Подводные рифы безналичных расчетов. Что вы должны знать о кредитных карточках, но не догадались об этом спросить

Управление подотчетности правительства США по заказу американского Конгресса изучило повседневную практику осуществления финансовых операций при помощи пластиковых карточек на предмет их соответствия заключенным с клиентом договорам и рекламным брошюрам. Под прицелом американских ревизоров оказались шесть крупнейших банков, на пластиковые карточки которых приходится 80% совокупного «карточного» долга американцев. Как оказалось, владельцы этих карточек сплошь и рядом даже не подозревают, в какую сумму обходятся им услуги по обслуживанию карточек.

В первую очередь, это касается финансовых санкций за просроченные платежи.

Так, например, один просроченный платеж может привести не только к штрафу в 40 долларов (что в три раза больше, чем десять лет назад), но и к изменению процентной ставки по будущим и даже прошлым операциям, вплоть до 30%. Кроме того, половина из проверенных компаний взимает проценты даже с уже выплаченных сумм. Например, если клиент из 500 долларов кредита выплатил до конца биллингового цикла 450 долларов, то проценты ему все равно начисляются не на оставшиеся 50 долларов, а на все 500.

С другой стороны, «карточкодержатели» в большинстве своем не осведомлены и о тех положительных изменениях, которые произошли в этой сфере за последние 15 лет — снижении процентов по кредиту, отмене в некоторых случаях штрафных санкций за превышение срока погашения кредита или «перебор» лимита. Сейчас в Америке «работает» 690 миллионов карточек — в среднем по шесть штук на каждое домохозяйство. Объем операций вырос до 1,8 триллиона долларов. И, если десять лет назад правила выдачи таких карточек были достаточно жесткими, а финансовые условия практически унифицированы, то сейчас обзавестись подобной «корочкой» может даже представитель группы самого высокого риска. Однако условия обслуживания его карточки будут существенно отличаться от тех, которые предложат предъявителю безупречной кредитной истории.

Чаще всего все эти финансовые подробности оговариваются в договорах, заключаемых между банком и клиентом. Вот только написаны они таким языком, который доступен не каждому обладателю научной степени. А половина взрослых американцев в своем уровне образования остановилась на восьмом классе средней школы, и чаще всего вникать во все тонкости банковских технологий не имеет ни возможности, ни желания.

Более того, эксперты, обладающие достаточной квалификацией и терпением, которые необходимы для тщательного штудирования текстов договоров, выяснили, что наименее значимая информация выносится на первые позиции и тщательно «разжевывается», а вот та, которая является специфической для данных условий, подается таким образом, что обнаружить ее могут только специально обученные профессионалы.

Несмотря на то, что данное исследование является наиболее масштабным и всеобъемлющим, информации о том, какую роль играет недостаточность и неадекватность подачи финансовой информации в лавине банкротств, оно не содержит. Тем не менее предварительные выводы американские конгрессмены уже сделали: правила информирования об условиях обслуживания кредитных карточек должны быть изменены. Предлагаемая клиенту информация должна быть краткой, четкой, не требующей запредельных умственных усилий для ее осмысления.

Как ни странно, Эд Инглинг, председатель американской банковской ассоциации, с этим требованием абсолютно согласен. Тексты договоров выписаны юристами, в функции которых входило нахождение наиболее адекватных с точки зрения юридической целесообразности формулировок, отмечает он. И теперь отрасли понадобятся усилия совсем других специалистов для того, чтобы перевести все эти перлы американских крючкотворов на общедоступный английский язык.