Согласно договору о банковском вкладе независимо от его вида банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика, кроме вкладов, сделанных юридическими лицами на иных условиях возврата, которые установлены договором.
Условие договора об отказе от права на получение вклада по первому требованию является никчемным.
Гражданский кодекс Украины, п. 2 ст. 1060 «Виды банковских вкладов»
В незаконности постановления Национального банка Украины №319 от 11 октября 2008 года «О дополнительных мерах по деятельности банков» сомнений, пожалуй, нет ни у кого. Запретив вкладчикам досрочно изымать средства со своих банковских депозитов, регуляторы потоптались по правам украинцев, четко прописанным в документах более высокой юридической силы, чем постановление, — нормах Конституции и Гражданского кодекса Украины.
Впрочем, вряд ли кто-то будет спорить и с тем, что Нацбанк преступил закон, преследуя благую цель — защитить от краха финансовую систему Украины. Несмотря на тот факт, что почти все отечественные банки имеют позитивный баланс и благоприятные долгосрочные перспективы, витающие в атмосфере панические настроения могли материализоваться в силу, способную в кратчайший промежуток времени сокрушить самую прочную мировую систему. А по запасу финансовой прочности Украина стоит далеко не на первом месте и даже не на двадцатом. Если бы отток средств с депозитов не был остановлен, сегодня у нас в предсмертных судорогах корчились не единицы, а десятки банков.
Однако как бы положительно ни воспринимались внедренные Нацбанком ограничения для финансовой системы в целом, каждый конкретный вкладчик, в частности, имеет и моральное, и юридическое право позаботиться о лучшей сохранности своего капитала. Есть прогнозы, что финансовый кризис растянется на шесть-семь лет. В этом случае долгосрочные гривневые депозиты едва ли могут считаться надежным способом сбережения средств.
Очевидно, что потери, связанные с нынешними темпами инфляции и девальвации национальной валюты, не перекрываются даже самыми высокими процентными ставками банков. При всем уважении к США экономика этой страны тоже недостаточно сильна для обеспечения огромной массы напечатанных и разошедшихся по миру долларов. Переводя средства в доллары, мы не только рискуем, но и, по сути, поддерживаем экономику чужого государства, в т.ч. косвенно помогая финансировать и, например, войну в Ираке. История подтверждает, что средства для долгосрочного хранения выгоднее переводить в такие инструменты, как драгоценные металлы, земля, недвижимость.
Мягкие способы возврата средств
Главная интрига сложившейся ситуации заключается в том, что никто не знает, сколько продлится мораторий на досрочное снятие вкладов. Нацбанк лелеет надежду, что спокойствие на финансовом рынке воцарится до того, как инициативным вкладчикам удастся снять ограничения в судебном порядке. В противном случае можно ждать появления еще более жестких и неожиданных ограничений.
Мораторий на изъятие депозитов уже вводился Нацбанком осенью 2004 года во время оранжевых событий. Тогда многие вкладчики затеяли судебные споры и доказывали свое право на получения депозитов в любое время. Но поскольку ситуация очень быстро нормализовалась, доступ к вкладам автоматически получили и остальные клиенты банков, причем без затрат нервов, времени и денег.
Сегодняшнее положение дел выглядит гораздо серьезнее, поскольку проблема обрела масштабы глубокого общемирового кризиса, тогда как в 2004-м она носила характер внутренней политической неурядицы, а мир был спокоен и готов нам помогать. Поэтому ждать, пока «рак на горе свистнет» и ситуация разрешится сама собой, в нынешнее время рекомендовать вряд ли разумно.
Если у вас добрые отношения с сотрудниками банка, они могут изыскать возможности обойти мораторий Нацбанка. Это можно сделать, переоформив договор и изменив в нем сроки возврата депозита. Еще одним способом вывода денег может стать кредит, который банк выдаст под залог замороженного вклада. Можно договориться об условиях, при которых процентные выплаты по такому кредиту окажутся меньшими, чем потери при досрочном снятии средств со счета.
Также в практике фирмы «Ильяшев и Партнеры» был случай, когда мы, действуя от имени клиента и угрожая снять гривневый депозит, срок которого заканчивался, добились его перевода в долларовый по выгодному обменному курсу и на приемлемых для клиента условиях. Наконец, если банк дружески настроен и не склонен затягивать судебный процесс и обжаловать решение, вернуть свой вклад можно в течение месяца с помощью стандартной судебной процедуры.
