С 1 января 2024 года вводится в действие Закон Украины «О финансовых услугах и финансовых компаниях», принятый два года назад. Это важный этап развития финансового сектора Украины, поскольку до сих пор взаимоотношения между его субъектами регулировались морально устаревшим Законом «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» (от 2001 года). Принимая во внимание скорость развития финансовых технологий, можно сказать, что с момента принятия этого закона прошла целая эпоха.
Важной вехой в реформировании финансового сектора стало принятие в 2019 году так называемого закона о сплите, для выполнения которого в 2020-го была ликвидирована Национальная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг, а ее полномочия распределены между Нацбанком и Национальной комиссией по ценным бумагам и фондовому рынку (НКЦБФР).
Таким образом, с 1 июля 2020 года НБУ, в дополнение к банкам, стал регулятором страховых, лизинговых, финансовых компаний, кредитных союзов, ломбардов и бюро кредитных историй. В то же время к числу «подопечных» НКЦБФР добавились негосударственные пенсионные фонды и фонды финансирования строительства.
Несмотря на коронакризис и полномасштабную войну, реформа была довольно удачной: требования о раскрытии структуры собственности, а также применение нормативов по платежеспособности, достаточности капитала и прочем сделали небанковский финансовый сектор значительно более прозрачным и устойчивым. Хотя многим финансовым учреждениям пришлось уйти с рынка.
Но вернемся к ЗУ «О финансовых услугах и финансовых компаниях», который с началом нового года заменит собой предыдущий профильный закон. В чем его преимущества и особенности?
Фактически новый закон объединяет единой логикой все другие законы, регулирующие деятельность отдельных типов финансовых учреждений (банков, страховых компаний, кредитных союзов и др.), и определяет основные принципы деятельности по предоставлению финансовых услуг.
В законе четко определены виды финансовых услуг: страхование; предоставление средств и банковских металлов в кредит; привлечение средств и банковских металлов, подлежащих возврату; финансовый лизинг; факторинг; предоставление гарантий; торговля валютными ценностями; финансовые платежные услуги; финансовые услуги, которые предоставляются в рамках профессиональной деятельности на рынках капитала, предусмотренной частью второй статьи 41 Закона «О рынках капитала и организованных товарных рынках».
Указанная статья предусматривает, что на рынках капитала осуществляются следующие виды профессиональной деятельности (несколько упрощая формулировки): торговля финансовыми инструментами; организация торговли финансовыми инструментами; клиринг; депозитарная деятельность; управление активами институциональных инвесторов; управление имуществом для финансирования объектов строительства и/или осуществление операций с недвижимостью; администрирование негосударственных пенсионных фондов.
Таким образом, получаем комплексную картину финансового рынка Украины, каким он является по состоянию на сегодняшний день.
Вместе с тем ЗУ «О финансовых услугах и финансовых компаниях» в основном касается собственно финансовых компаний и ломбардов, поскольку деятельность банков, страховых компаний и кредитных союзов регулируется отдельными законами.
Согласно новому закону финансовая компания — это финансовое учреждение, которое на основании соответствующей лицензии имеет право осуществлять деятельность по оказанию одного или нескольких из таких видов финансовых услуг: предоставление средств и банковских металлов в кредит; предоставление гарантий; факторинг; финансовый лизинг; торговля валютными ценностями; финансовые платежные услуги по переводу средств без открытия счета и/или по осуществлению эквайринга платежных инструментов. То есть под это определение подпадает довольно широкий спектр финансовых учреждений.
Закон упрощает для финансовых компаний и ломбардов процесс выхода на рынок за счет отмены отдельной процедуры регистрации, которая будет проходить одновременно с получением лицензии. Кроме того, компании будут получать только одну лицензию с перечнем финансовых услуг, которые имеют право предоставлять, с правом его расширения.
Среди важных новшеств закона — введение понятия «тайна финансовой услуги» (информация о счетах клиента, его финансовом или имущественном положении, проведенных операциях и т.д.), установление правил ее сохранения, а также порядка раскрытия регулятором информации, являющейся тайной финансовой услуги.
В целом закон создает условия для улучшения государственного регулирования и саморегулирования финансового рынка и может дать дополнительный толчок для развития его небанковского сегмента.
Но где же та ложка дегтя, без которой у нас не обходится практически ни одна реформа? Особенно если одной из заинтересованных сторон является Нацбанк.
К сожалению, она есть и тут. Точнее, эта ложка дегтя зашита в тело другого закона, касающегося финансового рынка.
На подписи у президента находится ЗУ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины об усовершенствовании государственного регулирования рынков финансовых услуг» (законопроект №9422 от 26.06.2023), принятый ВРУ 22 ноября.
НБУ приветствовал принятие указанного закона как «внедряющего ответственное кредитование». Речь идет в первую очередь об установлении предельного размера процентных ставок по микрокредитам на уровне 1% в день (через восемь месяцев), обязанности финансовых компаний указывать информацию о дневной процентной ставке в кредитных договорах и возможности проводить качественную проверку платежеспособности заемщиков.
Казалось бы, это именно то, чего давно не хватало для развития в Украине цивилизованного рынка микрозаймов. Однако есть один нюанс.
В том же пресс-релизе НБУ сообщил также о том, что «новый закон предусматривает изменения в Закон Украины «О принципах государственной регуляторной политики в сфере хозяйственной деятельности», которые дают возможность оптимизировать процесс принятия регуляторных актов НБУ в отношении небанковского рынка и привести его в соответствие с аналогичными процедурами на банковском рынке».
В переводе на понятный язык это означает, что НБУ очень хочет вывести свои нормативно-правовые акты из-под действия регуляторного законодательства. Кроме того, если быть точным, соответствующие изменения предлагается внести не только в упомянутый Нацбанком закон, но и в статью 56 закона о НБУ и даже в статью 28 ЗУ «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг», теряющего силу с 1 января. Чтобы даже упоминания о том, что НБУ должен был соблюдать какие-то требования, нигде не было.
Представители реального сектора экономики и участники финансового рынка обратились к президенту с призывом ветировать ЗУ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины об усовершенствовании государственного регулирования рынков финансовых услуг» в части положений о выведении нормативно-правовых актов НБУ из сферы действия ЗУ «О принципах государственной регуляторной политики в сфере хозяйственной деятельности».
По их убеждению, указанные инициативы противоречат Конституции Украины, регламентам ЕС, обязательствам Украины перед ОЭСР и практике стран Евросоюза.
Следует отметить, что важным достижением в развитии небанковского финансового сектора в Украине является активное участие участников рынка в разработке законодательных и нормативно-правовых актов по его регулированию. Но в случае подписания президентом вышеупомянутого закона всем этим достижениям придет конец.
Нацбанк с определенного времени очень последователен в своем нежелании подчиняться каким-либо законам, кроме мастерски выписанного закона о НБУ. Например, в 2014 году (вскоре после назначения главой НБУ Валерии Гонтаревой) из статьи 56 «исчезла» норма о том, что нормативно-правовые акты НБУ подлежат обязательной регистрации в Минюсте. А уже потом была «очистка» банковской системы волюнтаристскими методами.
Стремление НБУ быть максимально независимым от национального законодательства, к сожалению, уже никого не удивляет (таким — буквальным — является его трактовка понятия независимости центрального банка). Но зачем это делать путем дискредитации вполне положительных законодательных инициатив, которые могли бы изменить жизнь к лучшему. В конце концов, негатива в нашей жизни в последнее время хватает.