Распространение коронавируса, бесспорно, уже стало вызовом мирового масштаба - по всему земному шару вводят ограничения по передвижению людей, отменяют спортивные соревнования и массовые мероприятия, кое-где даже запрещено выходить из собственного жилья без специального разрешения. На карантин закрываются целые страны. Под давлением этих мер мировые рынки охватила цепная реакция "распродаж" рискованных активов, в которые входят облигации развивающихся стран, включая украинские, и сырьевые товары.
А тут еще и смена правительства и карантин постигли нашу Родину... Не удивительно, что годами выпестованные инстинкты зашептали в душах наших соотечественников: "Покупай доллар!", и через несколько дней долларов в кассах банков и обменниках не стало. Так неужели в банках действительно закончились деньги?
Для наглядности работу банка с наличной валютой можно сравнить с тем, как обычный супермаркет работает, скажем, с мукой. Если запас муки на полках и складе рассчитан на среднестатистический спрос с небольшим запасом, а напуганные покупатели за день смели запасы на неделю вперед, то полки некоторое время будут пустыми. Недолго, пока в супермаркет не доставят внеочередную партию товара. И дело не в том, что муки в стране не стало или супермаркет обанкротился, проблема только в краткосрочном перекосе спроса на конкретный товар. Причем дефицит наличной валюты касается преимущественно именно долларов, которые уже несколько десятилетий являются главным "защитным активом" для обычных украинцев и не только. Несмотря на близость Евросоюза, Украина является долларизированной экономикой, в кризис она должна соревноваться за "зеленые" с другими долларизированными странами, да и с самими США.
По иронии, остроты ситуации с валютой добавило приостановление авиаперевозок, введенное для предотвращения распространения вируса. Оно исключительно эффективно остановило и распространение наличной валюты, для доставки которой в Украину используют именно авиацию. Это временная логистическая проблема, а не финансовая.
Так что же в действительности происходит с банками?
Банки, как и вся страна, живут в условиях карантина и транспортных ограничений, при этом бесперебойно обслуживают клиентов. В ближайшее время будет решена и проблема дефицита наличной валюты, - вопрос по ее доставке в Украину уже решается на государственном уровне. В частности, НБУ сообщил о закупке наличности в евро, которую будет обменивать банкам на безналичные евро, и договаривается о доставке долларов из США (логистически это все же сложнее по сравнению с европейской валютой). Но если кому-то жизненно необходимо "снять" долларовый депозит немедленно, не ожидая этих поставок, то банки без задержек возвращают их безналично на текущие счета или могут выдавать гривнями по курсу покупки долларов банком.
Вместе с тем безналичные операции, в том числе продажа валюты онлайн, осуществляются без ограничений (конечно, кроме установленных законодательством Украины, ведь финансовый мониторинг никто на период карантина не отменял).
Но работают банки с усиленными мерами безопасности для сотрудников и клиентов - регулярная дезинфекция помещений, защитные маски, жесткий контроль над состоянием здоровья работников. Всех, кого можно, переводят на удаленную работу. Часть неключевых отделений временно приостанавливают работу (в частности в закрытых на карантин торговых центрах и в регионах, где объявлено чрезвычайное положение), но обслуживание клиентов в работающих отделениях и в онлайне осуществляется в обычном режиме. Кстати, изменения в работе отделений публикуются на сайтах банков, кроме того, продолжают работать колл-центры и чат-боты. Поэтому, если желаете приобрести иностранную валюту или оплатить коммунальные услуги, перевести деньги ребенку-студенту или погасить кредит, то максимально используйте дистанционные сервисы, мобильные приложения. Все работает - для удобства и безопасности клиентов.
Принимаются меры и при работе с наличными. Обеззараживание с помощью ультрафиолета проводится в хранилищах банков, кроме того, НБУ будет принимать от банков находившуюся в обороте наличную гривню и выдавать вместо нее наличность из своих хранилищ, причем:
- в первую очередь будет выдаваться наличность из запасов, сформированных в предыдущий период (до распространения коронавирусной инфекции на территории Украины);
- позднее - наличность, прошедшую карантин (после 14-дневного карантина наличность будет проходить спецобработку).
Впрочем, безналичные расчеты и дистанционные каналы обслуживания все равно остаются лучшим с точки зрения безопасности и здоровья решением, поэтому пользуйтесь и не болейте.
В целом масштабные "противовирусные" ограничения как в Украине, так и в остальном мире не продлятся долго. Но их негативное влияние на состояние мировой экономики будет сказываться и некоторое время после карантина.
Так готова ли банковская система Украины к более длительному ухудшению макроэкономических условий? Чтобы разобраться в этом вопросе, следует оглянуться назад и оценить путь, который мы прошли за последние годы.
Объективно наша банковская система сегодня находится в лучшей форме за всю историю независимой Украины. Рекордные прибыли прошлых двух лет на фоне перманентного усиления требований со стороны регулятора возникли не на пустом месте. Если разложить по полочкам, то отмечу следующее:
- банки существенно подтянули операционную эффективность, постоянно уменьшая непроизводительные затраты;
- проблемные кредиты (NPL), преобладающий объем которых тянется с последнего кризиса, полностью зарезервированы, покрыты капиталом, их уровень в портфелях банков в течение последних двух лет стабильно снижался;
- банки очень медленно наращивали кредитование. И хотя некоторые были этим очень недовольны, сегодня такое промедление идет на пользу системе, - банки не перегружены кредитным риском, при этом новые кредиты, как правило, значительно лучше по качеству по сравнению со старым портфелем;
- сегодня банки корректно отображают качество своих активов, ведь надзор со стороны НБУ значительно усилился, постоянно растут требования к управлению банками риском;
- уровень достаточности капитала в целом по системе вдвое превышает минимально необходимый, то есть у банков есть резерв прочности на случай ухудшения качества имеющихся кредитов;
- при этом у системы также высокий уровень ликвидности, что позволяет без потерь пережить возможные панические атаки среди клиентов. Вот только с наличной валютой возникли сложности, но мы уже разобрались, почему. Более того, НБУ готов значительно расширить поддержку банков ликвидностью, если они в этом будут нуждаться. Банки находятся в постоянном контакте с регулятором, а НБУ уже продемонстрировал готовность решительно действовать на опережение и имеет большой арсенал инструментов в случае ухудшения ситуации.
По инициативе НАБУ, регулятор также принимает меры, направленные на облегчение административной и финансовой нагрузки на банки на фоне тотальной борьбы с коронавирусом, - отложены плановое стресс-тестирование и выездные проверки, смягчены требования по подаче отчетности, перенесено формирование буферов капитала и т.п.
Поэтому, повторюсь, банковская система готова к ухудшению макроэкономических условий и реагированию на стрессы неэкономичного происхождения. Да, возможности для заработка и развития сужаются, а отдельным банкам может понадобиться некоторая докапитализация при негативном сценарии, но стабильности системы это не угрожает.