Пару месяцев назад в моей квартире раздался телефонный звонок. Мужчина с металлическими нотками в голосе представился: «Вас беспокоит компания «Вердикт»!
С этого момента начался отсчет звонков — поздним вечером или на рассвете, в выходные и в праздники, с требованием вернуть долг и просто молчаливым дыханием в трубку…
Еще во время первого звонка я попыталась объяснить сотруднику коллекторской компании, что мой небольшой долг «Киевоблэнерго» — это лишь следствие недоразумения. Контролер записал неправильные показания счетчика, и с тех пор вместо скромной суммы, выплачиваемой по договору, поставщик электричества начислял мне завышенные платежи. На то, чтобы сходить к оператору и решить этот вопрос, у меня просто не было времени…
Казалось бы, инцидент исчерпан. Каково же было мое удивление, когда на следующий день раздался звонок с теми же претензиями. Я ответила, что вчера уже объяснила ситуацию. После нескольких звонков стало ясно, что разбираться с долгом никто не собирался — список должников «Киевоблэнерго» переходил из рук в руки целой армии молодых людей, повторяющих с упорством роботов заученный текст. Цель звонков — не выяснить причину долга или найти возможность его возвращения, а телефонный терроризм, воздействие на психику людей…
Согласно оценкам Европейского агентства по возврату долгов, к концу этого года дефолт по кредитам только физических лиц в соседней России составит 15—17%, а в 2009-м — 25—30%.
В Украине эти цифры еще более устрашающие: по предварительным данным, уже сейчас «безнадежные» долги составляют 18–22% банковских портфелей. Если такая тенденция сохранится, то уже весной украинские банки окажутся на пороге катастрофы…
Финансовый кризис только усугубил критическую ситуацию. Количество заемщиков-должников начало расти в геометрической прогрессии в связи с увольнениями, сокращениями и невыплатами заработной платы. Число долгов по кредитам выросло на порядок.
Единственные, кто радуется подобному развитию событий, — это так называемые коллекторские компании, у которых прибавилось заказов.
Коллекторские (от англ. cоllect – «взимать долг») агентства в Украине появились совсем недавно. В России их услугами начали пользоваться немного раньше, два-три года назад, когда к помощи подобных организаций обратились иностранные банки, желающие взыскать с клиента долг до суда.
Коллекторский бизнес развит во всем мире, это общепринятая практика, и многие зарубежные компании просто не представляют своей работы без помощи таких агентств.
Бизнес «в долг» и «долговой бизнес»
В мировом сообществе не только живут, но и ведут бизнес в долг, нередко становясь при этом миллионерами. Но часть подобных «бизнесменов» не склонны возвращать кредиты, являясь, попросту говоря, мошенниками. В таких случаях общепринятая практика может вылиться в сплошные вопросы. Работа с проблемной задолженностью ведется не только самими кредиторами, но и зачастую — с привлечением солидных компаний, предоставляющих услуги по взысканию задолженности в судебном порядке, или «неформальных организаций», занимающихся «выколачиванием долгов».
Чем объясняется бурное развитие коллекторских услуг в Украине? Специалисты считают, что это связано, с одной стороны, с резким ростом банковского сектора экономики, а с другой — с высокой доходностью этой предпринимательской деятельности (некоторые коллекторские компании берут за услуги до 50% возвращенного долга). В среднем комиссионные коллектора составляют 25–30% суммы долга и зависят от срока просроченной задолженности, суммы затрат на ее возвращение и многих других факторов. Такой высокой «рентабельностью» может похвастаться далеко не каждый бизнес…
К сожалению, понятие «коллекторские услуги» у нас пока достаточно размытое. В большинстве стран коллекторы занимаются взысканием массовых задолженностей. Солидные агентства действуют исключительно в рамках правового поля.
В задачи коллектора входит анализ текущей ситуации. Например, он обязан выяснить, почему клиент не возвращает долг. Может быть, он потерял работу, заболел или просто забыл о платеже? Квалифицированный коллектор стремится возвратить задолженность до суда, поскольку судебная процедура связана с дополнительными расходами — оформлением и сбором необходимых документов в суд, уплатой государственной пошлины, оплатой рабочего времени представителя, присутствующего на судебном заседании. Помимо этого, обращение в суд значительно увеличивает сроки возвращения задолженности.
В России услуги по возврату долгов предоставляют консалтинговые, юридические фирмы, и даже детективные агентства. Если набрать в режиме поиска: «возврат долгов», откликается масса предложений. Клиентами таких фирм в 50% случаев становятся банки, остальные заказчики распределяются так: 30% — страховые компании и 20% — иные юридические или физические лица.
В Украине такой вид хозяйственной деятельности, как коллекторские услуги, действующим законодательством не предусмотрен. Однако подобной деятельностью занимаются многие. Отсюда – отсутствие четких правил ведения бизнеса, отсутствие границ полномочий «сборщиков долгов», отношение должников к людям подобной профессии как к рэкетирам.
И надо сказать, такое отношение к коллекторам со стороны граждан имеет свои основания…
— Сейчас в Украине назрела острая необходимость четко обозначить деятельность коллекторских агентств с точки зрения правовых норм, — говорит юрист Вячеслав Дмитренко. — В США и европейских странах законодательно оговорены все стороны деятельности подобных фирм, поскольку любой звонок должнику за границей воспринимается как преследование. У нас же угрозы по телефону, к сожалению, – обычная ситуация.
Бурное развитие коллекторских услуг в нашей стране в какой-то мере объясняется отсутствием долговых тюрем и сложностью доказательства фактов мошенничества.
Понятие «коллекторские услуги» зачастую подменяется другим понятием –«выбивание долгов», когда агентство создает такие условия для должника, что у него появляется желание отдать кредитору последнее, залезть в еще более безнадежные долги и впасть в депрессию. Ясно, что такие методы воздействия не приемлемы. В случаях, когда с вас вымогают деньги неправовыми методами, надо обращаться в милицию или прокуратуру. Не забывайте, что даже если требования коллектора обоснованны, он должен оставаться в правовом поле, защищающем не только кредитора, но и права личности должника. Если подобный бизнес «отягощен» такими вещами, как психологическое давление, постоянные звонки и посещения, то дело серьезное. В Уголовном кодексе есть статья, предусматривающая ответственность за вымогательство…
Роман КРИВОШЕЕВ, генеральный директор коллекторской компании «ИКСПОИНТ»
— Этот бизнес может умереть не родившись. Сегодняшний рынок можно поделить на две части: цивилизованные коллекторские компании, работающие в законодательном поле, и «черные» коллекторы, которые понимают свою работу, как отбирание долга любой ценой.
Заявления министра юстиции Николая Онищука было прогнозируемо. Рано или поздно кто-то должен был начать борьбу со «злыми коллекторами». И министр поднял тему взаимоотношений банков и коллекторов и объявил последних вне закона. Но хочу напомнить, что коллекторская компания работает не только с банками. Клиентами могут быть и кредитные союзы, и страховые компании, и физлица. Также «белая» коллекторская компания участвует и в решении корпоративных споров.
После запрета, на котором настаивал Минюст, коллекторство не исчезнет, оно уйдет в тень и будет развиваться по неконтролируемому сценарию. Например, не исключен сценарий, когда банки, увидев, что не справляются с возвратом долгов или делают это не так эффективно как коллекторы, естественно, захотят изменить ситуацию и обратятся к коллекторам. Но уже к «черным», которые будут возвращать любой ценой. А что им терять? Они ведь и так вне закона.