Отечественная банковская система до сих пор так и не преодолела кризис доверия со стороны населения, связанный с пропавшими сбережениями советских времен. Поэтому очень обидно, когда граждане, вверившие свои копейки современным банкам, сталкиваются с попытками мелкого, но повседневного выкачивания денег. Герой известной комедии по этому поводу говаривал: «...мелочь по карманам тырить».
Доходы подавляющего большинства украинцев ненамного превышают достатки жителей какого-нибудь слаборазвитого африканского государства. Поэтому ситуация, когда мелким предпринимателям, студентам, даже пенсионерам «добровольно-принудительно» навязывают получение их копеек с помощью пластиковых карточек, выглядит попыткой сделать евроремонт трущоб. Ощутите, мол, себя европейцами, неважно, что у вас стипендия — 15 долларов, пенсия — 50, а зарплата — аж целых 60... Банки стремятся заработать даже на них!
Возьмем, например, «Приватбанк». Дабы поощрить клиентов пользоваться карточками, здесь установили комиссию за снятие наличных по карточке в размере 0,75% от суммы, а по чеку через кассу банка — 1%. Форму получения наличных клиенты до недавнего времени определяли сами. И многие хотели пользоваться именно чековой книжкой... И вдруг в отделении «Приватбанка» появилось объявление, что с 15 ноября каждый клиент, снимающий наличные по чеку, должен будет заплатить, кроме 1%, еще и — внимание! — по 25 грн. за каждый чек!
Понятно, если крупная фирма получает свой фонд зарплаты, скажем, 300 тыс. грн., уплачивая комиссию в 3000 грн., то дополнительные 25 грн. будут для нее той самой мелочью по карманам. Если же мелкий предприниматель захочет по чеку получить 100 грн., то добавление еще 25 грн. приведет к тому, что комиссия составит 26%, а это уже выходит за пределы здравого смысла.
Что же подтолкнуло «Приватбанк» к таким, мягко говоря, неоднозначным действиям? Ответ находим в приказе по «Приватбанку» №1499 от 26.10.2004. Согласно приказу, одной из стратегических задач банка является «удержание лидерства по продвижению карточных продуктов на рынке Украины» и «повышение производительности банковского труда за счет внедрения высоких технологий». По содержащейся в документе информации, соотношение активных корпоративных карточек к работающим счетам составляет в «Приватбанке» 56%, а в некоторых филиалах 100% наличных выплат осуществляется через банкоматы.
Однако не все клиенты проявляют «высокую гражданскую позицию» при внедрении новейших карточных технологий. Оказывается, те из них, кто продолжает пользоваться чековыми книжками, создают банку проблемы в виде значительных «затрат труда и времени на получение наличных». Именно для того, чтобы отбить у них желание получать наличные в кассе, и вводится 25-гривневая «надбавка» к комиссии за снятие наличных по чеку. Как когда-то в армии: не хочешь — заставим.
Впрочем, похоже, что не только страстное желание приобщиться к новейшим технологиям является причиной такого бесцеремонного «окарточивания» (извиняюсь за неологизм). Не будем говорить о всем «Приватбанке», но продолжительный опыт обслуживания в одном из его филиалов позволяет констатировать, что тут не наладили цивилизованную работу с денежной наличностью. Тесный кассовый зал, в котором наличные выдают только в одном окошке, в дни массовой выдачи денег превращается в душегубку. Кассиры постоянно меняются — как только новая кассирша немного научится работать, на ее место приходит следующая, которая снова начинает практиковаться на клиентах. Вместо того чтобы элементарно наладить работу, клиентов призывают обзавестись карточками.
Впрочем, сомневаюсь, что карточки решат существующие проблемы, не создав новых. Обслуживание карточек предполагает огромное количество спецтехники, развозку наличных по банкоматам, охрану и т.д. Предварительно заказав наличные, прибыв в надлежащее время в банк и подав правильно выписанный чек, клиент будет требовать качественного обслуживания. Банкомат на улице может оказаться пустым, неисправным, электричество может быть отключено, а вы — без копейки денег... В этом случае нам советуют звонить — по «УМС», «Киевстару», междугородному в славный город Днепропетровск и т.д. В договоре на расчетно-кассовое обслуживание (РКО) банк вообще заявляет, что он «не несет ответственность за ситуации, находящиеся вне его контроля и связанные со сбоями в работе внешних систем оплаты, расчетов, обработки и передач данных». Ничего себе!
Дальше — еще интереснее. Как можно понять из того же соглашения о РКО, банки фактически не отвечают за средства на специальном «карточном счету», с которого карточка обслуживается. Если кто-то подсмотрел код клиента и сумел украсть его деньги, то банк в соглашении предлагает искать «сторону, на которую будет возложена финансовая ответственность», путем обращения в «государственные органы в соответствии с уголовным и гражданским законодательством». Проще говоря, нужно идти в милицию, СБУ, суд, прокуратуру, писать «кляузу» в трех экземплярах...
К тому же карточка имеет срок действия, по окончании которого банк выпускает новую карточку и забирает старую, — все это платные услуги и лишние хлопоты. Если клиент трижды подряд неправильно ввел свой код (ПИН), то в отношении карточки автоматически устанавливается статус «изъять». А что делать дальше — банк в соглашении не пишет. Проблемы возникают, если карточка потеряна или украдена, — ее нужно поставить в так называемый СТОП-лист, что также является платной услугой.
