Если заемщик своевременно не вернул сумму займа, он обязан уплатить денежную сумму согласно положениям Гражданского кодекса Украины. И это, на первый взгляд, неоспоримое утверждение годами не так уж и однозначно толковалось в банковских кругах. Потому что проценты за пользование деньгами банка — это одно, а проценты за невозвращение займа — другое.
Конституционный суд Украины (КСУ) поставил точку в этом вопросе, приняв решение в деле по конституционной жалобе АО «Государственный сберегательный банк Украины» о конституционности предписания первого предложения части 1 статьи 1050 Гражданского кодекса Украины (ГК Украины). Указанной нормой установлены последствия нарушения заемщиком условий договора, в частности, если заемщик своевременно не вернул сумму займа, он обязан уплатить денежную сумму согласно статье 625 ГК Украины.
Согласно части 2 статьи 625 ГК Украины должник, просрочивший выполнение денежного обязательства, по требованию кредитора обязан уплатить сумму долга с учетом установленного индекса инфляции за все время просрочки, а также 3% годовых от просроченной суммы, если другой размер процентов не установлен договором или законом.
При этом частью 1 статьи 1048 ГК Украины определено, что заимодатель имеет право на получение от заемщика процентов от суммы займа, если иное не установлено договором или законом. Размер и порядок получения процентов устанавливаются договором. Если договором не установлен размер процентов, их размер определяется на уровне учетной ставки Национального банка Украины. В случае отсутствия другой договоренности сторон проценты выплачиваются ежемесячно до дня возвращения займа.
После окончания срока действия кредитного договора или в случае предъявления банком требования о досрочном возврате денежных средств меняется правовая природа обязательства. В таком случае начисление штрафных санкций возможно на основании не условий договора, а статьи 625 ГК Украины (3% годовых).
Проценты за пользование кредитом — это проценты, которые начисляются в пределах срока кредита (займа) и определены в договоре. Их понимают как проценты за правомерное пользование чужими денежными средствами, размер которых определяется договором или законом и которые платит заемщик. Порядок их выплаты урегулирован частью 1 статьи 1048 ГК Украины.
Проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами — проценты, которые начисляются вследствие просрочки должником выполнения денежного обязательства, порядок выплаты которого урегулирован частью 2 статьи 625 ГК Украины. В связи с этим такие проценты могут быть взысканы после окончания определенного кредитным договором срока кредитования (заключение БП ВСУ в постановлении от 23.05.2018 в деле №910/1238/17).
То есть имеется договор займа (или кредитный договор), по которому заемщику переданы средства или имущество. За пользование средствами заемщик должен платить проценты (или не платить, если стороны пришли к согласию по этому поводу). В случае невыполнения условий договора о возврате суммы займа и неуплат процентов за пользование средствами наступает ответственность для должника. В частности, должник обязан уплатить сумму долга с учетом 3% годовых и инфляционного увеличения (часть 2 статьи 625 УК Украины).
Проценты, о которых идет речь в статье 1048 ГК Украины, являются составным элементом платы за предоставленный заем или кредит, который вместе с основной суммой займа или кредита составляет общую сумму долга, которую должник должен уплатить через определенное время после получения займа или кредита.
Право требования банка (кредитора) об уплате ему процентов является имуществом и, соответственно, объектом права собственности, защиту которого гарантирует статья 41 Конституции Украины, поэтому подлежит защите в случае нарушения.
КСУ пришел к следующим выводам:
- предписание статьи 1050 ГК Украины не ограничивает права банка на получение процентов как плату за пользование кредитом;
- не вызывает негативных последствий для права банка на ведение предпринимательской деятельности;
- предписание первого предложения части 1 статьи 1050 ГК Украины является отвечающим Конституции Украины, то есть конституционным.
Напомним, что КСУ является органом конституционной юрисдикции, который обеспечивает верховенство Конституции Украины, решает вопрос о соответствии Конституции Украины законов Украины и в предусмотренных Конституцией Украины случаях других актов, осуществляет официальное толкование Конституции Украины, а также другие полномочия согласно Конституции Украины. Решение Конституционного суда является обязательным, окончательным и обжалованию не подлежит.