Украинские банки задыхаются от недостатка денежных ресурсов. Несмотря на все маркетинговые ухищрения депозитных корпораций, устойчивого притока денежных средств на банковские счета не наблюдается. И дело не только в том, что заметно снизился уровень доходов жителей Украины. Сейчас, по оценкам различных экспертов за пределами кредитно-сберегательной системы, населением аккумулировано порядка 190 млрд. грн. наличных денег в национальной и иностранной валютах. В лучшие, докризисные времена в домашних «загашниках» хранилось в 2—2,5 раза меньше. Сегодняшний же рост неорганизованных сбережений во многом обусловлен тем кризисом доверия к финансовым структурам, который с конца января продолжает прогрессировать на всем украинском пространстве.
К сожалению, в настоящее время уровень доверия к нашим банкам достиг одной из наихудших отметок за все время существования украинского государства. Если в августе 2006 года, по данным социологических исследований аналитической группы «Центр», отечественным банкам не доверяло 40,8% наших сограждан, а в сентябре прошлого года этот показатель составлял всего 21,0%, то к концу нынешнего марта он достиг 74,8%, увеличившись более чем в три раза.
Понятно, что когда сохранение имеющихся денежных средств становится одной из наиболее значимых проблем для значительной части населения страны (40,9%), а оценка устойчивости банковских учреждений неуклонно стремится к нулю, архисложно удержать сбережения граждан на депозитных счетах. На конец первого квартала этого года совокупный индекс депозитной активности (ИДА), который и демонстрирует готовность людей хранить свои сбережения в банках, составил всего 49,9 пункта из 200 возможных (см. справку).
Такой показатель во многом объясняется воздействием целого ряда факторов:
— реальным ухудшением материального положения подавляющей части населения (частный индекс — 43,1 п.);
— отсутствием у большинства украинцев ожиданий улучшения своего финансового состояния в ближайшие 12 месяцев (96,5 п.);
— неверием, что в ближайшее время улучшится экономическая ситуация в стране (73,8 п.);
— негативной оценкой благоприятности текущих условий для депозитных вкладов (23,8 п.);
— низкой готовностью населения хранить свои деньги на банковских депозитах (35,1 п.);
— слабым уровнем доверия к банкам (частный индекс — 26,8 п.).
Конечно, депозитная активность будет повышаться при улучшении благосостояния наших сограждан и реальных позитивных сдвигах в экономике. Но сейчас очень трудно сказать, когда это действительно произойдет. Поэтому остается другой путь решения этой сложной задачи. Путь, который основан на укреплении репутации украинских банков как надежных кредитно-сберегательных компаний.
Безусловно, тот же рейтинг доверия во многом зависит от непосредственных действий финансовых структур. Но во время мирового кризиса при резком ограничении доступа к денежным ресурсам выполнять все обязательства перед клиентами достаточно проблематично для любого финансового учреждения. Особенно если существует значительный временной разрыв между погашением кредитов и выплатой депозитов. Как правило, банки выдавали займы на среднесрочный или долгосрочный период, а деньги населения привлекали максимум на один-два года. Эти «ножницы» и стали первопричиной главной проблемы создавшегося кризисного положения: «Где взять деньги для выплаты депозитов?»
Для банков с иностранным капиталом таким источником могут послужить материнские структуры. Но в условиях тотального дефицита доверия ко всей банковской системе подобная поддержка может быть эффективной только незначительное время. За этот короткий срок нужно успеть вернуть уверенность украинского населения в устойчивости большинства банков. Иначе отток средств не остановить.
Парадокс заключается в том, что быстрое и результативное решение этой проблемы возможно лишь при условии, что финансовые институты, особенно с отечественным капиталом, будут неукоснительно выполнять все обязательства перед клиентами. Но в том-то и загвоздка, что для таких учреждений единственным ресурсным источником сейчас остается только государство. Отсюда вывод: украинским банкам как воздух нужна оперативная, основывающаяся на понятных и прозрачных для общества принципах рекапитализация.
Это прекрасно осознают и потенциальные вкладчики. По данным наших исследований, если для 29,0% населения важным элементом стабильности финансового учреждения выступает его способность выполнять свои обязательства, то для 24,7% таким репутационным критерием может послужить поддержка украинских банков со стороны правительства. Соблюдение же кредитно-сберегательными структурами своих первоначальных обязательств (отказ от повышения процентных ставок по кредитам и снижения их по депозитам) может укрепить доверие к ним еще 17,5% населения. А готовность банков идти навстречу своим клиентам (прежде всего при досрочной выплате депозитов и реструктуризации кредитной задолженности) могут добавить еще 15,6% уважения к ним.
Выходит, что выполнение требования МВФ по проведению рекапитализации украинских банков поможет запустить механизм восстановления доверия национального вкладчика к отечественным депозитным структурам, а значит, и привлечь огромные внутренние инвестиции не только в банковскую сферу, но и в реальный сектор экономики. Чем раньше этот план начнет реализовываться, тем быстрее начнет возрождаться банковская система, тем скорее произойдет оздоровление национальной экономики.
Справка
Индекс депозитной активности (ИДА) рассчитывается по результатам опроса общественного мнения. В качестве основы используется методика Центра обследования потребителей Института социальных исследований Мичиганского университета. ИДА является агрегированным показателем следующих частных индексов:
• произошедших изменений личного материального положения;
• ожидаемых изменений личного материального положения;
• ожидаемых изменений экономической ситуации в Украине;
• благоприятности текущих условий для депозитных вкладов;
• ожидаемой активности на депозитном рынке в краткосрочной перспективе;
• текущего доверия к банкам Украины.
При расчете частных индексов из доли положительных ответов (1) на каждый вопрос вычитается доля отрицательных (3) и к этой разнице прибавляется 100 (для того, чтобы индекс не принимал отрицательных значений). Таким образом, он может принимать значения от 0 до 200. Нулевое значение возможно в том случае, если все респонденты дают только негативные оценки, 100 — наблюдается равновесие между положительными и отрицательными оценками, 200 — присутствует всеобщий оптимизм.