы должны только страховать, при страховом случае платить только деньгами; компенсации в виде юридических, разыскных, организационных и иных услуг не допускаются. Наш же опыт показывает, что недостаток средств страховые компании могут успешно компенсировать с помощью привлечения толковых специалистов (прежде всего экономистов и юристов), которые не только предотвращают большинство страховых случаев, но и помогают взыскать деньги с виновных.

Ну, компенсируем мы стоимость сожженного хулиганами стога сена, а дальше что? Наверняка сожгут еще что-нибудь. Так разорится и фермер, и страховая компания. Другое дело, если за сгоревший стог фермер получит только часть денег, а остальную часть страховщик переведет в качестве премии конкретным сотрудникам правоохранительных органов, которые найдут и привлекут к ответственности виновных. Юристы же компании позаботятся о взыскании компенсаций за понесенный ущерб. Количество пожаров, грабежей, вымогательств при этом резко пойдет на убыль, фермеры почувствуют реальные гарантии спокойной жизни.

Аналогичные проблемы и на приватизированных предприятиях. При соответствующей законодательной базе и поддержке государства мы могли бы страховать ответственность руководителей перед акционерами за структурную перестройку производства, за привлечение инвестиций, за выплату дивидендов и т.д. Отечественные страховщики обладают важным достоинством: знают сильные и слабые стороны предприятий, на которых они еще не так давно работали. И могут гарантировать, что на застрахованных предприятиях кражи и злоупотребления прекратятся, технологическая дисциплина будет соблюдаться, дела пойдут на лад.

Вы спросите: каким образом страховщики достигнут всего этого и почему подобные гарантии не может дать государство?

Частные страховые компании рискуют собственными деньгами. Поэтому вынуждены работать эффективно и ответственно. Если страховщики возьмутся за такие виды страхования, то сделают все возможное, чтобы привлечь инвестиции и талантливых менеджеров, наладить выпуск конкурентоспособной продукции, оградить предприятия от бандитов и коррумпированных чиновников. Государственные же служащие за правильность принимаемых решений материально практически не отвечают. Отсюда не только иной подход к управлению предприятиями, но и иное мироощущение. Что обычно проверяют государственные инспектора? Правильность и законность платежей, соблюдение инструкций, предписаний. Вопросы же эффективного использования средств и ресурсов их обычно волнуют мало. А вот менеджеров и аудиторов банков и страховых компаний именно эти вопросы интересуют в первую очередь.

Поэтому основное наше предложение сводится к тому, чтобы руководство страны проводило рыночные реформы руками не чиновников (не только чиновников), а рыночных структур, прежде всего банков и страховых компаний. Для этого вместе со страховыми компаниями и банками государство может создать специализированные страховые фонды, которые в период реформ стали бы связующим звеном между ним и каждым предприятием, гражданином. При этом государство получит мощный механизм поддержки и контроля рыночных реформ, страховщики - возможности для расширения своей деятельности, граждане и предприятия - гарантии и помощь.

И последнее по порядку, однако отнюдь не по значению. Иностранные инвестиции в нашу экономику, несомненно, резко возрастут, как только кредиторы поверят, что создаются рыночные механизмы преодоления хаоса и анархии на конкретных предприятиях. Поэтому задача «Укрстрахнадзора» (и всех страховщиков Украины) - вписать мировые стандарты в нашу действительность, чтоб и иностранные перестраховщики с нами охотно работали, и гарантии были реальны и эффективны. То есть пройти между Сциллой и Харибдой, совместить лед и пламень, коня и трепетную лань.