В недрах парламента Украины родилась очередная инициатива, способная разрушить отношения с международными фининститутами и остановить ипотечное кредитование. В марте депутаты рассмотрели и приняли по ускоренной процедуре в первом чтении законопроект №4475 «О внесении изменений в раздел IV «Заключительные и переходные положения» Закона Украины «О потребительском кредитовании» (относительно кредитов, предоставленных в иностранной валюте)». Как утверждают кредиторы, законопроект не только нарушает действующее законодательство, конституционные нормы, но и способствует принудительной реструктуризации всех кредитов, даже тех, которые добросовестно погашаются заемщиками, а также взятых на роскошные квартиры и загородные дома.
Бизнес-сообщество бьет тревогу: ипотека не может быть бесплатной
Первыми на законопроект отреагировали бизнес-ассоциации. Независимая ассоциация банков Украины (НАБУ), Форум ведущих международных финансовых учреждений (FLIFI), Европейская бизнес-ассоциация (EBA) и Американская торговая палата в Украине (ACC), ознакомившись с документом, пришли в ужас и обратились в открытом письме к президенту Украины с просьбой взять под контроль ситуацию и задействовать способы влияния на авторов законопроекта. Профессиональные международные ассоциации обеспокоены массовыми неплатежами по банковским кредитам, в том числе взятым на дорогое элитное жилье, что не только приведет к огромным убыткам банков и, соответственно, потере доходов госбюджета, но и заблокирует кредитование отечественного бизнеса и станет причиной правового хаоса в судебной системе. «Реструктуризация нужна, но не принудительная и в рамках действующего законодательства. Мы направили профильному комитету ВР свои замечания и доработки, без которых реализация закона практически невозможна», — прокомментировала исполнительный директор НАБУ Елена Коробкова.
«Теплая ванна» моратория
Проблема реструктуризации валютных кредитов достаточно стара и уже очень сильно мифологизирована. Нацбанк Украины запретил коммерческим банкам выдавать потребительские кредиты в валюте еще в 2009 году. То есть все существующие на сегодняшний день потребительские кредиты в валюте были выданы заемщикам до 2009-го.
Мораторий на взыскание задолженности путем конфискации залогового недвижимого имущества, который действует уже более шести лет и должен завершиться в апреле нынешнего года, также не решил проблему и не привел к погашению задолженности перед банками. Доля неработающих валютных кредитов сегодня превышает 95%. По данным НБУ, проблемные кредиты физлиц в иностранной валюте на конец 2020 года составляли 42,2 млрд грн.
Законопроект о реструктуризации валютных кредитов №4475 фактически продлевает мораторий на взыскание имущества должников по валютным кредитам, что является грубым нарушением программы реформирования финансового сектора, зафиксированной в программе сотрудничества с МВФ.
«Стоит напомнить, что реформа финансового сектора, согласованная с МВФ, предполагала отмену моратория и устанавливала принцип добровольной реструктуризации проблемной задолженности заемщиков перед банками. Данный принцип Украина заявила в Меморандуме о финансовой и экономической политике, на основании которого была открыта программа финансирования stand-by», — прокомментировала руководитель НАБУ Елена Коробкова.
Минфин в письме к профильному комитету ВР также напомнил, что мораторий, введенный специальным законом о моратории, «действует более шести лет и фактически позволяет должникам игнорировать условия кредитного договора…». «Это привело к возрастанию доли проблемных активов банков… и негативно отразилось на функционировании банковской системы в целом. Ведь средства, полученные от погашения кредитов, являются источником выполнения банками обязательств перед вкладчиками», — говорится в письме.
Но депутаты не очень прислушиваются к мнению профильного министерства и бизнес-сообществ. Народный депутат Виктория Кинзбурская, являющаяся одним из авторов проекта, так ответила ZN.UA на вопрос о возможности изменения подходов в вопросе реструктуризации валютных кредитов и внесения изменений в проект закона: «Что мы сделаем, фактически согласившись на изменение проработанных нами подходов, касающихся реструктуризации валютных кредитов, в законопроекте №4475? Еще раз позволим банкам произвольно обращаться в вопросах регулирования взаимоотношений с потребителями».