По чеку можно снять хоть все деньги, имеющиеся на счету. Картсчет, открываемый для оформления карточки, имеет так называемый неснижаемый остаток — средства клиента, пользоваться которыми он не имеет права.
Для картсчета определена также «сумма обязательного платежа». На меньшую сумму пополнять картсчет нельзя, то есть, если у вас имеется только 30 гривен, а неснижаемый остаток составляет 50, карточку вы не пополните и средств не получите.
Далеко не все супермаркеты, автозаправки и т.д. даже в столице принимают карточки, и банкирам это хорошо известно. Собственно говоря, банк завуалированно это признает, когда пишет в своем соглашении, что «не отвечает за отказ третьей стороны принять карточку». Если вас все же обслужили по карточке, то нужно внимательно следить, чтобы не надурили (а обманывать у нас любят!). И если пересчитать сдачу в «живых» деньгах способен и человек со слабыми умственными способностями, то проверить правильность карточных операций довольно сложно.
На мой взгляд, нынешняя практика применения пластиковых карточек в Украине является профанацией весьма правильной идеи использования карточек для сокращения оборота наличных. Клиентов заставляют оформлять карточки, и уже с ними они широкими рядами шагают к банкоматам, чтобы взять у них те деньги, которые раньше получали в кассе. Без наличных в Украине не выживешь, поскольку Украина, как известно, — не только «не Россия», но и также «не Америка», «не Европа», «не Британия» and so on. Банки оформляют карточки, а потом все равно ищут наличные, чтобы зарядить банкоматы. Карточками банки отправляют клиентов с глаз долой, чтобы те не суетились в банковском офисе и не качали права при плохом сервисе. За счет рядовых граждан банки зарабатывают на своих «карточных проектах» («карточные домики»?). А граждане получают только лишнюю головную боль, которая из метафоры может превратиться в конкретику, ведь в нашей стране вас, пока вы на улице в банкомате снимаете деньги, могут сзади шандарахнуть обрезком железной трубы по голове...
Как писал, кажется, Жан-Батист Мольер: «Ты этого желаешь, мсье Данден?!»
Несмотря на «некоторые негативные моменты», будущее — за карточными расчетами
— По состоянию на 1 июля 2004 года 91 украинский банк (57% от общего количества) эмитировал 14,517 млн. платежных карточек различных платежных систем, — сообщил «ЗН» начальник управления банковских технологий Ассоциации украинских банков П.Решетников. — Общее количество банкоматов в Украине на указанную дату составляло 6,36 тыс., платежных терминалов — 29,1 тыс., импринтеров — 40,5 тыс. Тем не менее количество банкоматов в расчете на душу населения в Украине в пять-шесть раз меньше, нежели в Европе. В 2003 году на территории Украины выполнено 145 млн. операций с использованием платежных карточек на сумму свыше 33 млрд. грн. Получение наличных составляет 94,5% всех операций по платежным карточкам.
По данным АУБ, население снимает с карточек далеко не все деньги сразу. Остатки на карточных счетах физических лиц составляют около 4 млрд. гривен, юридических лиц — 147 млн. грн.
Подавляющее большинство эмитированных в Украине карточек выпущено в рамках зарплатных проектов. Национальным банком Украины предусмотрено абсолютно добровольное участие сотрудников в таких проектах. Хотя полностью исключить элементы давления на сотрудников со стороны работодателей по поводу перечисления зарплаты на платежные карточки нельзя. Наверное, имеют место случаи, когда владелец банка договаривается c руководителем крупного предприятия, ведомства или министерства (независимо от их организационно-правовой формы собственности), а тот давит на подчиненных с целью перечисления работникам зарплаты на платежные карточки, эмитированные заинтересованным банком. Но все это — вопрос морали работодателей, слабости наших профсоюзов, что не имеет непосредственного отношения к банковской деятельности.
Как правило, владельцы карточек, получившие их в рамках реализации зарплатных проектов, не платят комиссию при получении денег в банкоматах банков, реализующих зарплатный проект для их работодателя. Комиссия при получении средств в банкоматах других банков (т. наз. interchange) определяется рыночными конкурентными условиями и имеет в Украине устойчивую тенденцию к снижению. К тому же безналичная оплата платежными карточками товаров и услуг в торговых точках осуществляется без взимания комиссии вообще (с комиссией 0%), а на остатки на карточных счетах банки ежемесячно начисляют определенные проценты. Безналичная оплата коммунальных и иных услуг с использованием платежных карточек также обходится владельцам карточек дешевле, чем в случае оплаты наличными.
Нельзя отрицать и некоторые негативные моменты, возникающие у рядового владельца карточки. В условиях Украины это, прежде всего, недостаточная развитость инфраструктуры банкоматов и торговых терминалов, а также необходимость платить повышенную комиссию при пользовании банкоматами «чужих» банков.
И все-таки преимущества использования карточек очевидны как для работодателей (уменьшаются затраты на оплату труда кассиров, инкассацию, перевозку денег и т.п.), так и для пользователей. Количество наличных расчетов имеет тенденцию к сокращению как в мире в целом, так и в Украине. Поэтому давайте исправлять существующие недостатки и привыкать к новым для нас технологиям: будущее — за безналичными расчетами.