Жесткий сценарий изъятия вкладов
Приняв решение вступить на тропу войны, следует понимать, что существуют два оппонента в этой борьбе — Национальный банк и ваш собственный банк-обидчик.
Из-за особенностей национальной судебной системы выступать с иском против Нацбанка — затея малоперспективная, несмотря на очевидную противоречивость его постановления. Чтобы обжаловать постановление №319, нужно обратиться в Окружной административный суд Киева, которому для вынесения вердикта понадобится несколько месяцев. Даже в случае позитивного исхода дело непременно попадет в страдающий от нехватки судей Киевский апелляционный административный суд и имеет высокие шансы долежать там до окончания кризиса, каким бы долгим он ни был.
А вот иск к банку-держателю депозита может оказаться стратегически верным ходом. По состоянию на данный момент, например, компания «Ильяшев и Партнеры» уже подготовила и направила в суды ряд исков физических и юридических лиц к различным банкам с требованием о возврате вкладов. Такие иски гражданами подаются в районный суд по месту регистрации банка, если по условиям договора обязанность решения конфликта не возложена на третейский суд. Аналогично компании должны обращаться в хозяйственный суд, если договор не содержит третейской оговорки. Ответчиком обычно выступает головной офис — юридическое лицо, даже если договор о банковском вкладе заключался с филиалом.
Если вкладчик решил ввязаться в настоящий бой, для начала ему следует документально закрепиться требованиями к банку. Физлицо должно официально подать заявление с требованием возврата депозита и, по возможности, получить письменный отказ. Юрлицу, в свою очередь, следует подать платежное поручение на перечисление средств. Этот порядок стандартный, он действует, если иное не предусмотрено в депозитном договоре.
Чтобы усилить вес своих доводов о необходимости возврата депозита, нелишним будет прописать в иске понесенный материальный ущерб. Например, если истец заключит договор с дружеской фирмой о покупке товара на 1 млн. грн. и тут же подпишет соглашение о продаже этого товара за 1,3 млн. грн., неисполнение сделки вследствие неполучения средств с депозита станет доказательством прямых убытков в размере 300 тыс. грн. Также можно требовать и компенсации штрафов, наложенных на вас за невыполнение взятых обязательств.
В том же иске истец вправе попытаться «выбить» и моральную компенсацию. Можно указать, что задержка выдачи вклада стала причиной проблем со здоровьем, создала проблемы в семье или каким-либо иным образом понизила качество жизни. Это может принести дополнительные дивиденды, хотя в отечественных судах есть неписаное правило о том, что моральный ущерб не должен быть компенсирован большими суммами денег.
Вдобавок ко всему можно пригрозить руководству банка негативным пиаром. Например, обещание собрать еще 100 вкладчиков и устроить пикет у голов-
ного офиса, провести пресс-конференцию вполне может испугать сотрудников банка настолько, что они сочтут возврат вклада меньшим из намечающихся зол.
Цена вопроса и оценка шансов на успех
При серьезном подходе к делу шансы на возврат депозита очень высоки, на получение дополнительного возмещения материального ущерба — шансы хорошие, на компенсацию морального ущерба — шансы есть.
Если вкладчик хорошо разбирается в юриспруденции, он может попробовать представлять свои интересы сам. Естественно, это ему обойдется дешевле: кроме суммы госпошлины в размере 1% от суммы иска, других трат реально не предвидится. Ну разве что на почтовые услуги или транспорт, если головной офис банка находится далеко.
Но любое серьезное дело боится профессионала, и компетентный юрист повысит шансы на успех. Недостаток опыта, наоборот, может вылиться в неправильное заполнение документов, привести к дополнительным финансовым расходам и затянуть судебный процесс.
Вас интересует, как долго может длиться судебная тяжба? Все зависит от позиции, которую займет банк. Если позиция жесткая, то на отсуживание депозита может уйти год или даже годы. Если нет, то с момента подачи иска до момента вступления судебного решения в силу (с учетом прохождения апелляционной инстанции) вы можете уложиться месяца в четыре.
Принимая решение о привлечении адвоката, следует учесть, что разброс цен на подобные услуги очень велик, но вряд ли они будут стоить менее 1 тыс. грн. Это если адвокат частно практикующий. А в солидной юридической фирме расценки на порядки выше. Там вам грамотно составят претензию, насчитают банку внушительную сумму убытков, пеней и штрафов, поэтому не исключено, что банк примет решение договориться о компромиссе без доведения дела до суда.