Элитное жилье — за чужой счет
Особенностью нынешнего законопроекта, призванного, по мнению законодателей, кардинально решить проблему валютных кредитов, является идея практически полностью переложить убытки на кредиторов. В частности, законопроектом предусмотрено следующее:
- провести обязательную реструктуризацию на условиях, определенных данным законом;
- такая реструктуризация не оформляется договорами, а проводится по заявлению заемщика;
- по результатам реструктуризации пересчитать все денежные обязательства в гривне по среднему курсу между нынешним и на момент взятия кредита (то есть между 28 и 5, что, по сути, означает устанавливаемый депутатами курс 16,5 грн за доллар);
- установить в течение трех лет запрет принудительно обращать взыскания на жилое недвижимое имущество должника для обеспечения выполнения просроченного обязательства по договору, обязательства по которым реструктуризированы;
- пересмотреть процентную ставку за пользование кредитом до реструктуризации на ставку, равную половине размера (почему именно половине?) украинского индекса ставок по 12-месячным депозитам физических лиц в соответствующей иностранной валюте, и зачесть на погашение «тела» и процентов кредита;
- и вишенка на торте — это очередное продление моратория на пять месяцев.
И главное, что эти фантастические условия распространяются на все валютные кредиты, в том числе привлеченные на элитное жилье площадью 140 кв. м, земельные участки и дома площадью 240 кв. м. Также закон будет распространяться на кредиты, погашаемые заемщиками добросовестно. В результате после принятия законопроекта ни один банк больше не выдаст кредит. По сути, это полная остановка ипотечного кредитования, в том числе и по президентской инициативе доступной ипотеки под 7%.
Если же народные избранники хотят помочь урегулировать эту проблему валютного долга для тех, кто реально не может платить, то эта помощь должна распространяться только на социальное жилье, например, до 60 кв. м. И точно не действовать для тех заемщиков, которые добросовестно платят.
Без права на защиту
Представители бизнеса категорически не согласны с тем, что нормами законопроекта №4475 отменяются ранее принятые судами исполнительные документы о взыскании долгов по кредитам. Это нарушает конституционные принципы исполнения судебных решений и разрушает основы государства. Законопроект не предусматривает даже надлежащего оформления договорной документации между кредитором и должником, а это угроза юридического хаоса в украинских судах.
«Бизнес беспокоит решение ВР по реструктуризации валютных кредитов, учитывая риск принятия неконституционного закона, который будет иметь негативные последствия для экономики из-за уменьшения поступлений в госбюджет, — высказала ZN.UA свою точку зрения исполнительный директор ЕБА Анна Деревянко. — Кроме того, вероятно, это заблокирует реализацию определенных президентом Украины задач по развитию ипотечного кредитования и государственных программ по обеспечению населения и бизнеса доступными банковскими кредитами («Доступное жилье под 7%», «5–7–9 доступные кредиты для бизнеса» и т.д.). Поэтому позиция бизнеса заключается в неприемлемости и необходимости изменения предлагаемых в законопроекте подходов к вопросу реструктуризации валютных кредитов. Прежде всего в отказе от популистских решений, которые нивелируют права кредиторов в Украине, полностью перекладывая на них ответственность за невыполнение должником своих обязательств».
В свою очередь НБУ заявил, что реструктуризация долга валютных заемщиков должна происходить на рыночных, приемлемых и для банков, и для заемщиков сбалансированных условиях. А механизм реструктуризации долга физического лица, возникший по кредиту в иностранной валюте, который обеспечен ипотекой квартиры или жилого дома, являющихся единственным местом проживания семьи должника, определен Кодексом по процедурам банкротства, введенным в действие в октябре 2019 года. При этом в ходе реструктуризации арбитром между должником и кредитором является суд, который может оценить обстоятельства дела и положение заемщика. Такой подход позволит осуществить реструктуризацию задолженности на справедливых и сбалансированных условиях.
Кроме того, отмечают в НБУ, банки разработали и предлагают валютным заемщикам собственные программы добровольной реструктуризации валютной задолженности.
***
В рамках сотрудничества с МВФ Украина взяла на себя ряд обязательств, в том числе по реализации реформы финансового сектора, отмене мораториев на уплату кредитных долгов. Сложно представить, как можно объяснить международным финансистам, почему в Украине могут позволить продлить мораторий на погашение кредитов, привлеченных на дорогое элитное жилье, а все убытки возложить на кредиторов. Ведь сегодня как никогда стране нужны кредиты на развитие реального сектора экономики, а не на финансирование за чужой счет роскошной жизни отдельной категории граждан.
Ведь дело не только в МВФ. Украина провела болезненную реформу банковской системы, переведя ее на международные стандарты. Банки до сих пор разбираются с проблемной задолженностью, накопленной в предыдущие годы. И тут парламент посылает должникам четкий сигнал: можно и дальше не платить! В Украине нужно формировать и развивать культуру оплаты долгов, в противном случае подрываются базовые принципы существования банковской системы, а банки могут превратиться в средневекового ростовщика.
Кредиторы настроены принципиально: если их правки не будут внесены в законопроект до его вынесения на голосование, они будут обращаться во все международные организации с целью защиты своих прав и интересов, а также ждут реакции президента Украины.
Больше статей Артура Федорчука читайте по ссылке.